東京都内で今の住まいを売って新しい住まいに移る住み替えでは、売る家と買う家の両方の価格、今の住宅ローンの残高、新しく組む住宅ローン、そして売ったときの税金が一度に関わります。どれか一つだけを見て進めると、あとから資金が足りない、思っていた控除が使えないといったずれにつながります。

特に東京都は、23区と多摩地域で物件価格が大きく違います。どこからどこへ住み替えるかによって、手元に残るお金も新しく借りる額も変わるため、価格の水準と税金の仕組みを先に押さえておくことが、資金計画づくりの出発点です。

本記事では、次の内容を整理します。

• ・23区と多摩地域の成約価格の違い
• ・売り先行と買い先行で変わる資金の流れ
• ・売ったときの3,000万円特別控除と住宅ローン控除の関係
• ・中古住宅に住み替える場合の住宅ローン控除の借入限度額
• ・東京で住み替えを相談できる窓口

東京の住み替えは中古マンションで23区が多摩地域の約2倍という価格差が前提

東日本不動産流通機構（レインズ）の2025年の集計では、東京都の成約価格の平均は次のとおりで、23区と多摩地域で大きな差があります。

中古マンションでは、都区部の平均が多摩地域の約2倍です。同じレインズの集計では、都区部の中古マンションの平均成約価格は前年比11.2％の上昇でした。一方、多摩地域の中古マンションの平均成約価格は前年比1.5％の下落で、同じ東京都内でも値動きの向きが分かれています。今の住まいが都区部にあるか多摩地域にあるか、移り先がどちらかによって、売って得られる金額と新しい住まいに必要な金額の差が大きく変わります。

たとえば都区部のマンションを売って多摩地域の戸建住宅に移る場合は、売却額で新しい住まいの多くをまかなえる可能性があります。反対に多摩地域から都区部へ移る場合は、新たに借りる額が大きくなりやすく、住宅ローンの審査も含めた計画が必要です。

※参考：首都圏不動産流通市場の動向（2025年）（公益財団法人東日本不動産流通機構）

売り先行は資金が読みやすく、買い先行は新居を選びやすい住み替えの順番

住み替えの進め方は、今の住まいを先に売る「売り先行」と、新しい住まいを先に買う「買い先行」の大きく2つに分かれます。どちらにも向き・不向きがあり、どちらが正解ということはありません。

東京都区部の中古マンションのように前年から1割以上価格が動く地域では、売却額の見込みが資金計画を大きく左右します。売り先行なら売却額を確かめてから買えるため、資金の読み違いを抑えられます。買い先行を選ぶ場合は、両方の支払いが重なる期間をどうまかなうかを先に決めておくことが大切です。住み替えで使えるローンの種類や、つなぎ融資の仕組みは、今の家から新居への住み替えの注意点、住宅ローンが残っている場合の資金計画を解説で詳しく取り上げています。

今の住宅ローンの残高と売却見込額の差で決まる、住み替えに使えるお金

今の住まいに住宅ローンが残っている場合、売却額でその残高を返し切れるかどうかが最初の分かれ目です。売却額が残高を上回れば、差額を新しい住まいの資金に回せます。下回る場合は、足りない分を自己資金で補うか、新しい住宅ローンにまとめる方法を考える必要があります。

まずは今の住宅ローンの残高を返済予定表で確かめ、今の住まいがいくらで売れそうかの見込みを不動産会社に出してもらいましょう。この2つの数字がそろうと、住み替えに使えるお金のおおよその額が分かります。住宅ローンが残っている家の売却の流れは、住宅ローン返済中の家は売却可能！アンダー・オーバーローン別の手順と注意点を解説でまとめています。

フラット35では今の住宅ローンの返済も含めて計算される買い先行の返済負担率

買い先行で今の住まいを売る前に新しい住宅ローンを申し込む場合、フラット35では今の住宅ローンの返済も計算に入ります。総返済負担率の計算には、フラット35以外の住宅ローンの返済も含まれるため、今の住宅ローンと新しい住宅ローンを合わせた返済が、年収400万円未満なら30％以下、400万円以上なら35％以下に収まっている必要があります。

また、住み替えを考える年代では、借入の年齢の条件も関わります。国土交通省が2026年3月に公表した民間住宅ローンの実態調査では、98.4％の金融機関が完済時年齢を審査項目にしており、具体的な基準は「80歳未満」が716機関で最も多くなっています。40代・50代で新しく住宅ローンを組む場合は、返済期間を何年にできるかもあわせて確かめておきましょう。東京で借りられる額の目安は、東京の住宅ローンはいくら借りられる？年収別の借入目安と審査基準を解説で、返済負担率の考え方は住宅ローンは年収の何倍が目安？返済負担率についても解説で確認できます。

※参考：【フラット35】ご利用条件（住宅金融支援機構）

※参考：令和7年度 民間住宅ローンの実態に関する調査 結果報告書（国土交通省）

売ったときの3,000万円特別控除と新居の住宅ローン控除は時期が重なると併用不可

住み替えで見落としやすいのが税金です。今の住まいを売って利益が出た場合には、譲渡所得として税金がかかります。一方、新しい住まいを住宅ローンで買う場合には、住宅ローン控除を受けられる可能性があります。3,000万円特別控除と住宅ローン控除は、同時に使えない場合があります。

住まなくなってから3年を経過する日の属する年の年末までの売却が条件となる3,000万円特別控除

国税庁によると、自分が住んでいる家を売ったときは、所有期間の長短に関係なく、譲渡所得から3,000万円を上限に控除できる特例があります。主な条件には次のようなものがあります。

• ・以前に住んでいた家を売る場合は、住まなくなった日から3年を経過する日の属する年の12月31日までに売ること
• ・親子や夫婦など、特別の関係がある人に売ったものではないこと
• ・売った年の前年・前々年に、この特例などの適用を受けていないこと

売り先行で先に引っ越して仮住まいをする場合や、買い先行で新しい住まいに移ってから売る場合でも、この期限の内に売れば、期限の条件は満たせます。ほかの条件もあるため、売る前に国税庁の案内で確かめておきましょう。売却まで時間がかかりそうなときは、期限から逆算して売り出しの時期を決めておくと安心です。

新居に入居した年の前後に特例を使うと受けられない住宅ローン控除

国税庁は、新しい住まいに入居した年、その前年または前々年に、マイホームを売ったときの特例の適用を受けた場合は、住宅ローン控除を受けられないとしています。入居した年の翌年から3年目までのいずれかの年に、住宅ローン控除の対象となる住まい以外を売って特例の適用を受ける場合も同じです。

つまり住み替えでは、売った家で3,000万円特別控除を使うか、新しい家で住宅ローン控除を使うかを比べて選ぶ場面が出てきます。売却で大きな利益が出る場合は特別控除のほうが有利になることもあれば、利益が小さく借入額が大きい場合は住宅ローン控除のほうが有利になることもあります。どちらが得かは売却益と借入額によって変わるため、税務署や税理士に試算してもらったうえで決めると安心です。2026年の住宅ローン控除の改正点は、2026年最新制度における住宅ローン控除の変更点と知るべき要件を解説で取り上げています。

※参考：No.3302 マイホームを売ったときの特例（国税庁）

中古住宅の住宅ローン控除は省エネ性能で借入限度額2,000万〜4,500万円

東京都内で中古住宅に住み替える場合、住宅ローン控除の対象になる借入額の上限（借入限度額）は、住宅の省エネ性能によって変わります。国土交通省の資料では、既存住宅（買取再販住宅を除く）を取得した場合の借入限度額は次のとおりです。

控除率は控除期間を通じて0.7％です。省エネ基準適合住宅として控除を受けるには、確定申告で性能を証明する書類を出す必要があり、書類をそろえられない場合は「その他の住宅」の区分で考えることになります。その場合の借入限度額は2,000万円、控除期間は10年です。不動産会社が買い取って改修した買取再販住宅は別の区分で、長期優良住宅・低炭素住宅なら借入限度額4,500万円（子育て世帯・若者夫婦世帯は5,000万円）です。物件価格が高い都区部では借入額が限度額を超える場合もあるため、住み替え先の物件の性能と区分を確かめてから選ぶと、受けられる控除の見通しが立ちます。また、1981年12月31日以前に建てられた住宅は、耐震基準を満たしていることを証明する書類が必要です。

※参考：住宅ローン減税（令和8年度税制改正後）Q&A【2026年7月更新】（国土交通省）

売却と購入、住宅ローンを丸の内の東京オフィスで一緒に組み立てる住み替えの相談

住み替えでは、売却の見込額、今の住宅ローンの残高、新しい住宅ローンの審査、税金の特例の選び方がすべてつながっています。売却と購入を別々の会社に頼むと、それぞれの日程や金額を自分で突き合わせることになり、手間が増えがちです。

センチュリー21 住宅ファクトリーは、不動産の売却・買い替えのご相談と、住宅ローンのご相談の両方を受け付けています。住み替えの場合は、今の住宅ローンの借り換えなども含めたご提案が可能です。東京オフィスは千代田区丸の内1-8-2の鉄鋼ビルディング4階にあり、営業時間は10時から18時（土・日曜定休）です。横浜本社、千葉住宅ローン相談センター、大宮住宅ローン相談センターと合わせて1都3県に対応しています。

今の住まいの売却については、売却・買い替え相談のページから物件の種類や所在地、売却を考えている時期などを入力して査定を申し込めます。新しい住まいの住宅ローンについては、ほかのお借入がある場合の返済計画も含めて、一緒に組み立てます。

東京で住み替えを考え始めたら、売却と住宅ローンをまとめてセンチュリー21 住宅ファクトリーにご相談ください。

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東京で住み替えと住宅ローンを考える方からのよくある質問

住み替えでは売り先行と買い先行のどちらを選べばよいですか？

売り先行と買い先行は、人によって向き不向きが分かれる進め方です。売却額を確かめてから買いたい方には売り先行、希望する物件を逃したくない方には買い先行が向いています。今の住宅ローンの残高や手元の資金、新しい住まいの探し方によって合う進め方が変わるため、両方の資金の流れを試算してから決めるのがおすすめです。

今の家を売って利益が出なかった場合も特例は関係ありますか？

売って利益が出なかった場合は、3,000万円特別控除を使う場面がないため、新しい住まいで住宅ローン控除を受けられるかを確かめることになります。ただし、売却で損失が出た場合の扱いには別の特例があり、条件によって使えるものが変わります。売却の結果が見えてきた段階で、税務署や税理士に確かめると判断がぶれません。

住み替えのときにほかの借入があっても新しい住宅ローンは組めますか？

ほかの借入があっても、新しい住宅ローンを組める場合があります。フラット35の審査では、新しい住宅ローンとほかの借入を合わせた総返済負担率が基準内に収まるかが見られます。センチュリー21 住宅ファクトリーでは、カードローンやマイカーローンなどのお借入を最大500万円まで住宅ローンと1本化するご相談も受け付けています。売却や相続、離婚にともなう売却など、住まいの売却に関する疑問はよくあるご質問にもまとめており、ご相談いただいた方の感想はお客様の声でご覧いただけます。

売る家と買う家の両方の数字をそろえるところから、一緒に始めましょう。

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千葉県で住宅ローンの事前審査に申し込み、断られてしまった方の中には、もう家は買えないのではと感じている方もいるかもしれません。ただ、一度断られたことがそのまま次の審査の結果を決めるわけではありません。

すぐに別の金融機関へ申し込む前に、断られた原因の見当をつけ、直せるところから手を打つのも一つの進め方です。信用情報の確かめ方、返済負担率と借入の見直し方、申込み先の選び直し方を順番に押さえておくと、次の申込みに落ち着いて臨めます。

本記事では、次の内容を整理します。

• ・断られた直後に確かめたい信用情報と申込みの記録
• ・返済負担率と他の借入の見直し方
• ・再び申し込むときの申込み先の選び方
• ・過去に審査に落ちた方が購入に至った事例
• ・千葉で再び申し込む前に相談できる窓口

千葉で住宅ローンを断られた直後に確かめたい、自分の信用情報と申込みの記録

審査に通らなかった原因の手がかりになるのが、自分の信用情報です。クレジットカードやローンの契約、返済の状況は信用情報機関に登録されており、金融機関は審査のときにこの情報を照会します。

照会日から6か月残る申込情報と、契約終了後5年以内まで残るクレジット情報

クレジット会社などが加盟する信用情報機関のCIC（シー・アイ・シー）は、保有する情報の種類ごとに登録期間を定めています。

住宅ローンに申し込んだ記録は、申込情報として一定期間残ります。断られた直後に何社も続けて申し込むと、その記録が重なっていくため、次の申込み先は原因を見直したうえで選ぶと、落ち着いて進められます。過去の返済の遅れなどはクレジット情報に残るため、どの契約にどんな記録があるかを確かめることが、原因の見当をつける第一歩です。

※参考：CICが保有する信用情報（株式会社シー・アイ・シー）

インターネットなら500円、郵送なら1,500円でできる信用情報の開示

自分の信用情報は、本人が開示を申し込めば確認できます。CICでは、インターネットでの開示は毎日8時から21時45分まで受け付けており、マイナンバーカードなどの条件を満たせば、スマートフォンからその場で確認できます。手数料は500円です。郵送での開示は手数料1,500円で、申し込んでから1週間から10日ほどで開示報告書が発送されます。

開示報告書で、身に覚えのない延滞の記録や、完済したはずの契約が残っていないかを確かめましょう。延滞の記録がある場合は、どの契約で、いつまで残るのかを把握しておくと、次の申込みの時期を考える材料にできます。任意整理などの記録がある場合の考え方は、任意整理をすると住宅ローンはいつから組める？審査のポイントも解説が参考になります。

※参考：信用情報の開示（株式会社シー・アイ・シー）

断られた原因の見当をつけてから直す、返済負担率と他の借入

国土交通省が2026年3月に公表した民間住宅ローンの実態調査では、回答した994の金融機関の90.9％が返済負担率を、72.5％が「カードローン等の他の債務の状況や返済履歴」を審査項目にしています。信用情報に問題が見当たらない場合は、借入の状況と返済負担率を見直すところから始めると、原因に近づけます。

※参考：令和7年度 民間住宅ローンの実態に関する調査 結果報告書（国土交通省）

カードローンなどの返済も含めたフラット35の返済負担率30％・35％以下での再計算

フラット35の基準では、年収に占めるすべての借入の年間返済額の割合（総返済負担率）を、年収400万円未満なら30％以下、400万円以上なら35％以下に収める必要があります。計算には、住宅ローンのほか、自動車ローン、教育ローン、カードローンなどの返済も含まれます。民間の金融機関では上限の置き方が分かれており、国土交通省の調査では「40％以内」が74機関、「35％以内」が58機関、「30％以内」が39機関でした。

希望する借入額の毎月の返済が、ほかの返済を差し引いた残りに収まっていなければ、断られた原因が返済負担率にあった可能性が高くなります。借入額を見直すか、ほかの返済額を減らすかのどちらかで、次の審査の条件が変わります。年収と返済負担率の考え方は、住宅ローンは年収の何倍が目安？返済負担率についても解説で確認できます。

※参考：【フラット35】ご利用条件（住宅金融支援機構）

返済の数を減らして住宅ローンに回せる金額を広げる借入の整理

カードローンや消費者金融、リボ払いなどの返済が重なっていると、住宅ローンに回せる金額がそれだけ小さくなります。使っていないカードローンの枠を見直す、残高の少ない借入を先に返し終えるなど、返済の数を減らすことも見直しの一つです。

いくつもの返済を住宅ローンとまとめて一つにする方法もあります。借入がある場合の審査の考え方は、借金があっても住宅ローンは組める？他の借り入れとの関係と対策方法にまとめています。

審査の進め方が金融機関ごとに違うからこそ見直したい、次に申し込む金融機関

同じ国土交通省の調査では、審査の方法を尋ねた852機関のうち、データを点数化するスコアリング方式を中心に審査している金融機関は15.7％、一部で使っている金融機関は24.4％、スコアリング方式では審査していない金融機関は59.9％でした。

審査の方法が違えば、同じ申込みでも見られ方が変わります。最初に断られた金融機関だけにこだわらず、審査の進め方が異なる金融機関も候補に入れておくと、選べる幅が広がります。

金融機関ごとに分かれる年収の基準と、最低年収の制限がないフラット35

年収の基準も金融機関によって違います。同じ調査で年収を審査項目にしている金融機関の具体的な基準は、「150万円以上」が390機関、「100万円以上」が288機関、「200万円以上」が67機関、「250万円以上」が24機関でした。

住宅金融支援機構のフラット35は、借入れにあたって最低年収などの制限を設けていません。そのかわり、年収に見合った返済になるよう、総返済負担率の基準の中で借入額を決める仕組みです。年収の低さが原因と考えられる場合は、借入額を抑えたうえで、こうした仕組みの住宅ローンを候補に加える方法もあります。千葉で審査に通らない主な原因は、千葉で住宅ローンが通らない理由は？原因と対策を解説で詳しく取り上げています。

※参考：令和7年度 民間住宅ローンの実態に関する調査 結果報告書（国土交通省）

※参考：年収による借入額などの制限はありますか（フラット35）

過去に住宅ローンの審査に落ちた方が購入に至った実例

センチュリー21 住宅ファクトリーの借入事例には、過去に住宅ローンの審査に落ちた経験のある方の購入例が載っています。

39歳の方は「借入250万円があり今まで審査に落ちた経験がありましたが、諦められなかったので相談しました」と振り返り、借入もまとめて住宅ローンを組みました。35歳の方は、転職して2か月で、過去に何度か審査に落ちていたことから「今回が最後だ！」という気持ちで相談し、マイホームを購入しています。国土交通省の調査では勤続年数の基準を「1年以上」とする金融機関が612機関と最も多く、転職して2か月は、その基準に届いていない時期でした。

お客様の声でも、川口市の方から「他社で住宅ローンを断られてしまい、マイホームはあきらめていましたが、住宅ファクトリーさんにダメもとで相談してみたのがきっかけです」という声をいただいています。一度断られたあとに相談し、購入にたどり着いた方がいます。

再び申し込む前に千葉住宅ローン相談センターで立て直す審査の進め方

一度断られたあとは、原因の見当づけ、借入の整理、申込み先の選び直しを順に進める必要があり、ひとりで判断するには迷う場面が多くなります。再び申し込む前に相談先を持っておけば、次の申込みの時期や金融機関を落ち着いて決められます。

センチュリー21 住宅ファクトリーの千葉住宅ローン相談センターは、千葉市中央区弁天、リードシー千葉駅前ビルの地下1階にあります。他社で断られた方のご相談もお受けしており、年齢、年収、職業、お借入の有無、過去のお支払い状況などをうかがったうえで、状況に合う金融機関と申込みの方法を一緒に考えます。審査を通すための進め方を決めてから事前審査に進み、そのあとに物件を見学する流れのため、物件を見る前に事前審査の結果が分かります。

初回のご相談は、メール、電話、ご来店のいずれでも承っており、相談の費用はかかりません。拠点は千葉のほか、横浜本社、東京オフィス、大宮住宅ローン相談センターがあります。

一度断られた住宅ローンを、もう一度考え直したい方は、千葉住宅ローン相談センターへお問い合わせください。

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千葉で住宅ローンを断られた方からのよくある質問

断られたあと、どのくらい時間をあければ申し込めますか？

断られたあとに申し込むまでの期間について、一律の基準を示した公的な資料は見当たりません。先に紹介したように、CICの申込情報は照会日から6か月間残るため、その期間も目安にしながら、返済負担率や借入の状況を見直してから申し込む時期を決めると安心です。

信用情報はどこで確認できますか？

信用情報は、本人が信用情報機関に開示を申し込めば確認できます。クレジット会社などが加盟するCICのほか、銀行などが加盟する全国銀行個人信用情報センターでも、インターネットや郵送で本人開示を受け付けています。全国銀行個人信用情報センターのインターネット開示は、マイナンバーカードで本人確認をしたうえで手数料800円、最短3〜5営業日で報告書を受け取れます。金融機関によって加盟している信用情報機関が違うため、両方を確認しておくと安心です。

※参考：本人開示の手続き（全国銀行個人信用情報センター）

事前審査に通ったあと、本審査で断られることはありますか？

事前審査に通っても、本審査で結果が変わることはあります。国土交通省の調査では、91.0％の金融機関が担保評価を、96.1％の金融機関が健康状態を融資の審査項目にしており、団体信用生命保険への加入が必要とする金融機関は834機関にのぼります。事前審査のあとに新しいローンを組んだりクレジットカードを作ったりすると借入の状況が変わるため、審査が終わるまでは新しい借入を控えておくと安心です。

家族に内緒の借入が原因かもしれない場合も相談できますか？

家族に内緒の借入があっても、相談はできます。センチュリー21 住宅ファクトリーでは、秘密を守ることを前提にお話をうかがい、ご家族に知られずに住宅ローンを組む方法もご提案しています。家族に内緒の借入と審査の関係は、住宅ローン審査で家族に内緒の借金はバレる？家族に知られず審査を進める方法で詳しく解説しています。

このほか、千葉県市川市の方からは、問い合わせから面談までのスピード感と、難しいローンを通せたことに満足したというお客様の声をいただいています。審査に関する疑問は、よくあるご質問にもまとめています。

断られた理由の見当がつかない場合も、まずは状況をお聞かせください。

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千葉県で住宅の購入を考えている自営業・個人事業主の方や、派遣社員・契約社員の方の中には、働き方を理由に住宅ローンをあきらめかけている方もいるのではないでしょうか。実際には、雇用形態だけで一律に審査の対象外とする金融機関ばかりではありません。

ただ、申し込む金融機関によって雇用形態の扱いが違うため、どこに申し込むか、どんな書類で収入を示すかで結果が変わります。千葉県の物件価格と、審査で見られる項目を知っておくと、無理のない借入額を考えやすくなります。

本記事では、次の内容を整理します。

• ・雇用形態ごとの金融機関の扱い
• ・千葉県の物件価格と年収別の返済額の上限
• ・自営業・派遣社員・契約社員が審査の前に準備すること
• ・派遣社員や転職直後から購入に至った事例
• ・千葉住宅ローン相談センターでの相談

千葉の自営業・非正規の住宅ローンは申込み先で変わる雇用形態の扱い

国土交通省が2026年3月に公表した民間住宅ローンの実態調査では、回答した994の金融機関のうち702機関（70.6％）が、雇用形態を融資の審査項目にしています。ただし、その扱い方は金融機関ごとに分かれています。

派遣社員を対象外とする368機関と自営業者を対象外とする10機関の差

雇用形態を審査項目にしている702機関に具体的な扱いを尋ねた回答（複数回答）は、次のとおりです。

自営業者を対象外とする金融機関は少ない一方、派遣社員や契約社員を対象外とする金融機関は300を超えています。派遣社員や契約社員の方は、1つの金融機関で断られても、別の金融機関では申し込める場合があります。

※参考：令和7年度 民間住宅ローンの実態に関する調査 結果報告書（国土交通省）

勤続年数1年以上を基準とする612機関と転職直後の申込み

同じ調査では、93.9％の金融機関が勤続年数を審査項目にしています。具体的な基準は「1年以上」が612機関で最も多く、「2年以上」が53機関、「3年以上」が128機関です。

転職して間もない場合は、勤続年数の基準が1年未満でも申し込める金融機関があるかを含めて、申込み先を選ぶ必要があります。派遣社員の審査の考え方は、派遣社員でも住宅ローンは組める？審査の項目や通るコツも解説でも取り上げています。

千葉の中古戸建住宅は平均2,517万円、年収400万円未満は返済負担率30％以下

東日本不動産流通機構（レインズ）の2025年の集計では、千葉県の成約価格の平均は中古マンションが2,865万円、中古戸建住宅が2,517万円、新築戸建住宅が3,808万円です。首都圏平均（中古戸建住宅3,917万円、新築戸建住宅4,532万円）と比べると、戸建住宅で700万円から1,400万円ほど低い水準です。

一方で、千葉県の中古戸建住宅は平均の土地面積が200.36平方メートルと、首都圏平均の147.64平方メートルより広くなっています。物件を選ぶときは、価格や広さだけでなく、毎月の返済額から逆算して予算の上限を決めておくと安心です。

借入額の上限を考えるときは、返済負担率がもとになります。フラット35の基準では、年収400万円未満は30％以下、400万円以上は35％以下です。年収400万円を境に上限が変わるため、自分の年収がどちらに当たるかが出発点です。自営業の方は、確定申告の所得を年収に当てはめて考えます。

この上限には、住宅ローンのほか、自動車ローン、教育ローン、カードローンなどの返済も含まれます。カードローンなどの返済がある方は、その分だけ住宅ローンに使える金額が小さくなります。

※参考：首都圏不動産流通市場の動向（2025年）（公益財団法人東日本不動産流通機構）

※参考：【フラット35】ご利用条件（住宅金融支援機構）

働き方ごとに違う、審査の前にそろえる収入の証明書類

収入を示す書類は、給与で収入を得ているか、事業で収入を得ているかによって変わります。申込み先が決まったら、必要な書類と年数を確かめてそろえると、審査が滞りません。

派遣社員・契約社員は源泉徴収票と住民税の課税証明書

派遣社員や契約社員の方は、給与所得者として書類をそろえます。たとえばドコモSMTBネット銀行のフラット35では、給与所得のみで確定申告をしていない方に、次の書類を求めています。

• ・源泉徴収票：直近1年分（コピー）
• ・住民税課税決定通知書、または収入金額が記載された住民税課税証明書：直近2年分（原本）

同じページでは、転職・就職した方に勤務先の社印が押された給与証明書の提出も求めています。対象は、借入申込書が4月〜12月に届く場合は前年1月以降、1月〜3月の場合は前々年1月以降に転職・就職した方です。医療費控除など各種控除のために確定申告をしている場合は、確定申告なしとして扱うとしています。転職したばかりの方は、申込み先にも必要書類を早めに確認しておきましょう。

自営業・個人事業主は確定申告書と納税証明書で示す所得が審査上の年収

自営業・個人事業主の方は、確定申告書と所得税の納税証明書で所得を示します。同じドコモSMTBネット銀行のフラット35では、事業所得がある方に確定申告書一式と納税証明書（その1、その2）を、いずれも直近2年分求めています。審査で使われる年収は売上ではなく所得のため、経費を多く計上している方は、借入可能額が想定より小さくなる点に注意が必要です。確定申告の内容と審査の関係は、自営業・個人事業主が住宅ローン審査に通るためのポイントにまとめています。

※参考：【フラット35】お申込み時の必要書類（ドコモSMTBネット銀行）

家族ひとりの年収を全額まで足せるフラット35の収入合算

ひとりの年収では借入額が足りない場合は、家族の収入を合算する方法もあります。フラット35の収入合算では、申込み本人の親・子などの直系親族または配偶者で、申込時に70歳未満、本人と同居し、連帯債務者になる方ひとりの収入を合算できます。配偶者がいない場合は同居する兄弟姉妹、親子リレー返済の後継者は同居しなくてもよいなど、例外もあります。親子リレー返済の場合は、親の年齢制限はありません。

合算できる金額は、合算する方の年収の全額までです。ただし、合算する額がその方の年収の50％を超える場合、借入期間は「80歳－申込み本人と合算する方のうち年齢が高い方の申込時の年齢」で計算されるため、短くなることがあります。夫婦や親子で働き方が違う場合でも、収入を合わせて借入額を考えられます。

※参考：収入合算について（住宅金融支援機構）

派遣社員や転職直後から住宅の購入に至った実例

センチュリー21 住宅ファクトリーの借入事例には、派遣社員の方や転職して間もない方の購入例が載っています。

勤続6か月の派遣社員の方は、キャッシングやカードローンなど4か所ほどから合わせて250万円の借入があり、「派遣社員で、借り入れもあったので諦めていました」と振り返っています。借入を住宅ローンと1本化し、月々の返済は71,954円です。勤続3か月の方は、短い勤続年数のため半ば諦めた状態で来店し、希望していた中古戸建住宅を購入しました。

勤続6か月の派遣社員の方の借入額が物件価格を上回っているのは、物件の代金に加えて、1本化したお借入などを住宅ローンに含めているためです。転職後6か月の40代の方は、審査を通すための進め方を練ったうえで新築戸建住宅を購入しています。

勤続6か月の派遣社員の方のように、カードローンやリボ払いの返済が残っていると、その返済額も返済負担率に含まれるため、住宅ローンに回せる金額が小さくなります。リボ払いの残高がある場合の審査への影響はリボ払いの残債があると住宅ローンは組めないかで、車のローンとの併用は住宅ローンと車のローン（マイカーローン）の併用は可能？審査に通るコツもで取り上げています。

千葉駅前の千葉住宅ローン相談センターで、働き方に合わせた資金計画の相談

雇用形態や勤続年数の扱いは金融機関ごとに違うため、自分に合った申込み先を一人で探すのは手間がかかります。審査の進め方と物件探しをまとめて相談できる窓口があれば、遠回りを減らせます。

センチュリー21 住宅ファクトリーは、千葉市中央区弁天のリードシー千葉駅前ビルに千葉住宅ローン相談センターを設けています。拠点は千葉のほかに横浜本社、東京オフィス、大宮住宅ローン相談センターがあり、神奈川・東京・千葉・埼玉のどのエリアの物件でも相談できます。

ご年齢、ご年収、ご職業、お借入の有無などをうかがったうえで、状況に合う金融機関の選び方と無理のない資金計画を一緒に考えます。派遣社員・契約社員の方の勤続年数や、自営業の方の所得の示し方も含めてご相談いただけます。物件探しからお引渡しまで担当が変わらないため、審査の状況を見ながら物件を選べます。ご相談の費用はかからず、何度でもご利用いただけます。千葉で審査に通らなかった場合の原因と対策は、千葉で住宅ローンが通らない理由は？原因と対策を解説が参考になります。

働き方が理由で住宅ローンに迷っている方は、千葉駅前の千葉住宅ローン相談センターでもお話をうかがいます。

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千葉で自営業・非正規の方が住宅ローンを組む際のよくある質問

派遣社員や契約社員でも千葉で住宅ローンは組めますか？

派遣社員や契約社員でも、住宅ローンを組める場合があります。国土交通省の調査では、雇用形態を審査項目にしている702機関のうち、派遣社員を対象外とするのは368機関、契約社員を対象外とするのは312機関で、すべての金融機関が対象外としているわけではありません。上で紹介した借入事例のように、勤続年数が短い派遣社員の方が購入に至った例もあります。

転職して1年たっていなくても申し込めますか？

転職して1年たっていなくても、申し込める金融機関はあります。勤続年数の基準は「1年以上」とする金融機関が最も多いものの、基準は金融機関ごとに違います。転職・就職した方には給与証明書などの追加書類を求める金融機関もあるため、勤続期間とあわせて必要書類も早めに確かめておくと安心です。

カードローンの返済が残っていても申し込めますか？

カードローンの返済が残っていても、住宅ローンに申し込むことはできます。ただし、住宅ローン審査の返済負担率にはカードローンの返済も含まれるため、年収400万円未満なら30％、400万円以上なら35％の上限の中で、住宅ローンに使える金額が決まります。カードローンの返済を住宅ローンとまとめ、毎月の返済を一本にする方法もあります。借入がある場合の全体的な考え方は、借金があっても住宅ローンは組める？他の借り入れとの関係と対策方法で整理しています。

夫が自営業、妻がパートでも収入を合算できますか？

フラット35では、配偶者、または親・子などの直系親族のうち、申込時に70歳未満で、本人と同居し、連帯債務者になる方ひとりの収入を合算できます。親子リレー返済の場合は、親の年齢制限はありません。住宅金融支援機構の収入合算の案内には、合算する方の雇用形態についての制限は書かれていません。合算する額によって借入期間が短くなる場合があるため、申込み先で条件を確認したうえで進めると安心です。

千葉市の方からは、自身の事情に寄り添って話を聞いてもらえたことを選んだ理由に挙げるお客様の声をいただいています。働き方に関する疑問はよくあるご質問にもまとめています。

働き方に合った申込み先と借入額を、千葉住宅ローン相談センターで一緒に確かめませんか。

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埼玉県で自営業・個人事業主の方が住宅ローンを組む場合、会社員と同じ審査項目に加えて、確定申告で示した所得をもとに返済能力が判断されます。自営業だから一律に断られるわけではなく、所得の示し方と書類のそろえ方で結果が変わります。

埼玉県の中古マンションや中古戸建住宅の成約価格は首都圏平均より低く、物件価格が抑えめな分、借入額の計画も立てやすい地域です。審査の仕組みを先に知っておけば、物件を決めてから慌てることも少なくなります。

本記事では、次の内容を整理します。

• ・自営業者の住宅ローン審査で見られる項目
• ・埼玉県の物件価格と借入額の目安
• ・審査の前にそろえておきたい書類と準備
• ・開業年数が短い場合や赤字決算の場合の考え方
• ・埼玉で自営業者が相談できる窓口

埼玉の自営業者の住宅ローン審査で問われる確定申告の所得と返済負担率

自営業者の審査で見られる項目は、会社員と大きくは変わりません。違いは、毎月の給与ではなく確定申告の所得で返済能力を判断される点です。

雇用形態を見る702機関のうち自営業者を対象外とするのは10機関

国土交通省が2026年3月に公表した民間住宅ローンの実態調査では、回答した994の金融機関が融資を行う際の審査項目のうち、自営業者の審査に関わる主な項目を挙げた割合を並べると、下のグラフになります。

雇用形態を審査項目にしている702機関に具体的な扱いを尋ねた回答（複数回答）では、「自営業者は対象外」は10機関でした。「派遣社員は対象外」の368機関、「契約社員は対象外」の312機関と比べると少数です。自営業であること自体よりも、年収や返済負担率などほかの審査項目を満たせるかが、結果を分けることになります。

※参考：令和7年度 民間住宅ローンの実態に関する調査 結果報告書（国土交通省）

売上ではなく確定申告の所得金額で判断される審査上の年収

自営業者の場合、審査で使われる年収は売上ではなく、確定申告で示した所得です。フラット35では、事業所得、不動産所得、給与所得などの所得金額を合計した額を年収として扱います。

経費を多く計上して所得を低く抑えると、税金は少なくなる一方で、審査上の年収も下がり、借りられる金額が小さくなります。住宅の購入を考え始めたら、数年先の確定申告の内容も含めて、税理士と相談しながら所得の示し方を考えておくと安心です。自営業・個人事業主の審査の基本は、自営業・個人事業主が住宅ローン審査に通るためのポイントでも解説しています。

車のローンやカードローンも合算される返済負担率30％・35％以下

返済負担率は、年収に占めるすべての借入の年間返済額の割合です。フラット35の基準では、年収400万円未満は30％以下、400万円以上は35％以下です。計算には住宅ローンのほか、自動車ローン、教育ローン、カードローンなどの返済も含まれます。

仕事で使う車のローンやカードの分割払いも、申込みの前に一覧にしておけば、借入額の見通しが立ちます。

※参考：【フラット35】ご利用条件（住宅金融支援機構）

首都圏平均より低い埼玉の物件価格と、年収から逆算する借入額

東日本不動産流通機構（レインズ）の2025年の集計では、埼玉県の成約価格の平均は次のとおりです。

※参考：首都圏不動産流通市場の動向（2025年）（公益財団法人東日本不動産流通機構）

中古戸建住宅で首都圏平均より約1,460万円、新築戸建住宅で約860万円低く、同じ所得でも借入額を抑えた計画を立てやすい水準です。

年収から借入額の目安を出すときは、返済負担率から逆算します。たとえば所得が500万円の場合、返済負担率35％なら年間の返済額の上限は175万円、月あたり約14万6,000円です。ほかの借入がある場合は、その返済額を差し引いた残りが住宅ローンに使える金額になります。

参考として、所得（年収）600万円、審査金利3.0％、返済期間35年で試算すると、借入可能額の目安は4,000万円台半ばから5,000万円程度です。埼玉県の新築戸建住宅の平均成約価格は3,676万円のため、所得や他の借入の状況によっては、借入額に余裕を残した資金計画も立てられます。年収と借入額の関係は、住宅ローンは年収の何倍が目安？返済負担率についても解説で詳しく取り上げています。

自営業者が審査の前に整えておきたい書類と借入の整理

自営業者は会社員より提出書類が多くなります。審査の途中で書類が足りずに止まらないよう、申込みの前にそろえておくことが近道です。

金融機関によっては直近2年分を求められる確定申告書と納税証明書

自営業者の所得は、確定申告書と納税証明書で確認されます。求められる年数は金融機関によって違い、たとえばドコモSMTBネット銀行のフラット35では、事業所得がある方に次の書類を直近2年分求めています。

• ・確定申告書（収支内訳書・青色申告決算書を含む一式）のコピー
• ・所得税の納税証明書（その1、その2）の原本

必要な年数や書類は金融機関ごとに違うため、申込み先が決まったら、何年分が必要かを早めに確かめておきましょう。

国税庁によると、納税証明書の「その1」は納付すべき税額・納付した税額・未納税額などを、「その2」は所得金額を証明するものです。住宅ローンの申込みで「その1」と「その2」の両方を求められるのは、所得の金額と、税金の納付状況の両方が書類で示されるためです。申込みの前に、所得税に未納がないかも確かめておきましょう。

納税証明書は、住んでいる地域を所轄する税務署の窓口のほか、e-Taxを使ってオンラインでも請求できます。複数年分を求められる場合に備えて、まとめて取り寄せておくと手間が省けます。

※参考：納税証明書の交付請求手続（国税庁）

※参考：【フラット35】お申込み時の必要書類（ドコモSMTBネット銀行）

申込み前に書き出しておきたい借入の残高と返済の状況

先の国土交通省の調査では、72.5％の金融機関が「カードローン等の他の債務の状況や返済履歴」を審査項目にしています。カードローンや消費者金融、リボ払いなどの借入の残高と、これまでの返済の状況も見られます。

どの借入がいくら残っているかを書き出し、返済予定表をそろえておくと、借入額の見通しと対策を具体的に相談できます。借入がある場合の考え方は、借金があっても住宅ローンは組めるかで整理しています。

開業1年・親子での借入・赤字決算から購入に至った実例

開業して間もない場合や、法人の決算が赤字の場合は、審査の進め方に工夫が要ります。自営業の事業年数をどう扱うかは金融機関によって違うため、開業年数が短い場合は、どの金融機関に申し込むかを相談しながら決めることが大切です。

センチュリー21 住宅ファクトリーの借入事例には、次のような自営業・会社経営の方の事例があります。

開業1年の方は「どの不動産会社に行っても難しいと言われ諦めていました」と振り返っています。65歳の自営業の方は、パートで働くお子さんと親子でローンを組み、中古戸建住宅を購入しました。赤字決算の会社の代表の方は、銀行に断られたあとに相談し、4件あった借入を住宅ローンと1本にまとめて新築戸建住宅を購入しました。法人を経営している方の審査は、法人経営者は住宅ローンに通らない？審査基準や必要書類も解説で詳しく取り上げています。

さいたま市大宮区の大宮住宅ローン相談センターで受けられる対面相談

自営業者の住宅ローンは、所得の示し方、書類のそろえ方、申込み先の選び方が組み合わさって結果が決まります。ひとりで金融機関を回るより、審査の進め方と物件探しを一緒に相談できる窓口があると、やり直しを減らせます。

センチュリー21 住宅ファクトリーは、さいたま市大宮区桜木町に大宮住宅ローン相談センターを設けており、埼玉県内で住まいを探す方の対面相談に応じています。横浜本社、東京オフィス、千葉住宅ローン相談センターと合わせた4拠点で、神奈川県・東京都・千葉県・埼玉県の1都3県に対応しています。

自営業の方の場合は、納税証明書や確定申告書をもとに借入が可能かどうかを確認し、住宅ローンのご相談から審査、物件のご紹介、お引渡しまで同じ窓口でお手伝いします。消費者金融・カードローン・マイカーローン・リボ払い・奨学金などのお借入は、最大500万円まで住宅ローンと1本化するご相談も受け付けています。ご相談は電話・メール・LINEのいずれからでも何度でも無料です。

無料相談は、主に次の5つの段階で進みます。

• ・1. 無料相談のお申込み（メール・電話・LINE）
• ・2. 初回相談（メール・電話・ご来店）
• ・3. 住宅ローンの審査を通すための戦略立案
• ・4. 事前審査
• ・5. 物件見学

事前審査を物件見学の前に置いているため、借りられる金額の見通しを持ったうえで住まいを探せます。埼玉で審査に通らなかった場合の考え方は、埼玉で住宅ローンが通らない理由と対策でも紹介しています。

埼玉で自営業の住宅ローンに不安がある場合は、大宮住宅ローン相談センターを含め、センチュリー21 住宅ファクトリーへご相談ください。

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埼玉で自営業の方が住宅ローンを組む際のよくある質問

開業して1年でも住宅ローンは組めますか？

開業して1年でも、住宅ローンを組める場合があります。事業年数の扱いは金融機関によって違うため、申込み先の選び方が大切です。センチュリー21 住宅ファクトリーの借入事例には、開業1年・年収408万円で3,600万円を借り入れた自営業の方の事例があります。

経費を多く計上していると審査に不利になりますか？

経費を多く計上して所得が低くなると、審査で使われる年収も低くなるため、借入可能額が小さくなります。税金の負担と借入額のどちらを優先するかは、購入の時期から逆算して決めることが大切です。購入を考え始めた段階で、税理士や住宅ローンの相談窓口に確認しておけば、確定申告の内容を早めに整えられます。

税金に未納があっても住宅ローンは組めますか？

未納の税金が残っている場合は、申込みの前に納めておくことをおすすめします。納税証明書の「その1」には未納税額も記載されるため、未納があることは金融機関にも伝わります。いつまでに納めれば申込みに間に合うかを相談窓口で確認しておくと、購入の時期を決めやすくなります。

個人名義の借入があっても住宅ローンは組めますか？

個人名義のカードローンやマイカーローンがあっても、返済負担率が基準内に収まれば住宅ローンを組むことは可能です。センチュリー21 住宅ファクトリーでは、こうしたお借入を最大500万円まで住宅ローンと1本化するご相談を受け付けており、返済先をまとめて毎月の返済額を見直す方法を一緒に考えます。横浜市で40代の自営業の方が、ローンを組めるか不安だったと振り返る声はお客様の声で、自営業の方のご相談についての疑問はよくあるご質問でもご覧いただけます。

確定申告書をお持ちいただければ、借入の見通しから一緒に確認します。まずは無料相談をご利用ください。

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神奈川県で住宅を購入するときは、国の住宅ローン減税に加えて、県や市町村が独自に設けている補助金や利子補給を使える場合があります。制度によっては数十万円から100万円を超える補助が受けられるため、購入前に知っているかどうかで手元に残るお金が変わります。

一方で、補助金には住宅の性能、世帯の年齢や家族構成、申請の時期といった条件があり、条件を一つ外すと受け取れません。先着順で受付を終える制度もあるため、物件探しやローンの手続きと並行して確認しておくことが大切です。

本記事では、次の内容を整理します。

• ・神奈川県と県内市町村の住宅支援制度の種類
• ・神奈川県・横浜市・川崎市などの具体的な補助額
• ・補助金を受けるための性能・世帯・申請時期の条件
• ・住宅ローンと支援制度を両立させる進め方
• ・支援制度に関するよくある質問

神奈川の住宅ローン支援制度は国の減税と自治体の補助金の組み合わせ

住宅購入で使える公的な支援は、大きく分けて国の制度と自治体の制度の2つです。国の制度は全国共通で、住宅ローン減税や省エネ住宅の補助事業があります。自治体の制度は、神奈川県や県内の市町村がそれぞれの地域の事情に合わせて設けているものです。

目的ごとに4種類に分かれる県と市町村の補助・利子補給

神奈川県内の自治体の制度は、目的によって次の4種類に分けると整理しやすくなります。子育て世帯の定住を後押しするもの、省エネ住宅を増やすためのもの、今の住まいの断熱性能を上げるためのもの、勤労者のローン利息を一部肩代わりするもの、という分け方です。

同じ「補助金」でも、新築だけが対象のもの、中古住宅の購入や改修を対象にしたものがあります。住む予定の市町村の制度を先に調べておくと、物件の候補を絞るときの判断材料になります。

自治体の補助金は住宅ローン減税と併用可、補助額は取得対価から差し引き

住宅ローン減税は、住宅ローンの年末残高の0.7％を、所得税や住民税から差し引く国の制度です。自治体の補助金を受け取っても、住宅ローン減税は使えます。

ただし、国税庁は、国や地方公共団体から補助金等の交付を受ける場合は、その額を住宅の取得対価から差し引いて計算するよう定めています。たとえば3,000万円の住宅で100万円の補助金を受けた場合、控除の計算に使う取得対価は2,900万円です。借入額が大きい場合は、補助金の分だけ控除の対象になる金額が小さくなることがあるため、資金計画に入れておくと安心です。

国の省エネ住宅の補助事業は、2026年度は「みらいエコ住宅2026事業」として、子育て世帯などが長期優良住宅やZEH水準の住宅を新築する場合などを支援しています。国の補助事業と自治体の補助金を重ねて受けられるかは、事業ごとの要件で確認が要ります。2024年度の子育てエコホーム支援事業では、同じ住宅で国の他の補助制度と重ねて受けることはできない一方、国費が入っていない自治体の補助金とは併用できるとされていました。住宅ローン減税の2026年の改正点は、2026年最新制度における住宅ローン控除の変更点で詳しく解説しています。

※参考：No.1211-1 住宅の新築等をし、令和4年以降に居住の用に供した場合（住宅借入金等特別控除）（国税庁）

※参考：みらいエコ住宅2026事業について（国土交通省）

※参考：子育てエコホーム支援事業 対象要件の詳細（国土交通省）

神奈川で使える住宅ローン支援・補助金は県・市・利子補給の3系統

ここからは、神奈川県内で2026年度に実施されている制度を、県の制度、市の制度、利子補給の順に紹介します。金額や条件は各自治体の公式サイトに掲載されている内容です。

中小工務店が施工するZEHに最大100万円の神奈川県補助金

神奈川県は、県内の住宅でZEH（ネット・ゼロ・エネルギー・ハウス）を導入する場合に補助金を出しています。ZEHは、断熱性能を高めて使うエネルギーを減らし、太陽光発電などでエネルギーをつくることで、年間のエネルギー消費を差し引きゼロ以下にする住宅です。

令和8年度の補助額は1戸あたり50万円です。再生可能エネルギーを除いたエネルギー消費量の削減率が35％以上の場合は50万円が上乗せされ、最大100万円になります。対象はZEHで、Nearly ZEHとZEH Orientedは含まれません。また、中小企業に当たる住宅の施工業者が施工する場合に限られるため、建築を依頼する会社が条件に合うかも確認が要ります。

※参考：ネット・ゼロ・エネルギー・ハウスとは（神奈川県）

横浜市は住替えの断熱改修に最大150万円、川崎市はZEH+に40万円の市独自の補助

県内の市にも、地域ごとの目的に合わせた補助金があります。代表的な4市の制度は次のとおりです。

横浜市の「既存住宅断熱改修補助制度」は、今ある住宅を断熱性能の高い省エネ住宅へ改修する工事に補助を出します。子育て世代（令和8年4月1日時点で夫婦のいずれかが49歳以下、または平成20年4月2日以降に生まれた子がいる世帯）が、断熱改修した住宅へ住み替える場合は最大150万円です。住替え補助に当たらない定住世帯の補助は最大120万円です。住替えの補助は住宅全体を断熱改修する工事が対象で、中古住宅を買って改修する場合にも関わります。令和8年度の予約申請は令和8年11月30日までです。

川崎市の「太陽光発電設備等設置費補助金」では、ZEHとZEH Orientedが1戸あたり25万円、ZEH+が40万円の定額です。蓄電池は設置費用の2分の1（1kWhあたり10万円）で、上限は条件によって70万円または30万円です。受付は令和8年12月28日までです。

厚木市の「定住促進子育て世帯住宅取得支援事業補助金」は、世帯主か配偶者が50歳未満で中学生以下の子がいる世帯が市内に新築住宅を取得した場合が対象です。基本額は20万円で、要件に応じて10万円ずつ加算されるため、最大40万円まで受け取れます。登記の受付日の翌日から6か月以内の申請が必要です。

平塚市の「平塚市ゼロエネルギーハウス導入補助金」は、自ら住むZEHの新築・購入・改修に1件20万円を補助し、蓄電システムを同時に設置する場合は5万円を上乗せします。

※参考：令和8年度 既存住宅断熱改修補助制度（横浜市）

※参考：令和8年度 太陽光発電設備等設置費補助金（川崎市）

※参考：定住促進子育て世帯住宅取得支援事業補助金（厚木市）

※参考：平塚市ゼロエネルギーハウス導入補助金（平塚市）

伊勢原市の労働金庫の住宅ローン利子を5年間補給する勤労者向け制度

利子補給は、住宅ローンの利息の一部を自治体が負担する仕組みです。現金を一度に受け取る補助金と違い、毎年払う利息の負担が軽くなります。

伊勢原市の「勤労者住宅取得資金利子補給制度」は、市内に住み、事業所に勤める人が中央労働金庫の住宅ローンを使って住宅を取得する場合が対象です。借入額500万円までを対象に、年3％以内の利率で、5年間利子を補給します。補給額は、市が定める指定額と実際に払った利息のいずれか少ない方の50％です。

利子補給の制度があるかどうか、受付を続けているかどうかは市町村によって違うため、住む予定の市町村の窓口で確かめるのが早道です。

※参考：伊勢原市勤労者住宅取得資金利子補給制度（伊勢原市）

住宅ローン支援制度や補助金を受けるための性能・世帯・申請時期の3条件

補助金の多くは、住宅の性能、世帯の属性、申請の時期という3つの条件を満たして初めて受け取れます。どれか一つでも外れると対象にならないため、契約の前に確認しておきましょう。

省エネ基準を満たさない新築は住宅ローン減税の対象外

補助金だけでなく、国の住宅ローン減税も住宅の性能によって控除の対象になる借入額の上限（借入限度額）が変わります。国土交通省の資料では、2024年以降に入居する新築住宅のうち、省エネ基準に適合しない住宅は原則として住宅ローン減税の対象外です。2026年・2027年に新築住宅へ入居する場合の借入限度額は次のとおりです。

控除期間はいずれも13年で、控除率は0.7％です。省エネ基準適合住宅は、断熱等性能等級4以上かつ一次エネルギー消費量等級4以上の住宅を指します。平塚市のZEH補助金のように、性能を証明するBELS評価書の提出を求める制度もあります。

※参考：住宅ローン減税（令和8年度税制改正後）Q&A【2026年7月更新】（国土交通省）

年齢・子どもの有無・住み続ける年数という世帯の条件

子育て世帯の支援や定住の後押しを目的にした補助金は、申請する世帯の年齢や家族構成に条件があります。

• ・相模原市「子育て世帯等中古住宅購入・改修費補助事業」：夫婦ともに39歳以下、18歳以下の子がいる世帯、40歳未満の妊婦のいずれか
• ・横須賀市「子育てファミリー等応援住宅バンク補助金」：中学校3年生までの子がいる世帯（妊娠中を含む）、または夫婦ともに50歳未満の世帯（市内の持ち家に住んでいる世帯は対象外）
• ・厚木市「定住促進子育て世帯住宅取得支援事業補助金」：世帯主か配偶者が50歳未満で、中学生以下の子がいる世帯

あわせて、決められた年数以上住み続けることを条件にする制度もあります。相模原市は5年以上、厚木市は3年以上の居住が条件で、期間内に転出すると補助金の返還を求められることもあります。

※参考：子育て世帯等中古住宅購入・改修費補助事業（相模原市）

※参考：子育てファミリー等応援住宅バンク補助金（横須賀市）

着工前や登記後6か月以内など制度ごとに決まった申請期限

補助金は、申請の時期を逃すと条件を満たしていても受け取れません。工事を始める前に届け出が要る制度と、取得したあとに一定期間内に申請する制度があります。

• ・相模原市：交付決定より前に売買契約や改修工事の契約を結ぶと対象外
• ・平塚市：工事に着手する前に事前着手届を出し、引き渡しの60日前（建売住宅は30日前）までに交付申請
• ・横須賀市：交付決定の前にリフォームに着手すると補助の対象外
• ・厚木市：登記の受付日の翌日から6か月以内に申請

契約や着工の日程を先に決めてしまうと、申請が間に合わないことがあります。補助金を使う予定があるなら、住宅会社や不動産会社に早めに伝えておくと日程を組みやすくなります。

住宅ローンと支援制度を両立させる物件探しと相談先の選び方

支援制度を取りこぼさないためには、制度の確認、物件探し、住宅ローンの手続きを別々に進めるのではなく、同時に進めることが近道です。

予算に達すると受付を終える先着枠と受付期間の早めの確認

自治体の補助金は年度ごとに予算が決まっており、予算に達すると受付期間の途中でも締め切られることがあります。横須賀市の住宅バンク補助金は先着20件、相模原市の補助事業も予算額を超えると判断した場合は受付を終えるとしています。

自治体の公式サイトで受付状況を確かめながら、事前審査や物件の申込みの時期を決めていくと安心です。

補助金の条件に合う物件探しとローン審査の同時進行

補助金には、対象地域、新築か中古か、住宅の性能といった物件側の条件があります。条件に合う物件を探しながら住宅ローンの事前審査も進めておくと、気に入った物件が見つかったときにすぐ申し込めます。物件探しには、センチュリー21 住宅ファクトリーの無料会員登録「CENTURY21 MEMBERS」で会員限定の物件情報を確認する方法もあります。

住宅金融支援機構の「フラット35（地域連携型）」は、住宅金融支援機構と連携している自治体から補助金などの支援を受ける場合に、フラット35の借入金利を当初5年間引き下げる制度です。子育て支援と空き家対策は年0.5％、地域活性化は年0.25％の引下げです。横須賀市の住宅バンク補助金でも、このフラット35の金利引下げが案内されています。

フラット35そのものの審査の考え方は、フラット35の審査基準と落ちる理由・対処法でまとめています。

※参考：【フラット35】地域連携型（住宅金融支援機構）

ローン審査から物件探し、お引渡しまで一つの窓口で進められる相談先

補助金の申請には、性能を証明する評価書、金融機関の手続き、自治体への事前の届け出など、いくつもの書類と期限が関わります。不動産の取引と住宅ローンの両方を相談できる窓口があれば、物件の条件と申請の日程を一緒に確認しながら進められます。

センチュリー21 住宅ファクトリーは、神奈川県・東京都・千葉県・埼玉県の1都3県で、住宅ローンのご相談から審査、物件のご紹介、お引渡しまでを同じ窓口でお手伝いしています。横浜本社のほか、東京オフィス、千葉住宅ローン相談センター、大宮住宅ローン相談センターの4拠点があり、ご相談は電話・メール・LINEのいずれからでも何度でも無料です。神奈川で住宅ローンの審査に不安がある場合の考え方は、神奈川で住宅ローン審査に通らない人の最終手段でも紹介しています。

神奈川で補助金を使った住宅購入を考えている場合は、センチュリー21 住宅ファクトリーへご相談ください。

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神奈川の住宅ローン支援制度に関するよくある質問

住宅ローン控除と自治体の補助金は併用できますか？

住宅ローン控除と自治体の補助金は併用できます。ただし、控除の計算では、受け取った補助金の額を住宅の取得対価から差し引きます。3,000万円の住宅で100万円の補助金を受けた場合は、2,900万円をもとに計算します。補助金を受ける予定がある場合は、確定申告の前に交付額を確認しておくと手続きが滞りません。

※参考：No.1211-1 住宅の新築等をし、令和4年以降に居住の用に供した場合（住宅借入金等特別控除）（国税庁）

中古物件の購入でも利用できる支援制度はありますか？

神奈川県内には、中古住宅の購入や改修を対象にした支援制度があります。相模原市の「子育て世帯等中古住宅購入・改修費補助事業」は、購入費用に基本50万円を補助し、市外からの転入や親世帯との同居などの加算を合わせると最大100万円になります。交付決定より前に売買契約を結ぶと対象外になる点に注意が必要です。横須賀市の「子育てファミリー等応援住宅バンク補助金」は、市の「子育てファミリー等応援住宅バンク」に掲載された物件の購入に最大35万円、市内の事業者が行うリフォーム・解体に最大15万円、合わせて最大50万円です。横浜市の既存住宅断熱改修補助制度も、中古住宅を買って断熱改修する場合に使えます。

※参考：子育て世帯等中古住宅購入・改修費補助事業（相模原市）

※参考：子育てファミリー等応援住宅バンク補助金（横須賀市）

既存の借入があっても住宅ローンや支援制度は利用できますか？

マイカーローンやリボ払いなどの借入があっても、住宅ローンを組んで支援制度を使うことは可能です。審査では、住宅ローンとほかの借入を合わせた年間返済額が年収に占める割合（返済負担率）が見られるため、借入の組み方によって結果が変わります。返済負担率の目安は住宅ローンは年収の何倍が目安かと返済負担率で、借入がある場合の考え方は借金があっても住宅ローンは組めるかで解説しています。

センチュリー21 住宅ファクトリーでは、消費者金融・カードローン・マイカーローン・リボ払い・奨学金などのお借入を、最大500万円まで住宅ローンと1本化するご相談を受け付けています。返済先をまとめることで毎月の返済額を見直し、住宅購入と支援制度の活用を両立させる方法を一緒に考えます。実際にご相談いただいた方の感想はお客様の声で、補助金や税金についての疑問はよくあるご質問でもご覧いただけます。

お借入があって住宅ローンの審査に不安がある場合も、センチュリー21 住宅ファクトリーの無料相談をご利用ください。

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