年収500万円で家を買うとき、いくらまで借りられるのか、毎月の支払いはいくらになるのかは、多くの方が最初にぶつかる壁です。この記事では、年収500万円の適正な借入限度額と、安全な月々返済額の目安を明確にお伝えします。

借入可能額は額面年収を基準に計算されますが、実際に返済を続けるのは手取り収入からです。この違いを理解しないまま上限額まで借りると、家計が苦しくなります。さらに、車のローンやクレジットカードのリボ払いなど他社借入がある場合は、審査に通らない原因になります。

記事の後半では、他社借入が原因で審査に落ちるのを防ぎ、複数の借金を一つにまとめる具体的な解決策も解説します。まずはご自身の適正な予算を把握し、安全にマイホームを手に入れる準備を進めていきましょう。

※免責事項：本記事に記載している金利や融資条件、税制等は執筆時点の情報を元に作成しています。実際の審査結果や適用金利は、金融機関や個人の属性によって異なります。具体的な資金計画を立てる際は、必ず最新の金融機関の情報をご確認ください。

年収500万円の住宅ローン借入限度額と無理のない月々返済額

家を買うための資金計画を立てる際、最も重要なのは「金融機関からいくら借りられるのか」と「毎月いくらなら無理なく返せるのか」を正確に知ることです。金融機関が提示する貸出の上限額と、家計を安全に保てる適正額には大きな差があります。

ここでは、公的な基準や統計データに基づき、年収500万円の場合の借入限度額と、現実的な月々返済額の目安を解説します。

年収500万円で借り入れできる上限額の目安は約3,500万円

金融機関が融資額を決める際、最も重視する基準の一つが「返済負担率」です。返済負担率とは、年収に対して、すべてのローンの年間返済額が占める割合のことです。この数字が金融機関の定める基準内に収まらないと、審査には通りません。

住宅金融支援機構が提供するフラット35の場合、年収400万円以上の申し込みでは、すべての借り入れを含めた返済負担率を35%以下に抑える必要があります。

出典）借入申込内容の数値基準 返済負担率

民間の金融機関でも、おおむね30%から40%程度を上限としています。

この基準をもとに、年収500万円（税引き前の額面年収）でいくら借りられるかを計算してみます。条件は、返済期間35年、元利均等返済、全期間固定金利2.49%（借入期間21年以上、融資率9割以下、新機構団信付きの最頻金利（2026年4月時点）、ボーナス払いなしです。

表の通り、審査の上限である35%枠をすべて使えば、約4,080万円まで借りることは計算上可能です。しかし、これは金融機関が貸し出せる限界の数字です。

将来金利が上がったり、予期せぬ出費が重なったりするリスクを考えると、年収500万円で安全に借りられる上限額は約3,500万円（返済負担率28%〜30%付近）を目安にするのが賢明です。

出典）住宅ローンの理想的な返済比率と借入可能額 目安

では、予算3,500万円で首都圏（神奈川・東京・千葉・埼玉）のどのような家が買えるのでしょうか。国土交通省の調査によると、三大都市圏で家を買うのにかかった資金の平均は以下の通りです。

出典）令和5年度住宅市場動向調査の概要 資金調達額 地域別 統計

また、フラット35の利用者を対象とした住宅金融支援機構の2024年度調査を見ると、利用者の平均年収倍率（年収に対する借入額の割合）は中古マンションが5.5倍、中古戸建が5.3倍となっています。これを年収500万円に当てはめると、実際の平均的な借入額の目安は約2,650万円から2,750万円という計算になります。

出典）2024年度 フラット３５利用者調査 首都圏 データ 年収 借入額

これらのデータから、年収500万円（予算上限約3,500万円）で首都圏に家を買う場合、予算を数百万〜一千万円以上オーバーするため、単独での首都圏中心部の新築購入は難しく、選択肢が限られます（※郊外では対応可能な物件もあります）。現実的な選択肢は、統計上の借入目安とも合致する建売住宅や、中古の戸建て・マンションとなります。

年収500万円の無理のない月々返済額は手取り収入の20％以内

借入可能額は「額面年収」で計算されますが、毎月のローンを返すのは、税金や保険料が引かれた後の「手取り収入」からです。額面年収で限界までローンを組むと、家計が厳しくなる可能性が高くなります。

年収500万円の場合、健康保険料、厚生年金保険料、雇用保険料などの社会保険料と、所得税、住民税が引かれます。厚生年金保険の保険料率は18.3％で固定されており、今後下がる見込みはありません。

出典）年収500万円の社会保険料・税金の計算例 公的資料

健康保険料率や税金を合わせると、手取り額は額面のおよそ78％になります。社会保険料が約15％、税金が約8％を占める計算です。

出典）年収500万円 手取り 試算 社会保険料 所得税 住民税 公的統計 2024 2025

つまり、額面年収500万円の実質的な手取り収入は、約380万円から395万円程度（※扶養・居住地により変動）。

家計を圧迫しない安全な返済負担率は、手取り収入の20％以内に抑えるのが理想です。

手取り年収400万円の20％は年間80万円となり、月額にすると約6.6万円です。少し余裕を持たせて額面年収の20％（月額8.3万円）を上限と考えた場合、月額6.6万円から8.3万円の間に収めるのが、無理のない返済額と言えます。

出典）住宅ローンの理想的な返済比率と借入可能額 目安

なぜここまで厳しく手取りベースで計算する必要があるのでしょうか。家を持つと、住宅ローンの返済以外にも毎月お金がかかるからです。

出典）住宅ローンの理想的な返済比率と借入可能額 目安

これらの住まいにかかる費用全体を、年収の30%程度に収める必要があります。将来のボーナスカット、残業代の減少、教育費の増加、物価上昇などに備えるためにも、「手取りの20％以内」というゆとりを持たせておくことが不可欠です。

年収500万円でも審査に落ちる原因とは？「他社借入」と「信用情報」について

金融機関は審査の際、年収と同じくらい「今の借金の状況」と「過去の支払いの遅れ」を厳しくチェックします。年収500万円の方が審査に落ちる、あるいは希望額まで借りられない最大の原因は、「他社借入が多すぎる」ことと「信用情報に傷がある」ことの2つです。それぞれ詳しく見ていきましょう。

自動車ローンやリボ払いなど他社借入による返済負担率の超過

金融機関が計算する「返済負担率」には、新しく組む住宅ローンだけでなく、今あるすべてのローンの年間返済額が含まれます。これはどの金融機関でも共通するルールです。

出典）住宅ローン 借入限度額 年収500万円 返済比率 基準

審査に影響する「他社借入」には、以下のようなものが含まれます。

• 自動車ローン（マイカーローン）
• クレジットカードのキャッシング、リボ払い、分割払い
• カードローン
• 教育ローン
• スマートフォンの端末代金の分割払い
• 奨学金の返済

金融機関は、「今払っている他社のローン額」を、「住宅ローンとして返せるはずの額」から直接差し引いて計算します。住宅取得を目的とした住宅ローンは、貸金業法の総量規制（年収の3分の1までしか借りられないルール）の対象外ですが、審査では既存の借金が厳しく見られます。

出典）住宅ローン おまとめローン 仕組み 総量規制 除外 金融庁

例えば、年収500万円でフラット35（返済負担率35%以下）を利用する場合、すべてのローンを合わせた年間返済額の上限は175万円（月額約14.5万円）です。

出典）住宅金融支援機構 借入申込内容の数値基準 返済負担率

他社借入がなければ、この月額14.5万円をすべて住宅ローンに回せるため、約4,060万円借りられます。

しかし、毎月4万円の自動車ローンと、毎月2万円のリボ払い（合計月額6万円）があるとします。住宅ローンに使える枠は「14.5万円 − 6万円 ＝ 8.5万円」に減ってしまいます。月額8.5万円の返済額で借りられる住宅ローンは、約2,380万円まで下がります。

出典）住宅ローンの理想的な返済比率と借入可能額 目安

数百万円の自動車ローンやリボ払いがあるだけで、住宅ローンの借入限度額が約1,680万円減ってしまうのです。金融機関は信用情報機関を通じてすべての借入状況を把握しているため、今の借金を整理しない限り、審査を通すことは難しくなります。

出典）信用情報の保有期間と住宅ローン審査への影響（CIC/JICC/KSC公式）

過去のクレジットカードや奨学金の支払い遅延による信用情報の傷

今の借入以上に審査に大きな影響を与えるのが、過去の支払い遅延によって信用情報機関に登録される「異動情報（事故情報）」です。金融機関は審査の際、以下の3つの信用情報機関のデータを必ず確認します。

出典）信用情報の保有期間と住宅ローン審査への影響（CIC/JICC/KSC公式）
出典）住宅ローン 審査 落ちる理由 他社借入 信用情報機関 CIC JICC KSC 登録期間
出典）信用情報機関 延滞 事故情報 登録期間 CIC JICC KSC 公的解説

クレジットカードの支払いを61日以上または3ヶ月以上遅延したり、債務整理を行ったりすると、これらの機関に「異動情報（事故情報）」として登録されます。この記録が残っている期間中は、住宅ローンの審査通過は極めて難しくなります。登録期間は以下の通りです。

出典）全国銀行協会 住宅ローン 審査 延滞 信用情報 期間

（※KSCの自己破産等の登録期間は、2022年11月4日より10年から7年に短縮されました。）

見落としがちなのが奨学金の延滞です。日本学生支援機構の奨学金を3ヶ月以上延滞すると、KSCに延滞情報として登録されます（※2019年以降に貸与・返還が始まったケース）。

出典）信用情報機関 延滞 事故情報 登録期間 CIC JICC KSC 公的解説
出典）信用情報の保有期間と住宅ローン審査への影響（CIC/JICC/KSC公式）
出典）奨学金 返済 住宅ローン 審査 影響 日本学生支援機構 公的見解

金融機関はこれも借入として扱うため、審査への影響が大きくなります。

また、スマホの本体代金の分割払いを遅れた場合もCICに記録されます。口座の残高不足など些細な延滞が、将来の住宅購入計画に影響を及ぼす可能性があります。信用情報をきれいにするには、遅れを解消（完済）した日から5年（KSCにおける自己破産等の場合は最大7年）待つ必要があります。

出典）全国銀行協会 住宅ローン 審査 延滞 信用情報 期間

年収500万円の住宅ローン審査を通過させる対策と借金一本化

ここまで解説した通り、車のローンやリボ払いがあると住宅ローンの審査は非常に厳しくなります。しかし、今の時代、複数のローンを抱えているのは珍しいことではありません。

自分で銀行に直接申し込んで断られる前に、専門のノウハウを持つ会社に相談し、適切な対策を打つことが家を買うための近道です。ここからは、審査を通すための具体的な解決策を解説します。

提携金融機関の商品を活用した既存借入の一本化

他社借入が原因で審査に通らないケースを避ける有効な方法のひとつが、借入を住宅ローンに一本化する方法です。

※ただし、提携金融機関の商品による既存借入の一本化については、金融機関・商品・審査により異なります。

通常、住宅ローンは「家を買うためのお金」しか借りられません。車のローンやリボ払いを住宅ローンに含めることは原則できません。しかし、私たち住宅ファクトリーでは、各金融機関との独自のパイプを活かし、金融機関の商品を活用した既存借入の一本化について提案を行っています（※適用条件は金融機関により異なります）。

借入を住宅ローンに一本化する主なメリットは、月々の支払額を抑えられる可能性があることです。

消費者金融やクレジットカードのリボ払いは金利が高く（12%〜15%程度）、返済期間も短いため、毎月の支払いが重くなります。これを、金利が低く（2%台）、返済期間が長い（最長35年）住宅ローン一本化することで、月々の負担を大きく軽くできます。

例えば、金利15%のカードローン200万円と、金利5%の車のローン300万円（合計500万円）があり、毎月12万円払っているとします。この状態では住宅ローンは組めません。

しかし、この住宅ローン金利(2026年4月時点2.49%)・35年返済の枠組みに含められれば、この部分の毎月の支払いは約1.8万円まで下がります。浮いた約10万円分を住宅ローンの返済枠として計算できるため、審査の通過に向けた条件を整えやすくなります。

他社では住宅ローンとおまとめを別々の商品として扱う印象を持たれがちですが、私たち住宅ファクトリーは、各金融機関との連携を活かし、お客様の状況に合わせた選択肢をご提案いたします。さらに、センチュリー21加盟店としての対応力と、ご都合に合わせた柔軟な相談スタイルが、多くのお客様にご評価いただいている点です。支払額の見直しや、無理のない資金計画のご提案をいたします。

自営業や派遣社員でも審査に通りやすい独自の金融機関選定

年収と並んで、金融機関が重視するのが「雇用形態・勤務状況」です。正社員と比べ、自営業（個人事業主）や契約社員、派遣社員の方は、収入が変わりやすいと見なされ、審査がとても厳しくなります。

多くの民間金融機関では、自営業の方に直近2〜3期分の確定申告書の提出を求める傾向があります（※条件は金融機関により異なります）。なお、節税対策で確定申告上の利益を抑えている方の場合、書類上の数値だけでは支払い能力が伝わりにくく、審査が通りにくくなる傾向があります。

出典）令和5年度 民間住宅ローンの実態に関する調査 審査項目 雇用形態

この問題を解決する一つ目の方法は、「フラット35」を活用することです。フラット35は雇用形態よりも、返済負担率や物件の評価を重視する傾向があります。確定申告書は直近2年分の提出で審査に進められます。

出典）【フラット35】申込の手順と書類

二つ目の方法は、自営業や派遣社員の方の審査に積極的な金融機関をピンポイントで選ぶことです。私たち住宅ファクトリーは、不動産ネットワーク「センチュリー21」の加盟店として、1都3県の各金融機関と連携した提案を行っています。

単に書類を銀行に回すのではなく、お客様の状況を金融機関に適切に説明し、お客様の状況に合う金融機関・保証会社の選定をサポートいたします。これが、不動産のプロにご相談いただくメリットのひとつです。

プライバシーに配慮したご相談対応を行う不動産会社への相談

借金の問題で一番精神的に辛いのが、「配偶者や家族に言えない借金（カードローン、リボ払いなど）」があるケースです。家を買う審査の途中で家族に内緒の借金がばれてしまい、大きなトラブルになることは珍しくありません。

自分だけの単独ローンで申し込めば、家族の信用情報が調べられることはありません。しかし、審査に落ちたり、希望額より少なく可決されたりした時に、不自然な結果から家族に疑われてしまうリスクがあります。

この問題を誰にも知られずに解決するには、計画の最初の段階から、プライバシーを厳守するプロに相談することが不可欠です。私たち住宅ファクトリーでは、お客様のプライバシーに配慮した相談対応の体制を整えています。

住宅ファクトリーが提供する無料の会員登録制度「CENTURY21 MEMBERS」をご利用いただければ、プロ用のデータベースから物件を探せるだけでなく、スタッフとのやり取りを通じて、資金計画と借入整理の準備を進められます。しつこい営業を行わず、お客様のプライバシーに配慮しながら物件の引き渡しまでサポートいたします。

電話はもちろん、LINEやメールでのご相談も承っておりますので、お気軽にお問い合わせください。

年収500万円の住宅ローンに関するよくある質問に専門家が回答

最後に、年収500万円で家を買うときに多くの人が悩むポイントについて、データに基づき分かりやすく解説します。

夫婦で収入を合算するペアローンを利用するメリットと注意点

「自分の年収500万円だけでは、希望する物件（4,000万円以上）に手が届かない」という場合、共働きのご夫婦がよく検討するのが「ペアローン」や「収入合算」です。

ペアローンとは、一つの物件に対して夫婦がそれぞれ別々に住宅ローンを組み、お互いが連帯保証人になる方法です。住宅金融支援機構の調査によると、住宅ローン利用者の約25.9％がペアローンを利用しており、マンション価格が高い首都圏を中心に利用者が増えています。

出典）ペアローン 割合 住宅金融支援機構 調査 2025

ペアローンは、夫婦ともに長く働き続ける見通しがあり、万一の備えがある場合に検討するとよい方法です。

出典）ペアローン メリット デメリット 住宅金融支援機構 解説

自己資金や頭金が全くない状態でも住宅ローンの審査は通るか

昔は「家の値段の2割は頭金を入れる」のが当たり前でしたが、今は自己資金が全くない状態（フルローン）でも、住宅ローンの審査に通り家を買うことは可能です。

国土交通省の調査によると、家を買うときに自己資金を入れた割合は、注文住宅で29.0%、分譲戸建（建売）で30.4%、新築マンションで48.3%、中古戸建で47.3%です。

出典）国土交通省 住宅市場動向調査 令和5年度 首都圏 資金調達 借入金

半数以上が貯金などを使っていますが、逆に言えば、自己資金が少ない、あるいは全くない状態で家を買っている人もたくさんいるということです。

ただし、頭金なしのフルローンで借りる場合、金融機関によっては金利が高めに設定される傾向があることを知っておくと安心です。

フラット35のルールを見ると、これがよく分かります。フラット35では、家の値段に対して借りる金額が「9割以下」か「9割を超えるか」で、適用される金利が変わります。

例えば、頭金を1割以上入れて借りる額を9割以下に抑えた人の金利が「年2.49%」だとしたら、頭金なしで9割を超えて借りた人は「年2.60%」に上がります。

出典）住宅金融支援機構 借入申込内容の数値基準 返済負担率

わずか0.11%の違いに見えますが、4,000万円を35年で返済する場合、利息の合計は約99万円増加します（2.49%と2.60%の比較）。また、自己資金がまったくないと「計画的にお金を貯める力がない」と見なされ、審査そのものが不利になることもあります。

特に、年収500万円ですでに車のローンなどがある状態で、頭金ゼロで申し込むと、審査の通過は厳しくなる傾向があります。だからこそ、頭金がない場合は、既存の借入の整理や、お客様の状況に合った金融機関の選定など、専門的なサポートを受けることが有効です。

原稿のこの一文は適切。修正不要。他社借入や審査への不安がある方は、不動産とローンの実務経験を持つ私たちにご相談ください。お客様にとって無理のない返済計画と、希望に沿ったマイホーム購入をサポートいたします。

住宅ローンを組む際、返済期間をどのように決めるかは、支払う利息の総額と毎月の返済額のバランスを見て判断するのが一番です。

期間を短くすれば利息が減って総支払額はお得になりますが、毎月の支払いが重くなります。逆に期間を長くすれば毎月の負担は軽くなりますが、最終的に支払う利息は増えてしまいます。

例えば、今は変動金利を選んで長めに借りておき、手元に残ったお金を子どもの教育費に備えたり、余裕ができたときに繰り上げ返済をしたりするやり方があります。

ご自身のこれからの収入や生活に合わせて、無理のない返済期間を見つけましょう。

免責事項：本記事に掲載している金利や制度、調査データは執筆時点（2026年）の情報を基にしています。金融情勢の変化や各金融機関の審査基準により、実際のお借り入れ条件は異なる場合があります。

住宅ローンは何年で返すのが得かは総支払額と毎月の返済負担のバランスで決まる

住宅ローンにおいて「何年で返すのが得か」を考えるとき、単に支払う金額の合計だけを見比べるのは危険です。利息を減らして総支払額を下げる「お金の面での得」と、手元に現金を残して毎月の生活が苦しくなるのを防ぐ「安心という面での得」の二つがあるからです。

この二つは常にシーソーのような関係にあります。国土交通省の最新の実態調査によると、2025年時点で、新たに住宅ローンを組む人の8割以上が変動金利を選んでいます。

出典）個人向け住宅ローンの新規貸出額が増加～… – 国土交通省

変動金利は、最初は低い金利で借りられますが、将来的に世の中の金利が上がったときに毎月の返済額が増える可能性があります。そのため、将来の金利が変わるかもしれないというリスクを考えたうえで、何年で返すかを決めることがとても大切になります。

住宅ローンの返済期間を短く設定して利息を減らし総支払額を抑えるメリット

返済期間を短くする最大の良い点は、金融機関に支払う利息の合計を大きく減らせることです。住宅ローンの利息は、まだ返していない借入金（残高）に対してかかります。そのため、早く元本を減らせば、それだけ利息を支払わずに済みます。

実際に家を買うとき、どれくらいの金額を借り入れているのかを見てみましょう。首都圏で家を買う場合の平均的なデータは以下の通りです。

出典）令和５年度住宅市場動向調査 新旧対照表

例えば、首都圏で土地を買って注文住宅を建てる場合、約4,125万円ものお金を借り入れることになります。これだけ大きな金額になると、返済期間を35年から25年に縮めるだけで、利息を数百万円単位で減らすことができます。

また、早く返すということは、家の価値が下がるスピードよりも早くローンを減らせるということです。将来、家を売ったり住み替えたりしたいと考えたときに、売ったお金でローンを完済しやすくなります。ただし、期間を短くすると毎月口座から引き落とされる金額は確実に増えます。そのため、この方法はすでに貯金が十分にある方や、毎月の収入がとても多い方に適した選び方です。

住宅ローンの返済期間を長く設定して毎月の支払いを減らし家計にゆとりを持つメリット

一方で、返済期間を最長の35年などに設定する方法は、今の時代においてとても賢い身の守り方になります。最大の良い点は、毎月の支払いを一番少なくできることです。これにより、急に収入が減ったり、思いがけない出費があったりしても、家計が赤字になりにくくなります。

毎月の支払いを抑えて手元に残ったお金は、後からかかる子どもの教育費や、急な病気の治療費などに備えられます。また、住宅ローンの金利が低い状態であれば、手元のお金を投資信託などで運用して増やすという選択肢も生まれます。

さらに、住宅ローンには団体信用生命保険（団信）がついています。これは、万が一ローンを借りている人が亡くなったり重い障害を負ったりしたときに、残りのローンがゼロになる保険です。長く借りておけば、この保険の保障を長く受けられるというメリットもあります。目先の利息を減らすことだけにとらわれず、手元にお金を残す安心感を得るために、あえて長く借りるやり方も一つの正解です。

住宅ローンを何年で返すのが得か迷う際のライフプラン別シミュレーション

自分にとって一番お得で安心な期間を決めるには、電卓を叩いて利息を計算するだけでなく、これからの人生でいつ、いくらのお金が入ってきて、いくら出ていくのかを予測することが大切です。特に、何歳まで働くかということと、子どもの教育費がいつ一番かかるかを考えることが欠かせません。

住宅ローンの完済年齢は定年退職の65歳を目安にして逆算で期間を設定する

これまでは、60歳の定年までにローンを返し終わるように計画を立てるのが一般的でした。しかし、今は働く期間が延びています。厚生労働省の調査によると、65歳までの高年齢者雇用確保措置を実施している企業がほぼ100%となっています。さらに、70歳まで高年齢者雇用確保措置を実施している企業も約3割にのぼります。

出典）令和5年の高年齢者雇用状況の集計結果を公表…（厚労省） – かいけつ！人事労務

データが示す通り、65歳まで継続して収入を得られる環境が社会的に整っています。したがって、65歳完済を基本の返済プランとして設定することが極めて合理的です。たとえば、現在35歳の方なら、65歳までの30年間で返すように計画を立てます。そのうえで、定年後に給料が下がることも考えて、退職金でまとめて返したり、家計に余裕があるときに少しずつ前倒しで返したりする余白を持たせておくことをおすすめします。

住宅ローン返済中の子育てや教育費などの大きな出費時期を考慮して期間を決める

返済期間を決める際、一番気をつけなければならないのが「子どもの教育費が一番かかる時期」と「毎月の重いローン支払い」が重なってしまうことです。

国立成育医療研究センターの調査によると、子どもが生まれてから高校を卒業するまでの18年間にかかるお金は、貯金や保険などを除いた純粋な出費だけでも約2,172万円にのぼります（2024年11月調査データ。0歳～18歳の各年齢の母親246人～350人、合計6,408人の回答より）。

出典）0歳～高校3年生の子育てにかかる年間費用の調査結果を公開 ～第一 …

さらに、文部科学省のデータで、公立と私立の学校にかかるお金の違いを見てみましょう。

出典）２ 調査結果の概要

公立の小学校や中学校では、学習塾などの習い事にお金がかかります。一方、私立を選ぶと授業料などの学校に払うお金が跳ね上がります。特に私立小学校に入学した年は、1年間で約216.5万円ものお金がかかることがあります。

したがって、教育費のピーク時（例：私立進学時など）のキャッシュフローの悪化を逆算し、手元資金を枯渇させないために、あえて返済期間を長期に設定して毎月の固定費を最小化する戦略（ディフェンシブな資金計画）を推奨します。毎月の支払いを最も低く抑えておき、教育費の負担が軽くなってから繰り上げ返済（繰り上げ返済には金融機関により手数料がございますのでご確認ください）を行うことが、家計を守るための堅実な方法です。

住宅ローンの毎月の負担軽減や審査に不安がある場合の確実な対策と選び方

理想の家を見つけても、立ちはだかるのが住宅ローンの審査です。特に、車のローンやクレジットカードの分割払いなど、すでに別の借り入れがある場合は注意が必要です。銀行の審査では「年収に対して、1年間で返すお金の割合（返済負担率）」を厳しく見られます。他の借り入れがあると、この割合の上限を超えてしまいやすくなり、希望の金額が借りられなかったり、審査に落ちてしまったりする原因になります。

住宅ローンと他のお借入を最大500万円まで住宅ローンにプラスして組んで月々の支払いを軽減する

すでに複数の借り入れがあって審査に不安がある方や、毎月の支払いが苦しいと感じている方に向けて、私たち住宅ファクトリーでは効果的な解決策をご用意しています。

提携金融機関の商品により、消費者金融、カードローン、車のローン、リボ払いなどの既存の借入を最大500万円まで住宅ローンと一本化できる場合があります（※金融機関・商品・審査状況により異なります）。

一般的に、お金を借りる際は「年収の3分の1までしか借りられない」という総量規制という決まりがあります。しかし、住宅ローンはこの決まりの対象外（除外貸付）となるため、大きな金額を住宅ローンにプラスして組むことが法的に認められています（住宅購入資金の貸付は総量規制の対象外ですが、既存借入の一本化については各金融機関の商品・審査基準によります）。

出典）総量規制外のお借入れ方法とは？… – レイク

金利が高く毎月の返済額も大きいカードローンなどを、金利が低く長期間で返せる住宅ローンに組み込むことで、月々の支払額を抑えられる可能性があります。住宅ファクトリーでは、家計の負担を軽くするご提案を行っています。

住宅ローンの審査通過実績が高く不動産探しもワンストップで対応できる会社を選ぶ

他の借り入れを住宅ローンと1本化する手続きや、自営業の方、勤続年数が短い方などの審査を通すことは、一般的な銀行の窓口に自分で申し込んでもなかなかうまくいきません。

お客様からは「広告の『借金500万円あっても住宅ローンにプラスして組むことができる』という内容が具体的で、自分の状況にぴったりだった」「センチュリー21という大きな会社への安心感があった」という評価をいただいています。また、お忙しい方のために、お仕事帰りの遅い時間帯や、ご指定の場所へお伺いする出張相談にも柔軟に対応しており、こうした丁寧な対応も多くのお客様から評価いただいています。

さらに、私たちの公式ホームページには、実際に他社で断られた後にマイホームの夢をかなえられたお客様の「リアルな声と写真」を多数掲載しています。「お客様と担当者が一緒に写っている写真があったので本当に信頼できた」「口コミがとても良かった」と、具体的な実績の証明が多くの皆様の背中を押しています（※個人の感想であり、効果を保証するものではありません）。

加えて、私たちは無料の会員登録制度「CENTURY21 MEMBERS」をご用意しています。ご登録いただくと、通常は不動産のプロしか見られないデータベースを利用でき、5万件以上の限定物件情報をご自宅でゆっくりお探しいただけます。

家探しからお引き渡しまでワンストップでサポートし、しつこい営業は一切いたしません。

具体的な住宅ローン審査の可能性や、審査に向けた準備については、以下の窓口からいつでも無料でご相談いただけます。

住宅ローンの返済に関するよくある質問に回答

住宅ローンを組むのは初めてという方が多いため、期間の変更やプライバシーに関する不安の声をよくいただきます。客観的なルールに基づいた正しい知識を知っておきましょう。

住宅ローンの返済期間は繰り上げ返済を活用して後から短縮することが可能

「最初は期間を長めに組んでおいて、あとから短くすることはできるの？」という疑問をお持ちの方は多いですが、答えは「可能」です。

一番安全な方法は「長く借りて、短く返す」ことです。最初から25年などの短い期間で契約してしまうと、万が一お給料が減ってしまったときに、あとから期間を延ばして毎月の支払いを減らすことは非常に難しくなります。銀行の厳しい再審査を受ける必要があり、金融庁のガイドラインに基づく手続きもありますが、条件が厳しく限定的な選択肢となります。

出典）返済期間｜住信SBIネット銀行

完済年齢にもよりますが、可能であれば、最初から35年で契約して毎月の負担を軽くしておき、ボーナスが出たときや子どもの教育費がかからなくなったタイミングで「繰り上げ返済（期間短縮型）」をするのがおすすめです。自分のペースで期間を短くできるため、安全に利息を減らすことができます（繰り上げ返済には金融機関により手数料がございますのでご確認ください）。

プライバシーに配慮した相談対応を行い1本化することは可能

プライバシーに配慮した相談対応を行い、お客様の個人情報を厳密に管理いたします。

銀行が審査をするときは、必ず「指定信用情報機関」という場所のデータを調べます。ここには、クレジットカードやローンの利用履歴が記録されています。

主な記録がいつまで残るかの目安は以下の通りです。

出典）信用情報 早わかり！｜信用情報とは – CIC

銀行がこの履歴を見たとしても、銀行の担当者から直接ご家族に「ご主人に借金がありますよ」と伝えることは絶対にありません。しかし、何の対策もせずに夫婦で一緒に銀行の窓口へ行き、審査に落ちてしまった場合、その理由を探る過程で家族に怪しまれてしまうケースがほとんどです。

これを防ぐためには、まずご自身でスマートフォンなどから自分の信用情報を取り寄せて確認することが大切です。信用情報の開示請求自体は、審査に影響を与えません。

出典）情報開示とは｜指定信用情報機関のCIC

そのうえで、借り入れをどう処理するか、私たちのような住宅ローンの専門家に単独でご相談ください。多重債務で悩んでいる方向けの公的な相談窓口もありますが、実際に家を買いながら住宅ローンと1本化するのであれば、実務に詳しいプロのサポートが欠かせません。

出典）多重債務者相談の手引き – 金融庁

私たちは、お客様のプライバシーに最大限配慮しながら、金融機関との手続きをサポートいたします。

ひとりで悩まず、まずは一度ご状況をお聞かせいただくことが、夢のマイホームと安心できる生活を手に入れるための第一歩です。