千葉県内では、住宅ローンの事前審査・本審査で希望通りの結果が出ない相談が少なくありません。原因は年収不足だけでなく、返済負担率の基準、個人の信用情報、他社の借入状況など複数の要因が重なるケースが多くあります。
国土交通省の調査では、完済時年齢や健康状態、年収、返済負担率などが審査で重視されています。千葉県内は中古マンション・中古戸建住宅の相場が首都圏平均より抑えられている一方、借入希望額と返済能力にずれがあると審査基準に届かないことがあります。
本記事では、次の内容を整理します。
- ・千葉県内で住宅ローンが通らない主な原因
- ・返済負担率や信用情報、在籍確認で見られるポイント
- ・頭金の上乗せや申込み先の見直しといった対策
- ・複数の借入を住宅ローンに1本化する方法
- ・千葉県内の相談窓口
免責事項：本記事で紹介する審査基準や統計データ、試算例は一般的な傾向であり、実際の審査結果や借入可能額は個人の状況や各金融機関の規定によって異なります。
土地面積の広さが押し上げる千葉の総借入額
審査基準は金融機関ごとに異なりますが、共通して重視される項目があります。国土交通省が民間金融機関1,000社超に行った調査では、融資審査で考慮する項目として完済時年齢(98.5％、80歳未満が目安)、健康状態(96.6％、団体信用生命保険への加入可否に関わる)、借入時年齢(96.0％、65歳未満が目安)、年収(94.0％、150万円以上が目安)、勤続年数(93.6％、1年以上が基準)、返済負担率(92.0％、40％以内が上限)、担保評価(91.8％)の回答が多く挙げられました。
民間金融機関が融資判断で考慮する項目
東日本不動産流通機構（レインズ）の2025年調査によれば、千葉県内の中古マンション成約価格は平均2,865万円（1平方メートルあたり39.84万円）、中古戸建住宅は平均2,517万円です。首都圏平均（中古マンション5,200万円、中古戸建住宅3,917万円）より抑えられていますが、中古戸建住宅は平均土地面積200.36平方メートルと首都圏平均（147.64平方メートル）より広く、総借入額が膨らみやすい点に注意が必要です。
成約価格 平均2,865万円
（1平方メートルあたり39.84万円）
成約価格 平均2,517万円
（平均土地面積200.36平方メートル）
成約価格 平均3,808万円
成約価格 平均2,425万円
（1平方メートルあたり16.00万円）
※参考：令和5年度 民間住宅ローンの実態に関する調査結果報告書（国土交通省）
※参考：首都圏不動産流通市場の動向（2025年）（公益財団法人東日本不動産流通機構）
土地面積が広い分、頭金や自己資金の準備状況によって返済負担率への影響も大きくなりやすいため、物件を決める前の段階から返済計画を具体的に立てておくことが対策になります。
年収600万円なら年間返済額210万円が返済負担率の上限
返済負担率は年収に占める年間ローン返済額の割合です。フラット35の基準では年収400万円未満は総返済負担率30％以下、400万円以上は35％以下に抑える必要があります。総返済負担率には住宅ローンのほか自動車ローンやカードローンなど他の借入れの返済額も合算されます。
物件価格が想定より高い場合や他社からの借入れが残っている場合は、返済負担率の基準を超えて審査に通らないことがあります。
年収600万円の場合の返済負担率の上限
年収600万円 × 35% = 年間210万円（月あたり17万5,000円程度）
住宅ローンに加え、自動車ローンやカードローンなど他の借入れの返済額も合算した上限です。
フラット35特有の審査基準や落ちた場合の対処法は、フラット35特有の審査基準や落ちた場合の対処法は、フラット35の審査基準とは？落ちる理由と対処法で解説しています。
※参考：年収による借入額などの制限はありますか（フラット35）
少額の延滞も一定期間残る個人信用情報の記録
次のような支払いに延滞があった場合、延滞の記録が個人信用情報機関に登録され、一定期間残ることがあります。少額の支払いの遅れも登録対象になり得る点は見落とされがちです。
- ・クレジットカードの分割払い、リボ払い
- ・スマートフォンの分割払い
- ・キャッシング
- ・奨学金の返済
- ・その他各種ローン
国土交通省の調査でも、『カードローン等の他の債務の状況や返済履歴』は次のとおり多くの金融機関が審査項目として考慮しています。
収入や勤続年数の条件を満たしていても、過去の返済履歴が審査結果に影響するケースは珍しくありません。申込み前に信用情報機関の窓口で自分の信用情報を確認しておく方法もあります。
来店相談で棚卸しできる複数社からの借入状況
他社の借入状況は返済負担率に直接影響し、重要な確認事項です。消費者金融やマイカーローンなどが複数残っていると、新規借入枠が圧迫され希望額に届かないことがあります。借入件数が多いほど契約書や返済予定表をそろえる手間も増えるため、申込み前に一覧化しておくと審査の進め方を相談しやすくなります。整理したい方に向けて、千葉住宅ローン相談センターでは来店による対面相談を通じて棚卸しから審査対策まで確認できます。
電話一本で完了することが多い勤務先への在籍確認
本審査の段階では、申込者が申告した勤務先に実際に在籍しているかを確認する在籍確認が行われるのが一般的です。電話で名前や生年月日など簡単な項目を確認するだけで完了することが多く、申込者本人が電話に出られなくても在籍していることが確認できればその場で終わります。健康保険証や給与振込の記録などの書類で確認できる場合は、電話をかけずに済ませる金融機関もあります。在籍確認の連絡が来ると身構えてしまう方もいますが、身元を偽っていないかを確認する事務的な手続きのため、通常の勤務状況であれば心配する必要はありません。
頭金の上乗せと複数金融機関への申込みという対策
国土交通省の令和5年度住宅市場動向調査では、住宅取得時の自己資金比率は既存（中古）戸建住宅47.3％、既存（中古）集合住宅（マンション）47.9％、分譲戸建住宅30.4％、分譲集合住宅48.3％です。頭金や自己資金を増やし借入額を抑えることは、返済負担率を基準内に収める対策の一つです。頭金なしで住宅ローンを組む場合の審査への影響は、頭金なしで住宅ローン審査は通る？メリット・デメリットで整理しています。
住宅取得時の自己資金比率
夫婦や親子で収入を合算するペアローンや収入合算を利用すれば、1人の年収では届かない借入可能額を引き上げられる場合があります。ただし収入合算者にも勤続年数などの条件が課されるため、審査項目が増える点に注意が必要です。借入可能額の考え方は、世帯年収1,000万円の住宅ローン借入可能額と無理のない返済計画で解説しています。
審査基準は金融機関ごとに異なります。国土交通省の調査では、審査方式についてスコアリング方式（データを点数化して判断する方式）を中心に採用する金融機関、一部採用する金融機関、依らない金融機関に分かれており、内訳は次のとおりです。
1つの金融機関で届かなくても、複数の金融機関へ申し込むことで結果が変わる可能性があります。
※参考：令和5年度 民間住宅ローンの実態に関する調査結果報告書（国土交通省）
返済期間の見直しで圧縮できる1本化後の返済額
複数の借入れが残っている状態は、審査だけでなく家計にも影響します。1本化には貸金業法上の総量規制に関わる条件があります。
貸金業法では、個人の借入総額が年収の3分の1を超える場合、新たな借入れを原則禁止する総量規制があります。ただし借り手の利益を損なわない一定の借換えは、総量規制の対象外となる例外貸付けとして認められています。日本貸金業協会の基準では、対象は貸金業者からの借入債務（銀行からの借入れは対象外）で、次の4つの条件を満たす必要があります。
借入れ時点の金利を上回らない金利で借り換えられること。
約定に基づき段階的に残高を減らしていく返済方法であること。
借換え後の月々の返済額が、借換え前を上回らないこと。
担保や保証の条件が、借換え前より厳しくならないこと。
※参考：総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります（日本貸金業協会）
センチュリー21 住宅ファクトリーでは、次のような複数の借入れを住宅ローンと1本化する仕組みを取り扱い、対象となる借入れの上限は最大500万円です。
- ・消費者金融
- ・カードローン
- ・マイカーローン
- ・リボ払い
- ・奨学金
複数社への返済が重なっている場合、1本化して返済期間を見直すことで返済額を圧縮でき、返済負担率を基準内に収めやすくなります。返済期間を延ばすと総支払利息が増えるため、試算内容を確認して判断することをお勧めします。
4拠点体制と千葉住宅ローン相談センターの来店対応
神奈川・東京・千葉・埼玉の1都3県に対応する不動産会社は、地域ごとの審査傾向や相場感を横断的に把握できる点が強みです。複数エリアでの取引実績を踏まえ、金融機関ごとの基準や物件エリアに応じた提案を受けられます。神奈川で審査に通らなかった場合の選択肢は神奈川で住宅ローン審査に通らない人の最終手段で紹介しており、1都3県で共通する審査対策の考え方を確認できます。
センチュリー21 住宅ファクトリーは次の4拠点を構え、千葉住宅ローン相談センターでは来店による対面相談が可能です。
- ・横浜本社
- ・東京オフィス
- ・千葉住宅ローン相談センター
- ・大宮住宅ローン相談センター
相談から審査対策、物件紹介、引き渡しまで同じ窓口で進められる点も、会社選びの基準になります。相談は電話・メール・LINEのいずれからでも何度でも無料で受け付けており、しつこい営業を行わない方針です。
センチュリー21 住宅ファクトリーは世界80ヶ国・11,000店舗の不動産ネットワークに加盟しています。無料会員登録「CENTURY21 MEMBERS」で会員限定物件を確認できるほか、「住宅ローン内緒話」など審査・資金計画に関する会員限定コンテンツも活用できます。
千葉で住宅ローンの審査に不安がある場合は、千葉住宅ローン相談センターでの対面相談を含め、センチュリー21 住宅ファクトリーへご相談ください。
千葉で住宅ローンが通らないことに関するよくある質問
家族に内緒の借入がある場合、住宅ローンの審査にどう影響しますか
配偶者や家族に伝えていない借入れも、個人信用情報機関への照会で金融機関に把握されます。申込内容と信用情報に食い違いがあると審査に不利に働くため、事前に借入状況を整理し、1本化の選択肢を含めて相談窓口で確認しておくと安心です。詳細を家族に知らせずに整理する相談も可能なため、内緒にしたい事情がある場合こそ早めの相談が有効です。
派遣社員や自営業者でも千葉で住宅ローンの審査に通りますか
国土交通省の調査では雇用形態を審査項目とする金融機関のうち、派遣社員対象外が425社、自営業者対象外は10社にとどまります。雇用形態だけで一律に通らないわけではなく、勤続年数や年収、確定申告内容などを踏まえ個別に判断されます。法人経営者に固有の審査基準や必要書類は、法人経営者は住宅ローンに通らない？審査基準で取り上げています。
年収600万円で借入できる住宅ローンの目安はいくらですか
年収600万円、返済期間35年で試算すると、借入可能額の目安は4,000万円台半ばから5,000万円程度です。実際の額は他社の借入状況や返済負担率の基準、金融機関ごとの審査方針で変動するため、あくまで参考値です。
住宅ローンの審査に通らなかった理由は教えてもらえますか
金融機関は、審査に通らなかった具体的な理由を伝えないのが一般的です。個人の信用情報に問題があったのか、返済負担率が基準を超えたのか、金融機関側から詳しい説明がないまま結果だけが通知されるケースがほとんどです。理由に心当たりがない場合は、信用情報機関の窓口で自分の信用情報を確認し、記録に誤りがないかを確かめる方法もあります。
千葉住宅ローン相談センターでの相談は何度でも無料ですか
センチュリー21 住宅ファクトリーへの相談は、電話・メール・LINE、対面のいずれも何度でも無料です。しつこい営業を行わない方針のため、審査に不安がある段階からでも気軽に相談できます。
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