埼玉県内で今の家を売って新しい住まいに移る住み替えでは、新しい住宅ローンをいくら借りるかが資金計画の中心になります。その額は、新居の価格と購入にかかる費用から、今の家を売ったあとの手取りと自己資金を引いた残りで見当をつけられます。

手取りは、売却額から今の住宅ローンの残高と売却にかかる費用を引いた額です。売却額の見込みが外れると、手取りが変わり、新しく借りる額もその分ずれます。本記事は、この引き算の中身と、見込みがずれたときの確かめ方に絞って整理します。売り先行と買い先行の進め方の違いや、3,000万円特別控除と住宅ローン控除の関係は、東京で住み替えるときの住宅ローンと売却の特例で解説しています。

本記事では、次の内容を整理します。

• ・新居の価格から手取りと自己資金を引いて出す、新しく借りる額
• ・売却額から残高と売却の費用を引いて出す、売却後の手取り
• ・売却の見込みを低めに置いて確かめる、借入額の幅
• ・埼玉県の平均成約価格とフラット35の総返済負担率の要点
• ・埼玉で住み替えを相談できる窓口

新居の価格と購入の費用から、売却後の手取りと自己資金を引いた残りが新しく借りる額

住み替えで新しく組む住宅ローンの額は、次の3つの数字を順にそろえると見当がつきます。

3つのうち、新居にかかるお金と自己資金は自分で決めやすい数字です。一方、売却後の手取りは家が売れるまで確定しません。そのため、住み替えの資金計画では、手取りの見込みをどう置くかで借入額の見通しが大きく変わります。

手取りがマイナスになる家の売り方は、今の家から新居への住み替えの資金計画で取り上げています。

売却額から残高・仲介手数料・印紙税・抹消登記の費用・税金を引いて出す売却後の手取り

売却後の手取りを出すときは、売却額から今の住宅ローンの残高を引くだけでは足りません。売却の際には、次のような費用がかかります。

• ・仲介手数料：売買契約を結んだ場合に不動産会社へ支払う
• ・印紙税：売買契約書に貼り、売買金額に応じて額が決まる
• ・抵当権抹消の登記費用：住宅ローンが残っている場合に必要で、司法書士への報酬が別にかかる
• ・譲渡所得への税金：売って利益が出た場合にかかる

今の住宅ローンの残高は返済予定表や金融機関の書類で、売却額の見込みは不動産会社の査定で確かめられます。査定のときに売却の費用の見込みもあわせて出してもらうと、手取りの見込みが一つの数字になります。売却の費用の一覧は、よくあるご質問の「売却にはどのような費用がかかりますか？」にもまとめています。

税金は、利益が出なければかかりません。利益が出た場合も、住んでいた家を売ったときは3,000万円を上限に差し引ける特例がありますが、確定申告が必要なことなど条件があります。条件は国税庁の案内で確かめ、具体的な税額は税務署や税理士に試算してもらいましょう。

※参考：No.3302 マイホームを売ったときの特例（国税庁）

売却の見込みを高く置くほどずれる借入額、査定額より低く売れた場合も成り立つかの確認

新しく借りる額は、売却後の手取りが減った分だけ増えます。売却の見込みを査定額の高めに設定して計画を組むと、実際の売却額が見込みに届かなかったとき、借入額の見込みもその分ずれます。この関係は、相場が上がっている時期でも下がっている時期でも同じです。

そこで、査定額をもとにした計画とは別に、少し低い売却額でも計画が成り立つかを確かめておきましょう。たとえば売却額が見込みより100万円低かった場合、手取りもおおむね同じだけ減り、新しく借りる額の見込みはその分増えます。増えた額でも返済を続けられるか、自己資金で補えるかを先に書き出しておくと、売却の値段を決める際に迷いにくくなります。

今の家を先に売る進め方では、売却額が決まってから購入に進むため、手取りの数字を確定させてから借入額を決められます。購入を先に進める場合は、手取りが見込みのまま新しい住宅ローンを申し込むことになります。住宅ローンが残っている家を売るときの流れは、住宅ローン返済中の家の売却手順と注意点でまとめています。

売る家と買う家で分けて見る埼玉県の平均成約価格と、借入額が決まった後に確かめる総返済負担率

東日本不動産流通機構（レインズ）の2025年の集計では、埼玉県の平均成約価格は、中古戸建住宅が2,456万円、新築戸建住宅が3,676万円でした。2つは別々の物件の集計で、差の1,220万円は目安にとどまります。実際の値段は場所・広さ・築年数で変わるため、売る家は査定、買う家は物件ごとの価格で数字をそろえましょう。

借りる額が決まったら、返済の割合が基準に収まるかを確かめます。住宅金融支援機構のフラット35では、年収に占める年間の返済額の割合（総返済負担率）を、年収400万円未満は30％以下、400万円以上は35％以下としています。計算にはフラット35以外の住宅ローンや自動車ローン、カードローンなどの返済も含まれるため、今の家を売る前に申し込む場合は、今の住宅ローンの返済も合わせて見られます。民間の金融機関の住宅ローンは、それぞれ基準が異なります。

埼玉県で審査に通らない理由と返済負担率の考え方は埼玉で住宅ローンが通らない理由と対策で、埼玉の物件価格と年収から逆算する借入額は埼玉の自営業者の住宅ローン審査と必要書類で取り上げています。

※参考：首都圏不動産流通市場の動向（2025年）（公益財団法人東日本不動産流通機構）
※参考：【フラット35】ご利用条件（住宅金融支援機構）

売却の査定と新しい住宅ローンの見通しを並べて検討できる、センチュリー21 住宅ファクトリーの住み替え相談

売却後の手取りと新しく借りる額は、片方が動くともう片方も動きます。売る家の査定と新しい住宅ローンの見通しを別々の窓口で進めると、2つの数字を自分で突き合わせることになります。

センチュリー21 住宅ファクトリーでは、売却の査定と購入のご紹介をひとつの窓口でお受けしています。住宅ローンが残っている場合は残りの金額と査定額の差もお調べし、ほかにお借入がある買い替えでは、新しい住宅ローンとあわせて最大500万円までの1本化をご検討いただける場合があります。進め方の考え方はよくあるご質問の「売却と購入は、どちらを先に進めるとよいですか？」に掲載しています。

埼玉県内のご相談は、さいたま市大宮区桜木町1丁目378のセンチュリー21 住宅ファクトリーの大宮住宅ローン相談センターで受け付けています。ご来店は、事前にご予約いただいております。お電話・メール・LINEでのご相談も受け付けています。今の家の査定は、売却・買い替え相談のページから物件の種類や所在地、売却の予定時期などを入力して申し込めます。

埼玉で住み替えを考え始めたら、査定と住宅ローンをまとめてセンチュリー21 住宅ファクトリーにご相談ください。

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埼玉で住み替えと住宅ローンを考える方からのよくある質問

今の家が査定額より低く売れた場合、新しく借りる額はどう変わりますか？

今の家が査定額より低く売れた場合は、売却後の手取りが減り、新しく借りる額の見込みはおおむねその分だけ増えます。増えた額で返済を続けられるか、自己資金で補えるかは、計画の段階で確かめておくと安心です。今の家を先に売る進め方なら、売却額が決まってから借入額を決められます。

今の家が住宅ローンの残高より低くしか売れない場合、新しく借りる額はどうなりますか？

今の家が住宅ローンの残高を下回る金額でしか売れない場合は、売却後の手取りがマイナスになり、その分も含めて資金を用意する必要があります。足りない分を自己資金で補うか、金融機関との調整が必要になり、希望の時期に売れないこともあります。売却を考える段階で、残高と査定額の差を確かめておきましょう。

売却で利益が出た場合の税金はどこで確かめればよいですか？

売却で利益が出た場合の税金は、国税庁のタックスアンサー「No.3302 マイホームを売ったときの特例」や税務署で確かめられます。住んでいた家を売ったときは、条件を満たせば譲渡所得から3,000万円を上限に差し引けますが、確定申告が必要です。新しい家の住宅ローン控除と同時に使えない場合もあるため、税務署や税理士に試算してもらいましょう。

※参考：No.3302 マイホームを売ったときの特例（国税庁）

住み替えの順番や売却の費用など、ご相談前によくいただく質問への回答はよくあるご質問に、実際にご相談いただいた方の感想はお客様の声に掲載しています。

新しく借りる額の見当は、今の家の査定額と住宅ローンの残高が分かればつけられます。2つの数字をそろえるところからご相談ください。

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転勤や転職が決まり、引っ越しの日までに東京都内の家を売りたいと考えることもあるでしょう。期限のある売却では、いくらで売れるかと同じくらい、売却活動がいまどこまで進んでいるかを早く把握できるかどうかが、値段や進め方を見直す判断を左右します。

その進み具合の伝わり方を決めるのが、不動産会社と結ぶ媒介契約の形です。契約の形によって、ほかの会社に重ねて頼めるか、どのくらいの間隔で報告を受けられるかが変わります。引っ越しの日が分かった段階で、3つの形の違いと契約期間の区切りを把握しておくと、慌てて値段を下げるような判断を避けやすくなります。

本記事では、次の内容を整理します。

• ・媒介契約の3つの形で異なる、ほかの会社への依頼と報告の決まり
• ・3か月を超えない契約期間と、引っ越しの日から数える更新の区切り
• ・転勤先で売却の進み具合を受け取る報告の方法
• ・売り出し価格と3,000万円特別控除の期限の要点
• ・東京で期限のある売却を相談できる窓口

専属専任は1週間に1回以上、専任は2週間に1回以上、一般は頻度の定めなしという報告の違い

家の売却を不動産会社に頼むときは、媒介契約を結びます。国土交通省の標準媒介契約約款では、媒介契約は専属専任媒介・専任媒介・一般媒介の3つの形に分かれ、それぞれ次のように定められています。

専属専任媒介と専任媒介では、売却活動の状況が決まった間隔で届きます。一般媒介は、複数の会社とやり取りする形になり、定期的な報告の頻度は約款では定められていません。どの形でも、買いたいという申込みが入ったときは、不動産会社から遅滞なく知らせが届きます。

3つの形には、それぞれ依頼の広さと報告の決まりに違いがあります。引っ越しまでの期間や、何社とやり取りするかを書き出したうえで、不動産会社に違いを説明してもらいながら選ぶのも一つの方法です。不動産会社に査定を頼んでから引き渡すまでの全体の流れは、住宅ローン返済中の家の売却手順と注意点で取り上げています。

※参考：宅地建物取引業法施行規則の規定による標準媒介契約約款（国土交通省）

3か月を超えない契約期間と、売主からの申し出で行う更新の区切り

標準媒介契約約款では、専属専任媒介・専任媒介・一般媒介のいずれも、契約の有効期間は3か月を超えない範囲で、売主と不動産会社が話し合って決めます。期間の更新は、有効期間が終わるときに売主から不動産会社へ文書などで申し出て行います。

引っ越しの日が決まっている場合は、契約を結ぶ日から数えて、有効期間の終わりが引っ越しの前後どちらに来るかをカレンダーに書き込んでおきましょう。更新のたびに、それまでの報告の内容を見ながら、売り出し価格や契約の形をそのままにするかを考える区切りになります。

たとえば12月に契約を結んで3か月の期間にすると、終わりは翌年の3月です。3月末に引っ越す予定なら、更新の申し出をするかどうかを考える時期と、引っ越しの準備が重なります。重なりそうな場合は、契約の前に有効期間の長さを不動産会社と相談しておくと、判断の時期を前もって決められます。

文書か電子メールかを契約書で選べる、転勤先での報告の受け取り方

専属専任媒介と専任媒介の契約書のひな形では、業務の処理状況を報告する方法として、文書と電子メールのどちらかを選んで書き込む欄があります。転勤先へ移ったあとも報告を受け取りたい場合は、契約の時点でどちらの方法にするかを決めておきましょう。

専属専任媒介と専任媒介では、レインズへの登録を済ませた不動産会社から、登録を証明する書面も受け取ります。売り出しが始まったことの証明になるため、報告とあわせて保管しておくと、更新の時期に振り返る材料がそろいます。

一方、売買契約や引き渡しの日には、本人の立ち会いが必要かどうか、立ち会えない場合にどう進めるかを確かめる必要があります。立ち会いの方法は、転勤の日程が分かった段階で早めに不動産会社と相談しておきましょう。

成約価格を見て決める売り出し価格と、先に引っ越して売る場合に確かめる3,000万円特別控除の期限

売り出し価格は、新たに売り出された物件の値段だけでなく、実際に売買が決まった物件の値段も見て決めるのが安心です。東日本不動産流通機構（レインズ）の2025年の集計では、東京都区部の中古マンションの平均は、成約物件が7,401万円、新規登録物件が8,288万円でした。成約と新規登録は別々の物件の集計のため、同じ家の値下げ幅を示すものではありませんが、近い条件の家の成約価格を不動産会社に示してもらうと、値付けの手がかりになります。

また、先に引っ越して以前住んでいた家を売る場合、3,000万円特別控除は、住まなくなってから3年を経過する日の属する年の12月31日までに売ることが条件の一つです。2026年11月に住まなくなった場合は、2029年12月31日までが期限になります。前年・前々年に同じ特例を使っていないことや、確定申告が必要なことなど、ほかにも条件があるため、国税庁の案内で確かめましょう。新しい勤務地で家を買う場合の住宅ローン控除の要件は、2026年の住宅ローン控除の変更点と要件で確認できます。

都区部と多摩地域の価格の違いや、3,000万円特別控除と住宅ローン控除の関係は、東京で住み替えるときの住宅ローンと売却の特例で詳しく解説しています。

※参考：首都圏不動産流通市場の動向（2025年）（公益財団法人東日本不動産流通機構）
※参考：No.3302 マイホームを売ったときの特例（国税庁）

センチュリー21 住宅ファクトリーの東京住宅ローン相談センターで受け付ける、引っ越しの日から逆算した売却の相談

契約の形、更新の区切り、報告の受け取り方は、どれも引っ越しの日を起点に決めていくものです。住宅ローンが残っている家では、売却代金で残高を返し切れるかも同じ時期に確かめる必要があります。転勤先で新しい住まいを買う場合の資金計画は、今の家から新居への住み替えの資金計画で取り上げています。

センチュリー21 住宅ファクトリーでは、引っ越しの期限が決まっている売却のご相談も承っています。期限までに決まらない場合も含めて進め方をご説明しますので、まずは引っ越しの予定日をお知らせください。対応の内容はよくあるご質問の「転勤や転職で期限が決まっている場合も間に合いますか？」に掲載しています。

センチュリー21 住宅ファクトリーの東京住宅ローン相談センターは千代田区丸の内1-8-2の鉄鋼ビルディング4階にあり、営業時間は10時から18時（土・日曜定休）です。売却を考えている家については、売却・買い替え相談のページから物件の種類や所在地、売却の予定時期などを入力して査定を申し込めます。東京で住宅ローンの相談窓口を選ぶときの違いは、東京の住宅ローン無料相談の窓口ごとの違いでまとめています。

引っ越しの日が決まったら、その日を伝えるところからセンチュリー21 住宅ファクトリーにご相談ください。

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東京で転勤にともなう家の売却を考える方からのよくある質問

媒介契約の有効期間が終わる前に家が売れなかった場合はどうなりますか？

媒介契約の有効期間が終わる前に家が売れなかった場合は、売主と不動産会社の合意で契約を更新できます。標準媒介契約約款では、更新は有効期間が終わるときに売主から文書などで申し出て行います。更新の前に、それまでの報告をもとに売り出し価格や契約の形を見直すかを考えましょう。

東京から離れた転勤先にいても売却活動の報告は受けられますか？

専属専任媒介と専任媒介の売却活動の報告は、契約書で文書か電子メールのどちらかを選んで受け取ります。頻度は専属専任媒介が1週間に1回以上、専任媒介が2週間に1回以上です。売買契約や引き渡しの日の立ち会いの方法も、早めに不動産会社へ相談しておくと日程を組みやすくなります。

一般媒介では売却活動の報告はありますか？

一般媒介では、標準媒介契約約款に定期的な報告の頻度の定めはありません。目的の物件に買いたいという申込みがあったときは、不動産会社から遅滞なく報告があります。レインズに登録するかどうかも、一般媒介では契約書で選びます。

期限のある売却や住宅ローンが残る家の売却について、ご相談の前に知っておきたい点はよくあるご質問で確かめられます。センチュリー21 住宅ファクトリーにご相談いただいた方の感想はお客様の声に掲載しています。

引っ越しの日と住宅ローンの残高、この2つをそろえるところから一緒に始めましょう。

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離婚をきっかけに、夫婦で住んでいた神奈川県内の家をどうするか考えるケースがあります。売って分けるのか、どちらかが住み続けるのかによって、財産の分け方、住宅ローンの名義、税金の扱いが変わります。

2026年4月からは民法の改正で、財産分与を家庭裁判所に請求できる期間が延びました。一方で、改正前に離婚した夫婦には以前の期間が当てはまります。家を売るかどうかを決める前に、期限と名義の関係を押さえておけば、話し合いの順番を決められます。

本記事では、次の内容を整理します。

• ・離婚後5年に延びた財産分与の請求期間
• ・売る前に確かめる住宅ローンの名義と残高
• ・横浜・川崎とそれ以外の地域の成約価格の違い
• ・持ち分を相手に売るときに確かめる3,000万円特別控除
• ・神奈川で離婚にともなう売却を相談できる窓口

財産分与の請求は離婚後5年までに延長、2026年3月31日以前の離婚は2年のまま

財産分与は、夫婦が婚姻中に一緒に築いた財産を、離婚のときに分け合う制度です。まずは夫婦の話し合いで決め、話し合いがまとまらない場合は家庭裁判所に請求できます。婚姻中に買った家も、夫婦が一緒に築いた財産として分け方を話し合うことがあります。

法務省によると、2026年4月1日に施行された民法等の改正で、家庭裁判所に財産分与を請求できる期間が、離婚後2年から5年に延びました。ただし、改正法の施行前、つまり2026年3月31日以前に離婚した夫婦が請求できる期間は、離婚後2年のままです。

改正では、財産分与で考える事情も例として示されました。婚姻中に取得または維持した財産の額、婚姻の期間、婚姻中の生活水準、各自の年齢や収入などです。財産を築くことにそれぞれがどれだけ関わったかは、働いて収入を得ることだけでなく家事や育児の分担も含めて、原則として夫婦対等の2分の1ずつとされています。

婚姻中に買った家の値段は、財産の額を考えるときの材料になります。売却を考えている場合は、家がいくらで売れそうかの見込みを早めにつかんでおくと、話し合いの前提がそろいます。

※参考：父母の離婚後の子の養育に関するルールが改正されました（2026年1月改訂）（法務省民事局）、民法等の一部を改正する法律（父母の離婚後等の子の養育に関する見直し）について（法務省）

財産分与の取り決めと別に確かめる、家の名義と住宅ローンの借主

財産分与で決めるのは、夫婦の間で家をどう分けるかです。一方で、住宅ローンが残っている家では、家の名義が誰か、住宅ローンを誰が借りているかによって、売るときや住み続けるときの手続きが変わります。夫婦の取り決めと、家の名義・住宅ローンの契約は別々に確かめます。

まずは住宅ローンの契約書と返済予定表で、借主が誰か、夫婦のもう一方が連帯債務者や連帯保証人として契約に加わっていないか、残高がいくらかを書き出してみてください。この3点がそろうと、財産分与で家をどちらに分けるかの案と、実際に取れる手続きを並べて検討できます。この立場で負う責任の範囲は、住宅ローンで連帯して返済を引き受ける人の条件と責任で解説しています。

売却代金で住宅ローンを返し切れるかどうかは、売れる値段の見込みと残高を比べて判断します。残高が売却代金を下回る場合と上回る場合の手順の違いは、住宅ローン返済中の家の売却手順と注意点で取り上げています。

神奈川の中古マンションは横浜・川崎で平均4,224万円、それ以外の地域で2,866万円

財産分与の話し合いでも、住宅ローンを返し切れるかの判断でも、家の値段の見込みが出発点になります。東日本不動産流通機構（レインズ）の2025年の集計では、神奈川県の中古住宅の平均成約価格は次のとおりです。

中古マンションでは、横浜市・川崎市の平均がその他の地域より1,300万円以上高くなっています。前年と比べると、横浜市・川崎市の中古マンションは0.4％、その他の地域は4.0％の下落でした。同じ県内でも地域によって値段の水準と動きが違うため、県全体の平均ではなく、家のある地域の数字で見込みを立てると、話し合いの前提がずれにくくなります。

平均はあくまで目安で、実際に売れる値段は広さ・築年数・駅からの距離などで変わります。財産分与の話し合いに使う場合は、不動産会社に査定を出してもらい、2人が同じ数字をもとに話し合える状態にしておくと進めやすくなります。

※参考：首都圏不動産流通市場の動向（2025年）（公益財団法人東日本不動産流通機構）

共有名義の家や持ち分を相手に売るときは、3,000万円特別控除の条件を税務署で確認

住んでいた家を売って利益が出たときは、国税庁のマイホームを売ったときの特例で、譲渡所得から3,000万円を上限に差し引ける場合があります。以前住んでいた家は、住まなくなってから3年を経過する日の属する年の12月31日までに売ることが条件で、たとえば2026年11月に住まなくなった場合は2029年12月31日までです。ほかにも条件があるため、詳しくは国税庁のページでご確認ください。特例の全体像と住宅ローン控除との関係は、住み替えで家を売るときの特例と住宅ローン控除の関係で解説しています。

離婚にともなう売却で注意したいのは、売る相手と名義です。この特例は、親子や夫婦など特別の関係がある人に売った場合には使えないとされています。家を出る側の持ち分を住み続ける側に売る形を考えている場合や、夫婦の共有名義の家を売る場合は、売り方を決める前に、特例が使えるかを税務署や税理士に確かめてください。

※参考：No.3302 マイホームを売ったときの特例（国税庁）

電話・メール・LINEで相談できる、離婚にともなう家の売却査定と新しい住まいの購入

離婚にともなう売却では、家の値段の見込み、住宅ローンの残高、名義、税金、そして離婚後にそれぞれが住む家の資金がつながっています。夫婦の収入を合わせて住宅ローンを借りていた方が、離婚後に1人で新しい住まいを買う場合は、1人の収入で審査を受けることになります。1人の年収で借りられる額の目安は、今の年収で無理なく返せる住宅ローンの借入額で確認できます。

センチュリー21 住宅ファクトリーでは、離婚にともなう家の売却の相談も受け付けています。センチュリー21 住宅ファクトリーが担うのは、家がいくらで売れそうかの査定と、売り出しから引き渡しまでの段取りで、財産分与をどう決めるかは弁護士に相談する事柄です。相談の内容は外に出しませんが、新しい住まいの住宅ローンで収入を合算したり連帯保証人を立てたりする場合は、その方の同意と署名が必要です。また、勤務先には金融機関から在籍の確認が入ることがあります。対応の範囲はよくあるご質問の「離婚にともなう自宅の売却について相談できますか？」でもご確認いただけます。

相談は電話・メール・LINEで始められ、来店して相談する場合は事前に予約をお願いしています。売却を考えている家については、売却・買い替え相談のページから物件の種類や所在地、売却の予定時期などを入力して査定を申し込めます。売却の査定と新しい住まいの購入の紹介は同じ窓口で受けているため、両方の見通しを並べて判断できます。

家を売るかどうか決める前の段階でも、センチュリー21 住宅ファクトリーにご相談ください。

売却・買い替えの相談へ進む

神奈川で離婚にともなう家の売却を考える方からのよくある質問

2026年3月以前に離婚した場合も財産分与は5年まで請求できますか？

2026年3月31日以前に離婚した場合、財産分与を家庭裁判所に請求できる期間は離婚後2年のままです。法務省は、改正法の施行前に離婚した夫婦には5年ではなく2年が当てはまると案内しています。離婚から2年が近い場合は、早めに弁護士へご相談ください。

住宅ローンが残っていても離婚にともなって家を売れますか？

住宅ローンが残っている家でも、離婚にともなって売ることはできます。売却代金で住宅ローンを返し切れる場合は、残ったお金を財産分与の話し合いに沿って分けます。返し切れない場合は、足りない分を誰がどう返すかを先に決めます。

家を出た側が先に引っ越しても3,000万円特別控除は使えますか？

家を出た側も、住まなくなってから3年を経過する日の属する年の12月31日までに売れば、3,000万円特別控除の期限の条件を満たせます。国税庁は、以前住んでいた家を売る場合の期限をこのように定めています。ほかにも条件があるため、売り出す前に税務署や税理士に確かめましょう。

相続や離婚にともなう売却など、住まいの売却についての疑問はよくあるご質問にまとめています。住み替えの資金計画は今の家から新居への住み替えの資金計画でもまとめています。

住宅ローンの名義と残高を確かめるところから、一緒に始めましょう。

売却・買い替えの相談へ進む

神奈川県にある親の家を相続したものの、誰も住む予定がなく空き家のままになっている、という方もいらっしゃるのではないでしょうか。相続した家を売るときは、売れる値段だけでなく、名義の変更、税金の特例、売るまでの期限が同時に関わります。

特に、相続した空き家を売ったときに使える3,000万円の特別控除には、建てられた時期や売る期限などの決まりが定められています。条件を知らないまま時間がたつと、使えたはずの特例が使えなくなることもあるため、相続が分かった段階で順番を押さえておくと、期限を逃しにくくなります。

本記事では、次の内容を整理します。

• ・横浜・川崎とそれ以外の地域で異なる中古戸建住宅の成約価格
• ・売る前に済ませる相続登記の期限
• ・相続した空き家の3,000万円特別控除の主な条件
• ・特別控除と取得費の特例の選び方
• ・神奈川で相続した家の売却を相談できる窓口

神奈川の中古戸建住宅は横浜・川崎で平均4,623万円、それ以外の地域で3,159万円

相続した家がいくらで売れそうかは、まず地域の相場から見当をつけます。東日本不動産流通機構（レインズ）の2025年の集計では、神奈川県の中古戸建住宅の成約状況は次のとおりです。

同じ神奈川県内でも、横浜市・川崎市とそれ以外の地域では平均成約価格に1,400万円以上の差があります。さらに、横浜市・川崎市以外の地域では前年から8.0％下がっており、値動きの幅も地域で違います。売り出しの時期を決めるときは、実家のある地域の相場がどちらに動いているかを見ておくと判断しやすくなります。

また、成約した中古戸建住宅の平均築年数は24年前後です。後で紹介する空き家の特例の対象となる1981年5月31日以前に建てられた家は、築40年を超えており、成約した家の平均より古い家です。家と土地をそのまま売るか、建物を取り壊して土地として売るかで、使える税金の特例の条件も変わります。マンションと戸建住宅で値段の付き方が違う点は、マンションと戸建ての資産価値の比較でも取り上げています。

※参考：首都圏不動産流通市場の動向（2025年）（公益財団法人東日本不動産流通機構）

相続した家を売る前に済ませる、取得を知った日から3年以内の相続登記

相続した家を売るには、まず家の名義を亡くなった方から相続した方へ移す相続登記が必要です。法務省の相続登記の申請義務化に関するQ＆Aでも、相続した不動産を売却する場合には相続登記をする必要があると案内されています。

法務省によると、2024年4月1日から相続登記の申請が義務になりました。不動産を相続で取得したことを知った日から3年以内に登記の申請をする必要があり、遺産分割で取得した場合は、遺産分割の日から3年以内にその内容に沿った登記をします。正当な理由がないのに登記をしない場合は、10万円以下の過料の対象になります。

2024年4月1日より前に相続したことを知った不動産で、まだ登記をしていないものも義務の対象で、この場合の期限は2027年3月31日までです。相続が2024年4月1日より前でも、相続したことを知ったのがそれ以後であれば、知った日から3年以内が期限になります。何年も前に相続した実家の名義が親のままになっている場合は、売却を考えるかどうかにかかわらず、早めに確認しておきましょう。相続人が複数いて話し合いがまとまっていない場合は、遺産分割の段取りから始めることになります。

空き家のまま持ち続けると、住まなくても固定資産税はかかり続けます。毎年の負担の目安は、固定資産税の平均額と安くする方法で解説しています。

※参考：相続登記の申請義務化に関するQ＆A（法務省）

相続した空き家の3,000万円特別控除は1981年5月31日以前に建てられた、区分所有でない家が対象

相続した家を売って利益が出ると、譲渡所得として税金がかかります。国税庁によると、亡くなった方が住んでいた家とその敷地を相続して売った場合、条件を満たせば譲渡所得から3,000万円を上限に差し引ける特例があります。2024年1月1日以後の売却で、その家と敷地を相続した方が3人以上いる場合は、1人あたりの上限が2,000万円です。

建てられた時期と相続直前に住んでいた人で決まる、対象になる家

この特例の対象になる家の主な条件は、次のとおりです。

• ・1981年（昭和56年）5月31日以前に建てられた家であること
• ・区分所有建物として登記されている建物（分譲マンションなど）でないこと
• ・相続の直前に、亡くなった方以外に住んでいた人がいなかったこと

分譲マンションを相続した場合は、この特例の対象になりません。また、亡くなった方が要介護認定などを受けて老人ホームなどに入っていた場合は、入所の直前まで住んでいた家も、一定の要件を満たせば対象になることがあります。実家が対象になるかどうかは、建てられた年を登記事項証明書などで確かめるところから始めましょう。

※参考：No.3307 老人ホーム等に入所した場合の被相続人居住用家屋（国税庁）

相続開始から3年を経過する日の属する年の年末まで、売却代金1億円以下という売り方の条件

売り方にも決まりがあります。相続の開始の日から3年を経過する日の属する年の12月31日までに売ること、売却代金が1億円以下であること、2027年12月31日までの売却であることなどです。売却代金は、同じ家の残りの部分をあとで売った場合や、ほかの相続人が売った場合も合わせて判定します。

家をそのまま売る場合は、相続のときから売るときまで、人に貸したり事業に使ったり、誰かが住んだりしていない家に限られます。そのうえで、売るときに家が今の耐震基準を満たしている必要があります。家を取り壊して土地として売る場合も、取り壊したあとに建物などの敷地として使っていないことが前提です。2024年1月1日以後の売却では、売った年の翌年2月15日までに、耐震基準を満たす改修や取り壊しが行われた場合にも特例を使えるようになりました。

売る相手と手続きにも条件があります。親子や夫婦など特別の関係がある人に売ったものは対象になりません。同じ亡くなった方から相続した家や敷地で、すでにこの特例を受けている場合も重ねては使えません。確定申告では、家のある市区町村が発行する被相続人居住用家屋等確認書などを添えて申告します。ここに挙げたのは主な条件のため、実際に使えるかどうかは国税庁のページで条件を確かめ、税務署や税理士にご確認ください。

空き家を一時的に人に貸すと、家をそのまま売るときの条件から外れてしまいます。売るか貸すかで迷っている場合は、貸す前に特例の条件と照らし合わせておくと、あとから使えなかったという事態を防げます。自分が住んでいた家を売るときの特例は条件が別で、住み替えで家を売るときの特例と住宅ローン控除の関係で取り上げています。

※参考：No.3306 被相続人の居住用財産（空き家）を売ったときの特例（国税庁）

同じ家では併用できない、空き家の特別控除と相続税の取得費加算の選び方

相続税を納めた方には、もう一つの特例があります。国税庁によると、相続した土地や建物を売ったとき、納めた相続税の一部を取得費に加えて、譲渡所得を小さくできます。売却が、相続開始の日の翌日から相続税の申告期限の翌日以後3年を経過する日までに行われていれば、この特例を使えます。

ただし、空き家の3,000万円特別控除は、売った家や土地に取得費の特例などほかの特例を使っていないことが条件の一つです。同じ家を売るときにどちらの特例を使うかは、売却益の大きさや納めた相続税の額によって有利な方が変わります。相続税の申告をした方は、売り出す前に税理士や税務署で両方の試算をしておくと判断しやすくなります。

相続した家を売ったお金で、ご自身が住む家を買い替える方もいらっしゃいます。その場合の住宅ローン控除の条件は、2026年の住宅ローン控除の変更点と要件で、住み替えの資金計画は今の家から新居への住み替えの資金計画で確認できます。

※参考：No.3267 相続財産を譲渡した場合の取得費の特例（国税庁）、No.3306 被相続人の居住用財産（空き家）を売ったときの特例（国税庁）

電話・メール・LINEで相談できる、神奈川県内の相続した家・空き家の査定と売却

相続した家の売却では、登記、税金の特例、売る期限、売り出す値段の判断がつながっています。登記は司法書士、税金は税理士、売却は不動産会社と相談先が分かれるため、どこから手をつければよいか迷ってしまうこともあるでしょう。

センチュリー21 住宅ファクトリーでは、相続した家や空き家を売る相談も受け付けており、神奈川県・東京都・埼玉県・千葉県にある一戸建て・土地・マンションを扱っています。センチュリー21 住宅ファクトリーが担うのは、いくらで売れそうかの査定と、売り出しから引き渡しまでの段取りです。名義の書き換えや相続人どうしの分け方の取り決めが残っている場合は、その手続きを担う専門家を紹介したうえで、売却の時期を一緒に組み立てます。対応の範囲はよくあるご質問の「相続した家や空き家の売却も相談できますか？」でもご確認いただけます。

相談は電話・メール・LINEで始められ、来店して相談する場合は事前に予約をお願いしています。売却を考えている家については、売却・買い替え相談のページから物件の種類や所在地、売却の予定時期などを入力して査定を申し込めます。

相続した実家をどうするか決めかねている段階でも、センチュリー21 住宅ファクトリーにご相談ください。

売却・買い替えの相談へ進む

神奈川で相続した空き家の売却を考える方からのよくある質問

相続した実家の名義が親のままでも売却の相談はできますか？

名義が親のままの実家でも、売却の相談自体はできます。ただし、買主へ名義を移す前に相続登記を済ませる必要があり、2024年4月1日より前に相続したことを知った不動産で登記が済んでいないものも、2027年3月31日までの登記が義務です。相続人が複数いる場合は遺産分割の話し合いも必要になるため、売却の時期は登記の見通しとあわせて決めましょう。

相続したマンションにも空き家の3,000万円特別控除は使えますか？

相続したマンションのうち、区分所有建物として登記されているものには、空き家の3,000万円特別控除は使えません。国税庁は、区分所有建物として登記されている建物を対象外としています。マンションを売って利益が出る場合は、相続税を納めていれば取得費の特例が使えるかを確かめてみましょう。

空き家を売るまでの間、人に貸してもよいですか？

空き家を人に貸すと、家をそのまま売るときの3,000万円特別控除の条件から外れます。国税庁は、相続のときから売るときまで、貸付や事業、居住に使われていないことを条件にしています。貸すか売るかで迷っている場合は、貸し出す前に特例を使うかどうかを決めておきましょう。

相続や離婚にともなう売却など、住まいの売却についての疑問はよくあるご質問にまとめています。

建てられた年と相続した日、この2つを確かめるところから一緒に始めましょう。

売却・買い替えの相談へ進む

東京都内で今の住まいを売って新しい住まいに移る住み替えでは、売る家と買う家の両方の価格、今の住宅ローンの残高、新しく組む住宅ローン、そして売ったときの税金が一度に関わります。どれか一つだけを見て進めると、あとから資金が足りない、思っていた控除が使えないといったずれにつながります。

特に東京都は、23区と多摩地域で物件価格が大きく違います。どこからどこへ住み替えるかによって、手元に残るお金も新しく借りる額も変わるため、価格の水準と税金の仕組みを先に押さえておくことが、資金計画づくりの出発点です。

本記事では、次の内容を整理します。

• ・23区と多摩地域の成約価格の違い
• ・売り先行と買い先行で変わる資金の流れ
• ・売ったときの3,000万円特別控除と住宅ローン控除の関係
• ・中古住宅に住み替える場合の住宅ローン控除の借入限度額
• ・東京で住み替えを相談できる窓口

東京の住み替えは中古マンションで23区が多摩地域の約2倍という価格差が前提

東日本不動産流通機構（レインズ）の2025年の集計では、東京都の成約価格の平均は次のとおりで、23区と多摩地域で大きな差があります。

中古マンションでは、都区部の平均が多摩地域の約2倍です。同じレインズの集計では、都区部の中古マンションの平均成約価格は前年比11.2％の上昇でした。一方、多摩地域の中古マンションの平均成約価格は前年比1.5％の下落で、同じ東京都内でも値動きの向きが分かれています。今の住まいが都区部にあるか多摩地域にあるか、移り先がどちらかによって、売って得られる金額と新しい住まいに必要な金額の差が大きく変わります。

たとえば都区部のマンションを売って多摩地域の戸建住宅に移る場合は、売却額で新しい住まいの多くをまかなえる可能性があります。反対に多摩地域から都区部へ移る場合は、新たに借りる額が大きくなりやすく、住宅ローンの審査も含めた計画が必要です。

※参考：首都圏不動産流通市場の動向（2025年）（公益財団法人東日本不動産流通機構）

売り先行は資金が読みやすく、買い先行は新居を選びやすい住み替えの順番

住み替えの進め方は、今の住まいを先に売る「売り先行」と、新しい住まいを先に買う「買い先行」の大きく2つに分かれます。どちらにも向き・不向きがあり、どちらが正解ということはありません。

東京都区部の中古マンションのように前年から1割以上価格が動く地域では、売却額の見込みが資金計画を大きく左右します。売り先行なら売却額を確かめてから買えるため、資金の読み違いを抑えられます。買い先行を選ぶ場合は、両方の支払いが重なる期間をどうまかなうかを先に決めておくことが大切です。住み替えで使えるローンの種類や、つなぎ融資の仕組みは、今の家から新居への住み替えの注意点、住宅ローンが残っている場合の資金計画を解説で詳しく取り上げています。埼玉県内で住み替える場合の借入額の見当のつけ方は、埼玉で住み替えの住宅ローン｜売却額と新しい借入額の考え方でまとめています。

今の住宅ローンの残高と売却見込額の差で決まる、住み替えに使えるお金

今の住まいに住宅ローンが残っている場合、売却額でその残高を返し切れるかどうかが最初の分かれ目です。売却額が残高を上回れば、差額を新しい住まいの資金に回せます。下回る場合は、足りない分を自己資金で補うか、新しい住宅ローンにまとめる方法を考える必要があります。

まずは今の住宅ローンの残高を返済予定表で確かめ、今の住まいがいくらで売れそうかの見込みを不動産会社に出してもらいましょう。この2つの数字がそろうと、住み替えに使えるお金のおおよその額が分かります。住宅ローンが残っている家の売却の流れは、住宅ローン返済中の家は売却可能！アンダー・オーバーローン別の手順と注意点を解説でまとめています。

フラット35では今の住宅ローンの返済も含めて計算される買い先行の返済負担率

買い先行で今の住まいを売る前に新しい住宅ローンを申し込む場合、フラット35では今の住宅ローンの返済も計算に入ります。総返済負担率の計算には、フラット35以外の住宅ローンの返済も含まれるため、今の住宅ローンと新しい住宅ローンを合わせた返済が、年収400万円未満なら30％以下、400万円以上なら35％以下に収まっている必要があります。

また、住み替えを考える年代では、借入の年齢の条件も関わります。国土交通省が2026年3月に公表した民間住宅ローンの実態調査では、98.4％の金融機関が完済時年齢を審査項目にしており、具体的な基準は「80歳未満」が716機関で最も多くなっています。40代・50代で新しく住宅ローンを組む場合は、返済期間を何年にできるかもあわせて確かめておきましょう。東京で借りられる額の目安は、東京の住宅ローンはいくら借りられる？年収別の借入目安と審査基準を解説で、返済負担率の考え方は住宅ローンは年収の何倍が目安？返済負担率についても解説で確認できます。

※参考：【フラット35】ご利用条件（住宅金融支援機構）

※参考：令和7年度 民間住宅ローンの実態に関する調査 結果報告書（国土交通省）

売ったときの3,000万円特別控除と新居の住宅ローン控除は時期が重なると併用不可

住み替えで見落としやすいのが税金です。今の住まいを売って利益が出た場合には、譲渡所得として税金がかかります。一方、新しい住まいを住宅ローンで買う場合には、住宅ローン控除を受けられる可能性があります。3,000万円特別控除と住宅ローン控除は、同時に使えない場合があります。

住まなくなってから3年を経過する日の属する年の年末までの売却が条件となる3,000万円特別控除

国税庁によると、自分が住んでいる家を売ったときは、所有期間の長短に関係なく、譲渡所得から3,000万円を上限に控除できる特例があります。主な条件には次のようなものがあります。

• ・以前に住んでいた家を売る場合は、住まなくなった日から3年を経過する日の属する年の12月31日までに売ること
• ・親子や夫婦など、特別の関係がある人に売ったものではないこと
• ・売った年の前年・前々年に、この特例などの適用を受けていないこと

売り先行で先に引っ越して仮住まいをする場合や、買い先行で新しい住まいに移ってから売る場合でも、この期限の内に売れば、期限の条件は満たせます。ほかの条件もあるため、売る前に国税庁の案内で確かめておきましょう。売却まで時間がかかりそうなときは、期限から逆算して売り出しの時期を決めておくと安心です。

新居に入居した年の前後に特例を使うと受けられない住宅ローン控除

国税庁は、新しい住まいに入居した年、その前年または前々年に、マイホームを売ったときの特例の適用を受けた場合は、住宅ローン控除を受けられないとしています。入居した年の翌年から3年目までのいずれかの年に、住宅ローン控除の対象となる住まい以外を売って特例の適用を受ける場合も同じです。

つまり住み替えでは、売った家で3,000万円特別控除を使うか、新しい家で住宅ローン控除を使うかを比べて選ぶ場面が出てきます。売却で大きな利益が出る場合は特別控除のほうが有利になることもあれば、利益が小さく借入額が大きい場合は住宅ローン控除のほうが有利になることもあります。どちらが得かは売却益と借入額によって変わるため、税務署や税理士に試算してもらったうえで決めると安心です。2026年の住宅ローン控除の改正点は、2026年最新制度における住宅ローン控除の変更点と知るべき要件を解説で取り上げています。

※参考：No.3302 マイホームを売ったときの特例（国税庁）

中古住宅の住宅ローン控除は省エネ性能で借入限度額2,000万〜4,500万円

東京都内で中古住宅に住み替える場合、住宅ローン控除の対象になる借入額の上限（借入限度額）は、住宅の省エネ性能によって変わります。国土交通省の資料では、既存住宅（買取再販住宅を除く）を取得した場合の借入限度額は次のとおりです。

控除率は控除期間を通じて0.7％です。省エネ基準適合住宅として控除を受けるには、確定申告で性能を証明する書類を出す必要があり、書類をそろえられない場合は「その他の住宅」の区分で考えることになります。その場合の借入限度額は2,000万円、控除期間は10年です。不動産会社が買い取って改修した買取再販住宅は別の区分で、長期優良住宅・低炭素住宅なら借入限度額4,500万円（子育て世帯・若者夫婦世帯は5,000万円）です。物件価格が高い都区部では借入額が限度額を超える場合もあるため、住み替え先の物件の性能と区分を確かめてから選ぶと、受けられる控除の見通しが立ちます。また、1981年12月31日以前に建てられた住宅は、耐震基準を満たしていることを証明する書類が必要です。

※参考：住宅ローン減税（令和8年度税制改正後）Q&A【2026年7月更新】（国土交通省）

売却と購入、住宅ローンを丸の内の東京住宅ローン相談センターで一緒に組み立てる住み替えの相談

住み替えでは、売却の見込額、今の住宅ローンの残高、新しい住宅ローンの審査、税金の特例の選び方がすべてつながっています。売却と購入を別々の会社に頼むと、それぞれの日程や金額を自分で突き合わせることになり、手間が増えがちです。

センチュリー21 住宅ファクトリーは、不動産の売却・買い替えのご相談と、住宅ローンのご相談の両方を受け付けています。住み替えの場合は、今の住宅ローンの借り換えなども含めたご提案が可能です。東京住宅ローン相談センターは千代田区丸の内1-8-2の鉄鋼ビルディング4階にあり、営業時間は10時から18時（土・日曜定休）です。横浜本社、千葉住宅ローン相談センター、大宮住宅ローン相談センターと合わせて1都3県に対応しています。

今の住まいの売却については、売却・買い替え相談のページから物件の種類や所在地、売却を考えている時期などを入力して査定を申し込めます。新しい住まいの住宅ローンについては、ほかのお借入がある場合の返済計画も含めて、一緒に組み立てます。

東京で住み替えを考え始めたら、売却と住宅ローンをまとめてセンチュリー21 住宅ファクトリーにご相談ください。

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東京で住み替えと住宅ローンを考える方からのよくある質問

住み替えでは売り先行と買い先行のどちらを選べばよいですか？

売り先行と買い先行は、人によって向き不向きが分かれる進め方です。売却額を確かめてから買いたい方には売り先行、希望する物件を逃したくない方には買い先行が向いています。今の住宅ローンの残高や手元の資金、新しい住まいの探し方によって合う進め方が変わるため、両方の資金の流れを試算してから決めるのがおすすめです。

今の家を売って利益が出なかった場合も特例は関係ありますか？

売って利益が出なかった場合は、3,000万円特別控除を使う場面がないため、新しい住まいで住宅ローン控除を受けられるかを確かめることになります。ただし、売却で損失が出た場合の扱いには別の特例があり、条件によって使えるものが変わります。売却の結果が見えてきた段階で、税務署や税理士に確かめると判断がぶれません。

住み替えのときにほかの借入があっても新しい住宅ローンは組めますか？

ほかの借入があっても、新しい住宅ローンを組める場合があります。フラット35の審査では、新しい住宅ローンとほかの借入を合わせた総返済負担率が基準内に収まるかが見られます。センチュリー21 住宅ファクトリーでは、カードローンやマイカーローンなどのお借入を最大500万円まで住宅ローンと1本化するご相談も受け付けています。売却や相続、離婚にともなう売却など、住まいの売却に関する疑問はよくあるご質問にもまとめており、ご相談いただいた方の感想はお客様の声でご覧いただけます。

売る家と買う家の両方の数字をそろえるところから、一緒に始めましょう。

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千葉県で住宅ローンの事前審査に申し込み、断られてしまった方の中には、もう家は買えないのではと感じている方もいるかもしれません。ただ、一度断られたことがそのまま次の審査の結果を決めるわけではありません。

すぐに別の金融機関へ申し込む前に、断られた原因の見当をつけ、直せるところから手を打つのも一つの進め方です。信用情報の確かめ方、返済負担率と借入の見直し方、申込み先の選び直し方を順番に押さえておくと、次の申込みに落ち着いて臨めます。

本記事では、次の内容を整理します。

• ・断られた直後に確かめたい信用情報と申込みの記録
• ・返済負担率と他の借入の見直し方
• ・再び申し込むときの申込み先の選び方
• ・過去に審査に落ちた方が購入に至った事例
• ・千葉で再び申し込む前に相談できる窓口

千葉で住宅ローンを断られた直後に確かめたい、自分の信用情報と申込みの記録

審査に通らなかった原因の手がかりになるのが、自分の信用情報です。クレジットカードやローンの契約、返済の状況は信用情報機関に登録されており、金融機関は審査のときにこの情報を照会します。

照会日から6か月残る申込情報と、契約終了後5年以内まで残るクレジット情報

クレジット会社などが加盟する信用情報機関のCIC（シー・アイ・シー）は、保有する情報の種類ごとに登録期間を定めています。

住宅ローンに申し込んだ記録は、申込情報として一定期間残ります。断られた直後に何社も続けて申し込むと、その記録が重なっていくため、次の申込み先は原因を見直したうえで選ぶと、落ち着いて進められます。過去の返済の遅れなどはクレジット情報に残るため、どの契約にどんな記録があるかを確かめることが、原因の見当をつける第一歩です。

※参考：CICが保有する信用情報（株式会社シー・アイ・シー）

インターネットなら500円、郵送なら1,500円でできる信用情報の開示

自分の信用情報は、本人が開示を申し込めば確認できます。CICでは、インターネットでの開示は毎日8時から21時45分まで受け付けており、マイナンバーカードなどの条件を満たせば、スマートフォンからその場で確認できます。手数料は500円です。郵送での開示は手数料1,500円で、申し込んでから1週間から10日ほどで開示報告書が発送されます。

開示報告書で、身に覚えのない延滞の記録や、完済したはずの契約が残っていないかを確かめましょう。延滞の記録がある場合は、どの契約で、いつまで残るのかを把握しておくと、次の申込みの時期を考える材料にできます。任意整理などの記録がある場合の考え方は、任意整理をすると住宅ローンはいつから組める？審査のポイントも解説が参考になります。

※参考：信用情報の開示（株式会社シー・アイ・シー）

断られた原因の見当をつけてから直す、返済負担率と他の借入

国土交通省が2026年3月に公表した民間住宅ローンの実態調査では、回答した994の金融機関の90.9％が返済負担率を、72.5％が「カードローン等の他の債務の状況や返済履歴」を審査項目にしています。信用情報に問題が見当たらない場合は、借入の状況と返済負担率を見直すところから始めると、原因に近づけます。

※参考：令和7年度 民間住宅ローンの実態に関する調査 結果報告書（国土交通省）

カードローンなどの返済も含めたフラット35の返済負担率30％・35％以下での再計算

フラット35の基準では、年収に占めるすべての借入の年間返済額の割合（総返済負担率）を、年収400万円未満なら30％以下、400万円以上なら35％以下に収める必要があります。計算には、住宅ローンのほか、自動車ローン、教育ローン、カードローンなどの返済も含まれます。民間の金融機関では上限の置き方が分かれており、国土交通省の調査では「40％以内」が74機関、「35％以内」が58機関、「30％以内」が39機関でした。

希望する借入額の毎月の返済が、ほかの返済を差し引いた残りに収まっていなければ、断られた原因が返済負担率にあった可能性が高くなります。借入額を見直すか、ほかの返済額を減らすかのどちらかで、次の審査の条件が変わります。年収と返済負担率の考え方は、住宅ローンは年収の何倍が目安？返済負担率についても解説で確認できます。

※参考：【フラット35】ご利用条件（住宅金融支援機構）

返済の数を減らして住宅ローンに回せる金額を広げる借入の整理

カードローンや消費者金融、リボ払いなどの返済が重なっていると、住宅ローンに回せる金額がそれだけ小さくなります。使っていないカードローンの枠を見直す、残高の少ない借入を先に返し終えるなど、返済の数を減らすことも見直しの一つです。

いくつもの返済を住宅ローンとまとめて一つにする方法もあります。借入がある場合の審査の考え方は、借金があっても住宅ローンは組める？他の借り入れとの関係と対策方法にまとめています。

審査の進め方が金融機関ごとに違うからこそ見直したい、次に申し込む金融機関

同じ国土交通省の調査では、審査の方法を尋ねた852機関のうち、データを点数化するスコアリング方式を中心に審査している金融機関は15.7％、一部で使っている金融機関は24.4％、スコアリング方式では審査していない金融機関は59.9％でした。

審査の方法が違えば、同じ申込みでも見られ方が変わります。最初に断られた金融機関だけにこだわらず、審査の進め方が異なる金融機関も候補に入れておくと、選べる幅が広がります。

金融機関ごとに分かれる年収の基準と、最低年収の制限がないフラット35

年収の基準も金融機関によって違います。同じ調査で年収を審査項目にしている金融機関の具体的な基準は、「150万円以上」が390機関、「100万円以上」が288機関、「200万円以上」が67機関、「250万円以上」が24機関でした。

住宅金融支援機構のフラット35は、借入れにあたって最低年収などの制限を設けていません。そのかわり、年収に見合った返済になるよう、総返済負担率の基準の中で借入額を決める仕組みです。年収の低さが原因と考えられる場合は、借入額を抑えたうえで、こうした仕組みの住宅ローンを候補に加える方法もあります。千葉で審査に通らない主な原因は、千葉で住宅ローンが通らない理由は？原因と対策を解説で詳しく取り上げています。

※参考：令和7年度 民間住宅ローンの実態に関する調査 結果報告書（国土交通省）

※参考：年収による借入額などの制限はありますか（フラット35）

過去に住宅ローンの審査に落ちた方が購入に至った実例

センチュリー21 住宅ファクトリーの借入事例には、過去に住宅ローンの審査に落ちた経験のある方の購入例が載っています。

39歳の方は「借入250万円があり今まで審査に落ちた経験がありましたが、諦められなかったので相談しました」と振り返り、借入もまとめて住宅ローンを組みました。35歳の方は、転職して2か月で、過去に何度か審査に落ちていたことから「今回が最後だ！」という気持ちで相談し、マイホームを購入しています。国土交通省の調査では勤続年数の基準を「1年以上」とする金融機関が612機関と最も多く、転職して2か月は、その基準に届いていない時期でした。

お客様の声でも、川口市の方から「他社で住宅ローンを断られてしまい、マイホームはあきらめていましたが、住宅ファクトリーさんにダメもとで相談してみたのがきっかけです」という声をいただいています。一度断られたあとに相談し、購入にたどり着いた方がいます。

再び申し込む前に千葉住宅ローン相談センターで立て直す審査の進め方

一度断られたあとは、原因の見当づけ、借入の整理、申込み先の選び直しを順に進める必要があり、ひとりで判断するには迷う場面が多くなります。再び申し込む前に相談先を持っておけば、次の申込みの時期や金融機関を落ち着いて決められます。

センチュリー21 住宅ファクトリーの千葉住宅ローン相談センターは、千葉市中央区弁天、リードシー千葉駅前ビルの地下1階にあります。他社で断られた方のご相談もお受けしており、年齢、年収、職業、お借入の有無、過去のお支払い状況などをうかがったうえで、状況に合う金融機関と申込みの方法を一緒に考えます。審査を通すための進め方を決めてから事前審査に進み、そのあとに物件を見学する流れのため、物件を見る前に事前審査の結果が分かります。

初回のご相談は、メール、電話、ご来店のいずれでも承っており、相談の費用はかかりません。拠点は千葉のほか、横浜本社、東京住宅ローン相談センター、大宮住宅ローン相談センターがあります。

一度断られた住宅ローンを、もう一度考え直したい方は、千葉住宅ローン相談センターへお問い合わせください。

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千葉で住宅ローンを断られた方からのよくある質問

断られたあと、どのくらい時間をあければ申し込めますか？

断られたあとに申し込むまでの期間について、一律の基準を示した公的な資料は見当たりません。先に紹介したように、CICの申込情報は照会日から6か月間残るため、その期間も目安にしながら、返済負担率や借入の状況を見直してから申し込む時期を決めると安心です。

信用情報はどこで確認できますか？

信用情報は、本人が信用情報機関に開示を申し込めば確認できます。クレジット会社などが加盟するCICのほか、銀行などが加盟する全国銀行個人信用情報センターでも、インターネットや郵送で本人開示を受け付けています。全国銀行個人信用情報センターのインターネット開示は、マイナンバーカードで本人確認をしたうえで手数料800円、最短3〜5営業日で報告書を受け取れます。金融機関によって加盟している信用情報機関が違うため、両方を確認しておくと安心です。

※参考：本人開示の手続き（全国銀行個人信用情報センター）

事前審査に通ったあと、本審査で断られることはありますか？

事前審査に通っても、本審査で結果が変わることはあります。国土交通省の調査では、91.0％の金融機関が担保評価を、96.1％の金融機関が健康状態を融資の審査項目にしており、団体信用生命保険への加入が必要とする金融機関は834機関にのぼります。事前審査のあとに新しいローンを組んだりクレジットカードを作ったりすると借入の状況が変わるため、審査が終わるまでは新しい借入を控えておくと安心です。

家族に内緒の借入が原因かもしれない場合も相談できますか？

家族に内緒の借入があっても、相談はできます。センチュリー21 住宅ファクトリーでは、秘密を守ることを前提にお話をうかがい、ご家族に知られずに住宅ローンを組む方法もご提案しています。家族に内緒の借入と審査の関係は、住宅ローン審査で家族に内緒の借金はバレる？家族に知られず審査を進める方法で詳しく解説しています。

このほか、千葉県市川市の方からは、問い合わせから面談までのスピード感と、難しいローンを通せたことに満足したというお客様の声をいただいています。審査に関する疑問は、よくあるご質問にもまとめています。

断られた理由の見当がつかない場合も、まずは状況をお聞かせください。

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千葉県で住宅の購入を考えている自営業・個人事業主の方や、派遣社員・契約社員の方の中には、働き方を理由に住宅ローンをあきらめかけている方もいるのではないでしょうか。実際には、雇用形態だけで一律に審査の対象外とする金融機関ばかりではありません。

ただ、申し込む金融機関によって雇用形態の扱いが違うため、どこに申し込むか、どんな書類で収入を示すかで結果が変わります。千葉県の物件価格と、審査で見られる項目を知っておくと、無理のない借入額を考えやすくなります。

本記事では、次の内容を整理します。

• ・雇用形態ごとの金融機関の扱い
• ・千葉県の物件価格と年収別の返済額の上限
• ・自営業・派遣社員・契約社員が審査の前に準備すること
• ・派遣社員や転職直後から購入に至った事例
• ・千葉住宅ローン相談センターでの相談

千葉の自営業・非正規の住宅ローンは申込み先で変わる雇用形態の扱い

国土交通省が2026年3月に公表した民間住宅ローンの実態調査では、回答した994の金融機関のうち702機関（70.6％）が、雇用形態を融資の審査項目にしています。ただし、その扱い方は金融機関ごとに分かれています。

派遣社員を対象外とする368機関と自営業者を対象外とする10機関の差

雇用形態を審査項目にしている702機関に具体的な扱いを尋ねた回答（複数回答）は、次のとおりです。

自営業者を対象外とする金融機関は少ない一方、派遣社員や契約社員を対象外とする金融機関は300を超えています。派遣社員や契約社員の方は、1つの金融機関で断られても、別の金融機関では申し込める場合があります。

※参考：令和7年度 民間住宅ローンの実態に関する調査 結果報告書（国土交通省）

勤続年数1年以上を基準とする612機関と転職直後の申込み

同じ調査では、93.9％の金融機関が勤続年数を審査項目にしています。具体的な基準は「1年以上」が612機関で最も多く、「2年以上」が53機関、「3年以上」が128機関です。

転職して間もない場合は、勤続年数の基準が1年未満でも申し込める金融機関があるかを含めて、申込み先を選ぶ必要があります。派遣社員の審査の考え方は、派遣社員でも住宅ローンは組める？審査の項目や通るコツも解説でも取り上げています。

千葉の中古戸建住宅は平均2,517万円、年収400万円未満は返済負担率30％以下

東日本不動産流通機構（レインズ）の2025年の集計では、千葉県の成約価格の平均は中古マンションが2,865万円、中古戸建住宅が2,517万円、新築戸建住宅が3,808万円です。首都圏平均（中古戸建住宅3,917万円、新築戸建住宅4,532万円）と比べると、戸建住宅で700万円から1,400万円ほど低い水準です。

一方で、千葉県の中古戸建住宅は平均の土地面積が200.36平方メートルと、首都圏平均の147.64平方メートルより広くなっています。物件を選ぶときは、価格や広さだけでなく、毎月の返済額から逆算して予算の上限を決めておくと安心です。

借入額の上限を考えるときは、返済負担率がもとになります。フラット35の基準では、年収400万円未満は30％以下、400万円以上は35％以下です。年収400万円を境に上限が変わるため、自分の年収がどちらに当たるかが出発点です。自営業の方は、確定申告の所得を年収に当てはめて考えます。

この上限には、住宅ローンのほか、自動車ローン、教育ローン、カードローンなどの返済も含まれます。カードローンなどの返済がある方は、その分だけ住宅ローンに使える金額が小さくなります。

※参考：首都圏不動産流通市場の動向（2025年）（公益財団法人東日本不動産流通機構）

※参考：【フラット35】ご利用条件（住宅金融支援機構）

働き方ごとに違う、審査の前にそろえる収入の証明書類

収入を示す書類は、給与で収入を得ているか、事業で収入を得ているかによって変わります。申込み先が決まったら、必要な書類と年数を確かめてそろえると、審査が滞りません。

派遣社員・契約社員は源泉徴収票と住民税の課税証明書

派遣社員や契約社員の方は、給与所得者として書類をそろえます。たとえばドコモSMTBネット銀行のフラット35では、給与所得のみで確定申告をしていない方に、次の書類を求めています。

• ・源泉徴収票：直近1年分（コピー）
• ・住民税課税決定通知書、または収入金額が記載された住民税課税証明書：直近2年分（原本）

同じページでは、転職・就職した方に勤務先の社印が押された給与証明書の提出も求めています。対象は、借入申込書が4月〜12月に届く場合は前年1月以降、1月〜3月の場合は前々年1月以降に転職・就職した方です。医療費控除など各種控除のために確定申告をしている場合は、確定申告なしとして扱うとしています。転職したばかりの方は、申込み先にも必要書類を早めに確認しておきましょう。

自営業・個人事業主は確定申告書と納税証明書で示す所得が審査上の年収

自営業・個人事業主の方は、確定申告書と所得税の納税証明書で所得を示します。同じドコモSMTBネット銀行のフラット35では、事業所得がある方に確定申告書一式と納税証明書（その1、その2）を、いずれも直近2年分求めています。審査で使われる年収は売上ではなく所得のため、経費を多く計上している方は、借入可能額が想定より小さくなる点に注意が必要です。確定申告の内容と審査の関係は、自営業・個人事業主が住宅ローン審査に通るためのポイントにまとめています。

※参考：【フラット35】お申込み時の必要書類（ドコモSMTBネット銀行）

家族ひとりの年収を全額まで足せるフラット35の収入合算

ひとりの年収では借入額が足りない場合は、家族の収入を合算する方法もあります。フラット35の収入合算では、申込み本人の親・子などの直系親族または配偶者で、申込時に70歳未満、本人と同居し、連帯債務者になる方ひとりの収入を合算できます。配偶者がいない場合は同居する兄弟姉妹、親子リレー返済の後継者は同居しなくてもよいなど、例外もあります。親子リレー返済の場合は、親の年齢制限はありません。

合算できる金額は、合算する方の年収の全額までです。ただし、合算する額がその方の年収の50％を超える場合、借入期間は「80歳－申込み本人と合算する方のうち年齢が高い方の申込時の年齢」で計算されるため、短くなることがあります。夫婦や親子で働き方が違う場合でも、収入を合わせて借入額を考えられます。

※参考：収入合算について（住宅金融支援機構）

派遣社員や転職直後から住宅の購入に至った実例

センチュリー21 住宅ファクトリーの借入事例には、派遣社員の方や転職して間もない方の購入例が載っています。

勤続6か月の派遣社員の方は、キャッシングやカードローンなど4か所ほどから合わせて250万円の借入があり、「派遣社員で、借り入れもあったので諦めていました」と振り返っています。借入を住宅ローンと1本化し、月々の返済は71,954円です。勤続3か月の方は、短い勤続年数のため半ば諦めた状態で来店し、希望していた中古戸建住宅を購入しました。

勤続6か月の派遣社員の方の借入額が物件価格を上回っているのは、物件の代金に加えて、1本化したお借入などを住宅ローンに含めているためです。転職後6か月の40代の方は、審査を通すための進め方を練ったうえで新築戸建住宅を購入しています。

勤続6か月の派遣社員の方のように、カードローンやリボ払いの返済が残っていると、その返済額も返済負担率に含まれるため、住宅ローンに回せる金額が小さくなります。リボ払いの残高がある場合の審査への影響はリボ払いの残債があると住宅ローンは組めないかで、車のローンとの併用は住宅ローンと車のローン（マイカーローン）の併用は可能？審査に通るコツもで取り上げています。

千葉駅前の千葉住宅ローン相談センターで、働き方に合わせた資金計画の相談

雇用形態や勤続年数の扱いは金融機関ごとに違うため、自分に合った申込み先を一人で探すのは手間がかかります。審査の進め方と物件探しをまとめて相談できる窓口があれば、遠回りを減らせます。

センチュリー21 住宅ファクトリーは、千葉市中央区弁天のリードシー千葉駅前ビルに千葉住宅ローン相談センターを設けています。拠点は千葉のほかに横浜本社、東京住宅ローン相談センター、大宮住宅ローン相談センターがあり、神奈川・東京・千葉・埼玉のどのエリアの物件でも相談できます。

ご年齢、ご年収、ご職業、お借入の有無などをうかがったうえで、状況に合う金融機関の選び方と無理のない資金計画を一緒に考えます。派遣社員・契約社員の方の勤続年数や、自営業の方の所得の示し方も含めてご相談いただけます。物件探しからお引渡しまで担当が変わらないため、審査の状況を見ながら物件を選べます。ご相談の費用はかからず、何度でもご利用いただけます。千葉で審査に通らなかった場合の原因と対策は、千葉で住宅ローンが通らない理由は？原因と対策を解説が参考になります。

働き方が理由で住宅ローンに迷っている方は、千葉駅前の千葉住宅ローン相談センターでもお話をうかがいます。

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千葉で自営業・非正規の方が住宅ローンを組む際のよくある質問

派遣社員や契約社員でも千葉で住宅ローンは組めますか？

派遣社員や契約社員でも、住宅ローンを組める場合があります。国土交通省の調査では、雇用形態を審査項目にしている702機関のうち、派遣社員を対象外とするのは368機関、契約社員を対象外とするのは312機関で、すべての金融機関が対象外としているわけではありません。上で紹介した借入事例のように、勤続年数が短い派遣社員の方が購入に至った例もあります。

転職して1年たっていなくても申し込めますか？

転職して1年たっていなくても、申し込める金融機関はあります。勤続年数の基準は「1年以上」とする金融機関が最も多いものの、基準は金融機関ごとに違います。転職・就職した方には給与証明書などの追加書類を求める金融機関もあるため、勤続期間とあわせて必要書類も早めに確かめておくと安心です。

カードローンの返済が残っていても申し込めますか？

カードローンの返済が残っていても、住宅ローンに申し込むことはできます。ただし、住宅ローン審査の返済負担率にはカードローンの返済も含まれるため、年収400万円未満なら30％、400万円以上なら35％の上限の中で、住宅ローンに使える金額が決まります。カードローンの返済を住宅ローンとまとめ、毎月の返済を一本にする方法もあります。借入がある場合の全体的な考え方は、借金があっても住宅ローンは組める？他の借り入れとの関係と対策方法で整理しています。

夫が自営業、妻がパートでも収入を合算できますか？

フラット35では、配偶者、または親・子などの直系親族のうち、申込時に70歳未満で、本人と同居し、連帯債務者になる方ひとりの収入を合算できます。親子リレー返済の場合は、親の年齢制限はありません。住宅金融支援機構の収入合算の案内には、合算する方の雇用形態についての制限は書かれていません。合算する額によって借入期間が短くなる場合があるため、申込み先で条件を確認したうえで進めると安心です。

千葉市の方からは、自身の事情に寄り添って話を聞いてもらえたことを選んだ理由に挙げるお客様の声をいただいています。働き方に関する疑問はよくあるご質問にもまとめています。

働き方に合った申込み先と借入額を、千葉住宅ローン相談センターで一緒に確かめませんか。

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埼玉県で自営業・個人事業主の方が住宅ローンを組む場合、会社員と同じ審査項目に加えて、確定申告で示した所得をもとに返済能力が判断されます。自営業だから一律に断られるわけではなく、所得の示し方と書類のそろえ方で結果が変わります。

埼玉県の中古マンションや中古戸建住宅の成約価格は首都圏平均より低く、物件価格が抑えめな分、借入額の計画も立てやすい地域です。審査の仕組みを先に知っておけば、物件を決めてから慌てることも少なくなります。

本記事では、次の内容を整理します。

• ・自営業者の住宅ローン審査で見られる項目
• ・埼玉県の物件価格と借入額の目安
• ・審査の前にそろえておきたい書類と準備
• ・開業年数が短い場合や赤字決算の場合の考え方
• ・埼玉で自営業者が相談できる窓口

埼玉の自営業者の住宅ローン審査で問われる確定申告の所得と返済負担率

自営業者の審査で見られる項目は、会社員と大きくは変わりません。違いは、毎月の給与ではなく確定申告の所得で返済能力を判断される点です。

雇用形態を見る702機関のうち自営業者を対象外とするのは10機関

国土交通省が2026年3月に公表した民間住宅ローンの実態調査では、回答した994の金融機関が融資を行う際の審査項目のうち、自営業者の審査に関わる主な項目を挙げた割合を並べると、下のグラフになります。

雇用形態を審査項目にしている702機関に具体的な扱いを尋ねた回答（複数回答）では、「自営業者は対象外」は10機関でした。「派遣社員は対象外」の368機関、「契約社員は対象外」の312機関と比べると少数です。自営業であること自体よりも、年収や返済負担率などほかの審査項目を満たせるかが、結果を分けることになります。

※参考：令和7年度 民間住宅ローンの実態に関する調査 結果報告書（国土交通省）

売上ではなく確定申告の所得金額で判断される審査上の年収

自営業者の場合、審査で使われる年収は売上ではなく、確定申告で示した所得です。フラット35では、事業所得、不動産所得、給与所得などの所得金額を合計した額を年収として扱います。

経費を多く計上して所得を低く抑えると、税金は少なくなる一方で、審査上の年収も下がり、借りられる金額が小さくなります。住宅の購入を考え始めたら、数年先の確定申告の内容も含めて、税理士と相談しながら所得の示し方を考えておくと安心です。自営業・個人事業主の審査の基本は、自営業・個人事業主が住宅ローン審査に通るためのポイントでも解説しています。

車のローンやカードローンも合算される返済負担率30％・35％以下

返済負担率は、年収に占めるすべての借入の年間返済額の割合です。フラット35の基準では、年収400万円未満は30％以下、400万円以上は35％以下です。計算には住宅ローンのほか、自動車ローン、教育ローン、カードローンなどの返済も含まれます。

仕事で使う車のローンやカードの分割払いも、申込みの前に一覧にしておけば、借入額の見通しが立ちます。

※参考：【フラット35】ご利用条件（住宅金融支援機構）

首都圏平均より低い埼玉の物件価格と、年収から逆算する借入額

東日本不動産流通機構（レインズ）の2025年の集計では、埼玉県の成約価格の平均は次のとおりです。

※参考：首都圏不動産流通市場の動向（2025年）（公益財団法人東日本不動産流通機構）

中古戸建住宅で首都圏平均より約1,460万円、新築戸建住宅で約860万円低く、同じ所得でも借入額を抑えた計画を立てやすい水準です。

年収から借入額の目安を出すときは、返済負担率から逆算します。たとえば所得が500万円の場合、返済負担率35％なら年間の返済額の上限は175万円、月あたり約14万6,000円です。ほかの借入がある場合は、その返済額を差し引いた残りが住宅ローンに使える金額になります。

参考として、所得（年収）600万円、審査金利3.0％、返済期間35年で試算すると、借入可能額の目安は4,000万円台半ばから5,000万円程度です。埼玉県の新築戸建住宅の平均成約価格は3,676万円のため、所得や他の借入の状況によっては、借入額に余裕を残した資金計画も立てられます。年収と借入額の関係は、住宅ローンは年収の何倍が目安？返済負担率についても解説で詳しく取り上げています。

自営業者が審査の前に整えておきたい書類と借入の整理

自営業者は会社員より提出書類が多くなります。審査の途中で書類が足りずに止まらないよう、申込みの前にそろえておくことが近道です。

金融機関によっては直近2年分を求められる確定申告書と納税証明書

自営業者の所得は、確定申告書と納税証明書で確認されます。求められる年数は金融機関によって違い、たとえばドコモSMTBネット銀行のフラット35では、事業所得がある方に次の書類を直近2年分求めています。

• ・確定申告書（収支内訳書・青色申告決算書を含む一式）のコピー
• ・所得税の納税証明書（その1、その2）の原本

必要な年数や書類は金融機関ごとに違うため、申込み先が決まったら、何年分が必要かを早めに確かめておきましょう。

国税庁によると、納税証明書の「その1」は納付すべき税額・納付した税額・未納税額などを、「その2」は所得金額を証明するものです。住宅ローンの申込みで「その1」と「その2」の両方を求められるのは、所得の金額と、税金の納付状況の両方が書類で示されるためです。申込みの前に、所得税に未納がないかも確かめておきましょう。

納税証明書は、住んでいる地域を所轄する税務署の窓口のほか、e-Taxを使ってオンラインでも請求できます。複数年分を求められる場合に備えて、まとめて取り寄せておくと手間が省けます。

※参考：納税証明書の交付請求手続（国税庁）

※参考：【フラット35】お申込み時の必要書類（ドコモSMTBネット銀行）

申込み前に書き出しておきたい借入の残高と返済の状況

先の国土交通省の調査では、72.5％の金融機関が「カードローン等の他の債務の状況や返済履歴」を審査項目にしています。カードローンや消費者金融、リボ払いなどの借入の残高と、これまでの返済の状況も見られます。

どの借入がいくら残っているかを書き出し、返済予定表をそろえておくと、借入額の見通しと対策を具体的に相談できます。借入がある場合の考え方は、借金があっても住宅ローンは組めるかで整理しています。

開業1年・親子での借入・赤字決算から購入に至った実例

開業して間もない場合や、法人の決算が赤字の場合は、審査の進め方に工夫が要ります。自営業の事業年数をどう扱うかは金融機関によって違うため、開業年数が短い場合は、どの金融機関に申し込むかを相談しながら決めることが大切です。

センチュリー21 住宅ファクトリーの借入事例には、次のような自営業・会社経営の方の事例があります。

開業1年の方は「どの不動産会社に行っても難しいと言われ諦めていました」と振り返っています。65歳の自営業の方は、パートで働くお子さんと親子でローンを組み、中古戸建住宅を購入しました。赤字決算の会社の代表の方は、銀行に断られたあとに相談し、4件あった借入を住宅ローンと1本にまとめて新築戸建住宅を購入しました。法人を経営している方の審査は、法人経営者は住宅ローンに通らない？審査基準や必要書類も解説で詳しく取り上げています。

さいたま市大宮区の大宮住宅ローン相談センターで受けられる対面相談

自営業者の住宅ローンは、所得の示し方、書類のそろえ方、申込み先の選び方が組み合わさって結果が決まります。ひとりで金融機関を回るより、審査の進め方と物件探しを一緒に相談できる窓口があると、やり直しを減らせます。

センチュリー21 住宅ファクトリーは、さいたま市大宮区桜木町に大宮住宅ローン相談センターを設けており、埼玉県内で住まいを探す方の対面相談に応じています。横浜本社、東京住宅ローン相談センター、千葉住宅ローン相談センターと合わせた4拠点で、神奈川県・東京都・千葉県・埼玉県の1都3県に対応しています。

自営業の方の場合は、納税証明書や確定申告書をもとに借入が可能かどうかを確認し、住宅ローンのご相談から審査、物件のご紹介、お引渡しまで同じ窓口でお手伝いします。消費者金融・カードローン・マイカーローン・リボ払い・奨学金などのお借入は、最大500万円まで住宅ローンと1本化するご相談も受け付けています。ご相談は電話・メール・LINEのいずれからでも何度でも無料です。

無料相談は、主に次の5つの段階で進みます。

• ・1. 無料相談のお申込み（メール・電話・LINE）
• ・2. 初回相談（メール・電話・ご来店）
• ・3. 住宅ローンの審査を通すための戦略立案
• ・4. 事前審査
• ・5. 物件見学

事前審査を物件見学の前に置いているため、借りられる金額の見通しを持ったうえで住まいを探せます。埼玉で審査に通らなかった場合の考え方は、埼玉で住宅ローンが通らない理由と対策でも紹介しています。

埼玉で自営業の住宅ローンに不安がある場合は、大宮住宅ローン相談センターを含め、センチュリー21 住宅ファクトリーへご相談ください。

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埼玉で自営業の方が住宅ローンを組む際のよくある質問

開業して1年でも住宅ローンは組めますか？

開業して1年でも、住宅ローンを組める場合があります。事業年数の扱いは金融機関によって違うため、申込み先の選び方が大切です。センチュリー21 住宅ファクトリーの借入事例には、開業1年・年収408万円で3,600万円を借り入れた自営業の方の事例があります。

経費を多く計上していると審査に不利になりますか？

経費を多く計上して所得が低くなると、審査で使われる年収も低くなるため、借入可能額が小さくなります。税金の負担と借入額のどちらを優先するかは、購入の時期から逆算して決めることが大切です。購入を考え始めた段階で、税理士や住宅ローンの相談窓口に確認しておけば、確定申告の内容を早めに整えられます。

税金に未納があっても住宅ローンは組めますか？

未納の税金が残っている場合は、申込みの前に納めておくことをおすすめします。納税証明書の「その1」には未納税額も記載されるため、未納があることは金融機関にも伝わります。いつまでに納めれば申込みに間に合うかを相談窓口で確認しておくと、購入の時期を決めやすくなります。

個人名義の借入があっても住宅ローンは組めますか？

個人名義のカードローンやマイカーローンがあっても、返済負担率が基準内に収まれば住宅ローンを組むことは可能です。センチュリー21 住宅ファクトリーでは、こうしたお借入を最大500万円まで住宅ローンと1本化するご相談を受け付けており、返済先をまとめて毎月の返済額を見直す方法を一緒に考えます。横浜市で40代の自営業の方が、ローンを組めるか不安だったと振り返る声はお客様の声で、自営業の方のご相談についての疑問はよくあるご質問でもご覧いただけます。

確定申告書をお持ちいただければ、借入の見通しから一緒に確認します。まずは無料相談をご利用ください。

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神奈川県で住宅を購入するときは、国の住宅ローン減税に加えて、県や市町村が独自に設けている補助金や利子補給を使える場合があります。制度によっては数十万円から100万円を超える補助が受けられるため、購入前に知っているかどうかで手元に残るお金が変わります。

一方で、補助金には住宅の性能、世帯の年齢や家族構成、申請の時期といった条件があり、条件を一つ外すと受け取れません。先着順で受付を終える制度もあるため、物件探しやローンの手続きと並行して確認しておくことが大切です。

本記事では、次の内容を整理します。

• ・神奈川県と県内市町村の住宅支援制度の種類
• ・神奈川県・横浜市・川崎市などの具体的な補助額
• ・補助金を受けるための性能・世帯・申請時期の条件
• ・住宅ローンと支援制度を両立させる進め方
• ・支援制度に関するよくある質問

神奈川の住宅ローン支援制度は国の減税と自治体の補助金の組み合わせ

住宅購入で使える公的な支援は、大きく分けて国の制度と自治体の制度の2つです。国の制度は全国共通で、住宅ローン減税や省エネ住宅の補助事業があります。自治体の制度は、神奈川県や県内の市町村がそれぞれの地域の事情に合わせて設けているものです。

目的ごとに4種類に分かれる県と市町村の補助・利子補給

神奈川県内の自治体の制度は、目的によって次の4種類に分けると整理しやすくなります。子育て世帯の定住を後押しするもの、省エネ住宅を増やすためのもの、今の住まいの断熱性能を上げるためのもの、勤労者のローン利息を一部肩代わりするもの、という分け方です。

同じ「補助金」でも、新築だけが対象のもの、中古住宅の購入や改修を対象にしたものがあります。住む予定の市町村の制度を先に調べておくと、物件の候補を絞るときの判断材料になります。

自治体の補助金は住宅ローン減税と併用可、補助額は取得対価から差し引き

住宅ローン減税は、住宅ローンの年末残高の0.7％を、所得税や住民税から差し引く国の制度です。自治体の補助金を受け取っても、住宅ローン減税は使えます。

ただし、国税庁は、国や地方公共団体から補助金等の交付を受ける場合は、その額を住宅の取得対価から差し引いて計算するよう定めています。たとえば3,000万円の住宅で100万円の補助金を受けた場合、控除の計算に使う取得対価は2,900万円です。借入額が大きい場合は、補助金の分だけ控除の対象になる金額が小さくなることがあるため、資金計画に入れておくと安心です。

国の省エネ住宅の補助事業は、2026年度は「みらいエコ住宅2026事業」として、子育て世帯などが長期優良住宅やZEH水準の住宅を新築する場合などを支援しています。国の補助事業と自治体の補助金を重ねて受けられるかは、事業ごとの要件で確認が要ります。2024年度の子育てエコホーム支援事業では、同じ住宅で国の他の補助制度と重ねて受けることはできない一方、国費が入っていない自治体の補助金とは併用できるとされていました。住宅ローン減税の2026年の改正点は、2026年最新制度における住宅ローン控除の変更点で詳しく解説しています。

※参考：No.1211-1 住宅の新築等をし、令和4年以降に居住の用に供した場合（住宅借入金等特別控除）（国税庁）

※参考：みらいエコ住宅2026事業について（国土交通省）

※参考：子育てエコホーム支援事業 対象要件の詳細（国土交通省）

神奈川で使える住宅ローン支援・補助金は県・市・利子補給の3系統

ここからは、神奈川県内で2026年度に実施されている制度を、県の制度、市の制度、利子補給の順に紹介します。金額や条件は各自治体の公式サイトに掲載されている内容です。

中小工務店が施工するZEHに最大100万円の神奈川県補助金

神奈川県は、県内の住宅でZEH（ネット・ゼロ・エネルギー・ハウス）を導入する場合に補助金を出しています。ZEHは、断熱性能を高めて使うエネルギーを減らし、太陽光発電などでエネルギーをつくることで、年間のエネルギー消費を差し引きゼロ以下にする住宅です。

令和8年度の補助額は1戸あたり50万円です。再生可能エネルギーを除いたエネルギー消費量の削減率が35％以上の場合は50万円が上乗せされ、最大100万円になります。対象はZEHで、Nearly ZEHとZEH Orientedは含まれません。また、中小企業に当たる住宅の施工業者が施工する場合に限られるため、建築を依頼する会社が条件に合うかも確認が要ります。

※参考：ネット・ゼロ・エネルギー・ハウスとは（神奈川県）

横浜市は住替えの断熱改修に最大150万円、川崎市はZEH+に40万円の市独自の補助

県内の市にも、地域ごとの目的に合わせた補助金があります。代表的な4市の制度は次のとおりです。

横浜市の「既存住宅断熱改修補助制度」は、今ある住宅を断熱性能の高い省エネ住宅へ改修する工事に補助を出します。子育て世代（令和8年4月1日時点で夫婦のいずれかが49歳以下、または平成20年4月2日以降に生まれた子がいる世帯）が、断熱改修した住宅へ住み替える場合は最大150万円です。住替え補助に当たらない定住世帯の補助は最大120万円です。住替えの補助は住宅全体を断熱改修する工事が対象で、中古住宅を買って改修する場合にも関わります。令和8年度の予約申請は令和8年11月30日までです。

川崎市の「太陽光発電設備等設置費補助金」では、ZEHとZEH Orientedが1戸あたり25万円、ZEH+が40万円の定額です。蓄電池は設置費用の2分の1（1kWhあたり10万円）で、上限は条件によって70万円または30万円です。受付は令和8年12月28日までです。

厚木市の「定住促進子育て世帯住宅取得支援事業補助金」は、世帯主か配偶者が50歳未満で中学生以下の子がいる世帯が市内に新築住宅を取得した場合が対象です。基本額は20万円で、要件に応じて10万円ずつ加算されるため、最大40万円まで受け取れます。登記の受付日の翌日から6か月以内の申請が必要です。

平塚市の「平塚市ゼロエネルギーハウス導入補助金」は、自ら住むZEHの新築・購入・改修に1件20万円を補助し、蓄電システムを同時に設置する場合は5万円を上乗せします。

※参考：令和8年度 既存住宅断熱改修補助制度（横浜市）

※参考：令和8年度 太陽光発電設備等設置費補助金（川崎市）

※参考：定住促進子育て世帯住宅取得支援事業補助金（厚木市）

※参考：平塚市ゼロエネルギーハウス導入補助金（平塚市）

伊勢原市の労働金庫の住宅ローン利子を5年間補給する勤労者向け制度

利子補給は、住宅ローンの利息の一部を自治体が負担する仕組みです。現金を一度に受け取る補助金と違い、毎年払う利息の負担が軽くなります。

伊勢原市の「勤労者住宅取得資金利子補給制度」は、市内に住み、事業所に勤める人が中央労働金庫の住宅ローンを使って住宅を取得する場合が対象です。借入額500万円までを対象に、年3％以内の利率で、5年間利子を補給します。補給額は、市が定める指定額と実際に払った利息のいずれか少ない方の50％です。

利子補給の制度があるかどうか、受付を続けているかどうかは市町村によって違うため、住む予定の市町村の窓口で確かめるのが早道です。

※参考：伊勢原市勤労者住宅取得資金利子補給制度（伊勢原市）

住宅ローン支援制度や補助金を受けるための性能・世帯・申請時期の3条件

補助金の多くは、住宅の性能、世帯の属性、申請の時期という3つの条件を満たして初めて受け取れます。どれか一つでも外れると対象にならないため、契約の前に確認しておきましょう。

省エネ基準を満たさない新築は住宅ローン減税の対象外

補助金だけでなく、国の住宅ローン減税も住宅の性能によって控除の対象になる借入額の上限（借入限度額）が変わります。国土交通省の資料では、2024年以降に入居する新築住宅のうち、省エネ基準に適合しない住宅は原則として住宅ローン減税の対象外です。2026年・2027年に新築住宅へ入居する場合の借入限度額は次のとおりです。

控除期間はいずれも13年で、控除率は0.7％です。省エネ基準適合住宅は、断熱等性能等級4以上かつ一次エネルギー消費量等級4以上の住宅を指します。平塚市のZEH補助金のように、性能を証明するBELS評価書の提出を求める制度もあります。

※参考：住宅ローン減税（令和8年度税制改正後）Q&A【2026年7月更新】（国土交通省）

年齢・子どもの有無・住み続ける年数という世帯の条件

子育て世帯の支援や定住の後押しを目的にした補助金は、申請する世帯の年齢や家族構成に条件があります。

• ・相模原市「子育て世帯等中古住宅購入・改修費補助事業」：夫婦ともに39歳以下、18歳以下の子がいる世帯、40歳未満の妊婦のいずれか
• ・横須賀市「子育てファミリー等応援住宅バンク補助金」：中学校3年生までの子がいる世帯（妊娠中を含む）、または夫婦ともに50歳未満の世帯（市内の持ち家に住んでいる世帯は対象外）
• ・厚木市「定住促進子育て世帯住宅取得支援事業補助金」：世帯主か配偶者が50歳未満で、中学生以下の子がいる世帯

あわせて、決められた年数以上住み続けることを条件にする制度もあります。相模原市は5年以上、厚木市は3年以上の居住が条件で、期間内に転出すると補助金の返還を求められることもあります。

※参考：子育て世帯等中古住宅購入・改修費補助事業（相模原市）

※参考：子育てファミリー等応援住宅バンク補助金（横須賀市）

着工前や登記後6か月以内など制度ごとに決まった申請期限

補助金は、申請の時期を逃すと条件を満たしていても受け取れません。工事を始める前に届け出が要る制度と、取得したあとに一定期間内に申請する制度があります。

• ・相模原市：交付決定より前に売買契約や改修工事の契約を結ぶと対象外
• ・平塚市：工事に着手する前に事前着手届を出し、引き渡しの60日前（建売住宅は30日前）までに交付申請
• ・横須賀市：交付決定の前にリフォームに着手すると補助の対象外
• ・厚木市：登記の受付日の翌日から6か月以内に申請

契約や着工の日程を先に決めてしまうと、申請が間に合わないことがあります。補助金を使う予定があるなら、住宅会社や不動産会社に早めに伝えておくと日程を組みやすくなります。

住宅ローンと支援制度を両立させる物件探しと相談先の選び方

支援制度を取りこぼさないためには、制度の確認、物件探し、住宅ローンの手続きを別々に進めるのではなく、同時に進めることが近道です。

予算に達すると受付を終える先着枠と受付期間の早めの確認

自治体の補助金は年度ごとに予算が決まっており、予算に達すると受付期間の途中でも締め切られることがあります。横須賀市の住宅バンク補助金は先着20件、相模原市の補助事業も予算額を超えると判断した場合は受付を終えるとしています。

自治体の公式サイトで受付状況を確かめながら、事前審査や物件の申込みの時期を決めていくと安心です。

補助金の条件に合う物件探しとローン審査の同時進行

補助金には、対象地域、新築か中古か、住宅の性能といった物件側の条件があります。条件に合う物件を探しながら住宅ローンの事前審査も進めておくと、気に入った物件が見つかったときにすぐ申し込めます。物件探しには、センチュリー21 住宅ファクトリーの無料会員登録「CENTURY21 MEMBERS」で会員限定の物件情報を確認する方法もあります。

住宅金融支援機構の「フラット35（地域連携型）」は、住宅金融支援機構と連携している自治体から補助金などの支援を受ける場合に、フラット35の借入金利を当初5年間引き下げる制度です。子育て支援と空き家対策は年0.5％、地域活性化は年0.25％の引下げです。横須賀市の住宅バンク補助金でも、このフラット35の金利引下げが案内されています。

フラット35そのものの審査の考え方は、フラット35の審査基準と落ちる理由・対処法でまとめています。

※参考：【フラット35】地域連携型（住宅金融支援機構）

ローン審査から物件探し、お引渡しまで一つの窓口で進められる相談先

補助金の申請には、性能を証明する評価書、金融機関の手続き、自治体への事前の届け出など、いくつもの書類と期限が関わります。不動産の取引と住宅ローンの両方を相談できる窓口があれば、物件の条件と申請の日程を一緒に確認しながら進められます。

センチュリー21 住宅ファクトリーは、神奈川県・東京都・千葉県・埼玉県の1都3県で、住宅ローンのご相談から審査、物件のご紹介、お引渡しまでを同じ窓口でお手伝いしています。横浜本社のほか、東京住宅ローン相談センター、千葉住宅ローン相談センター、大宮住宅ローン相談センターの4拠点があり、ご相談は電話・メール・LINEのいずれからでも何度でも無料です。神奈川で住宅ローンの審査に不安がある場合の考え方は、神奈川で住宅ローン審査に通らない人の最終手段でも紹介しています。

神奈川で補助金を使った住宅購入を考えている場合は、センチュリー21 住宅ファクトリーへご相談ください。

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神奈川の住宅ローン支援制度に関するよくある質問

住宅ローン控除と自治体の補助金は併用できますか？

住宅ローン控除と自治体の補助金は併用できます。ただし、控除の計算では、受け取った補助金の額を住宅の取得対価から差し引きます。3,000万円の住宅で100万円の補助金を受けた場合は、2,900万円をもとに計算します。補助金を受ける予定がある場合は、確定申告の前に交付額を確認しておくと手続きが滞りません。

※参考：No.1211-1 住宅の新築等をし、令和4年以降に居住の用に供した場合（住宅借入金等特別控除）（国税庁）

中古物件の購入でも利用できる支援制度はありますか？

神奈川県内には、中古住宅の購入や改修を対象にした支援制度があります。相模原市の「子育て世帯等中古住宅購入・改修費補助事業」は、購入費用に基本50万円を補助し、市外からの転入や親世帯との同居などの加算を合わせると最大100万円になります。交付決定より前に売買契約を結ぶと対象外になる点に注意が必要です。横須賀市の「子育てファミリー等応援住宅バンク補助金」は、市の「子育てファミリー等応援住宅バンク」に掲載された物件の購入に最大35万円、市内の事業者が行うリフォーム・解体に最大15万円、合わせて最大50万円です。横浜市の既存住宅断熱改修補助制度も、中古住宅を買って断熱改修する場合に使えます。

※参考：子育て世帯等中古住宅購入・改修費補助事業（相模原市）

※参考：子育てファミリー等応援住宅バンク補助金（横須賀市）

既存の借入があっても住宅ローンや支援制度は利用できますか？

マイカーローンやリボ払いなどの借入があっても、住宅ローンを組んで支援制度を使うことは可能です。審査では、住宅ローンとほかの借入を合わせた年間返済額が年収に占める割合（返済負担率）が見られるため、借入の組み方によって結果が変わります。返済負担率の目安は住宅ローンは年収の何倍が目安かと返済負担率で、借入がある場合の考え方は借金があっても住宅ローンは組めるかで解説しています。

センチュリー21 住宅ファクトリーでは、消費者金融・カードローン・マイカーローン・リボ払い・奨学金などのお借入を、最大500万円まで住宅ローンと1本化するご相談を受け付けています。返済先をまとめることで毎月の返済額を見直し、住宅購入と支援制度の活用を両立させる方法を一緒に考えます。実際にご相談いただいた方の感想はお客様の声で、補助金や税金についての疑問はよくあるご質問でもご覧いただけます。

お借入があって住宅ローンの審査に不安がある場合も、センチュリー21 住宅ファクトリーの無料相談をご利用ください。

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千葉県内では、住宅ローンの事前審査・本審査で希望通りの結果が出ない相談が少なくありません。原因は年収不足だけでなく、返済負担率の基準、個人の信用情報、他社の借入状況など複数の要因が重なるケースが多くあります。

国土交通省の調査では、完済時年齢や健康状態、年収、返済負担率などが審査で重視されています。千葉県内は中古マンション・中古戸建住宅の相場が首都圏平均より抑えられている一方、借入希望額と返済能力にずれがあると審査基準に届かないことがあります。

本記事では、次の内容を整理します。

• ・千葉県内で住宅ローンが通らない主な原因
• ・返済負担率や信用情報、在籍確認で見られるポイント
• ・頭金の上乗せや申込み先の見直しといった対策
• ・複数の借入を住宅ローンに1本化する方法
• ・千葉県内の相談窓口

土地面積の広さが押し上げる千葉の総借入額

審査基準は金融機関ごとに異なりますが、共通して重視される項目があります。国土交通省が民間金融機関1,000社超に行った調査では、融資審査で考慮する項目として完済時年齢(98.5％、80歳未満が目安)、健康状態(96.6％、団体信用生命保険への加入可否に関わる)、借入時年齢(96.0％、65歳未満が目安)、年収(94.0％、150万円以上が目安)、勤続年数(93.6％、1年以上が基準)、返済負担率(92.0％、40％以内が上限)、担保評価(91.8％)の回答が多く挙げられました。

東日本不動産流通機構（レインズ）の2025年調査によれば、千葉県内の中古マンション成約価格は平均2,865万円（1平方メートルあたり39.84万円）、中古戸建住宅は平均2,517万円です。首都圏平均（中古マンション5,200万円、中古戸建住宅3,917万円）より抑えられていますが、中古戸建住宅は平均土地面積200.36平方メートルと首都圏平均（147.64平方メートル）より広く、総借入額が膨らみやすい点に注意が必要です。

※参考：令和5年度 民間住宅ローンの実態に関する調査結果報告書（国土交通省）

※参考：首都圏不動産流通市場の動向（2025年）（公益財団法人東日本不動産流通機構）

土地面積が広い分、頭金や自己資金の準備状況によって返済負担率への影響も大きくなりやすいため、物件を決める前の段階から返済計画を具体的に立てておくことが対策になります。

年収600万円なら年間返済額210万円が返済負担率の上限

返済負担率は年収に占める年間ローン返済額の割合です。フラット35の基準では年収400万円未満は総返済負担率30％以下、400万円以上は35％以下に抑える必要があります。総返済負担率には住宅ローンのほか自動車ローンやカードローンなど他の借入れの返済額も合算されます。

物件価格が想定より高い場合や他社からの借入れが残っている場合は、返済負担率の基準を超えて審査に通らないことがあります。

フラット35特有の審査基準や落ちた場合の対処法は、フラット35特有の審査基準や落ちた場合の対処法は、フラット35の審査基準とは？落ちる理由と対処法で解説しています。

※参考：年収による借入額などの制限はありますか（フラット35）

少額の延滞も一定期間残る個人信用情報の記録

次のような支払いに延滞があった場合、延滞の記録が個人信用情報機関に登録され、一定期間残ることがあります。少額の支払いの遅れも登録対象になり得る点は見落とされがちです。

• ・クレジットカードの分割払い、リボ払い
• ・スマートフォンの分割払い
• ・キャッシング
• ・奨学金の返済
• ・その他各種ローン

国土交通省の調査でも、『カードローン等の他の債務の状況や返済履歴』は次のとおり多くの金融機関が審査項目として考慮しています。

収入や勤続年数の条件を満たしていても、過去の返済履歴が審査結果に影響するケースは珍しくありません。申込み前に信用情報機関の窓口で自分の信用情報を確認しておく方法もあります。

来店相談で棚卸しできる複数社からの借入状況

他社の借入状況は返済負担率に直接影響し、重要な確認事項です。消費者金融やマイカーローンなどが複数残っていると、新規借入枠が圧迫され希望額に届かないことがあります。借入件数が多いほど契約書や返済予定表をそろえる手間も増えるため、申込み前に一覧化しておくと審査の進め方を相談しやすくなります。整理したい方に向けて、千葉住宅ローン相談センターでは来店による対面相談を通じて棚卸しから審査対策まで確認できます。

電話一本で完了することが多い勤務先への在籍確認

本審査の段階では、申込者が申告した勤務先に実際に在籍しているかを確認する在籍確認が行われるのが一般的です。電話で名前や生年月日など簡単な項目を確認するだけで完了することが多く、申込者本人が電話に出られなくても在籍していることが確認できればその場で終わります。健康保険証や給与振込の記録などの書類で確認できる場合は、電話をかけずに済ませる金融機関もあります。在籍確認の連絡が来ると身構えてしまう方もいますが、身元を偽っていないかを確認する事務的な手続きのため、通常の勤務状況であれば心配する必要はありません。

頭金の上乗せと複数金融機関への申込みという対策

国土交通省の令和5年度住宅市場動向調査では、住宅取得時の自己資金比率は既存（中古）戸建住宅47.3％、既存（中古）集合住宅（マンション）47.9％、分譲戸建住宅30.4％、分譲集合住宅48.3％です。頭金や自己資金を増やし借入額を抑えることは、返済負担率を基準内に収める対策の一つです。頭金なしで住宅ローンを組む場合の審査への影響は、頭金なしで住宅ローン審査は通る？メリット・デメリットで整理しています。

※参考：令和5年度住宅市場動向調査（国土交通省）

夫婦や親子で収入を合算するペアローンや収入合算を利用すれば、1人の年収では届かない借入可能額を引き上げられる場合があります。ただし収入合算者にも勤続年数などの条件が課されるため、審査項目が増える点に注意が必要です。借入可能額の考え方は、世帯年収1,000万円の住宅ローン借入可能額と無理のない返済計画で解説しています。

審査基準は金融機関ごとに異なります。国土交通省の調査では、審査方式についてスコアリング方式（データを点数化して判断する方式）を中心に採用する金融機関、一部採用する金融機関、依らない金融機関に分かれており、内訳は次のとおりです。

1つの金融機関で届かなくても、複数の金融機関へ申し込むことで結果が変わる可能性があります。

※参考：令和5年度 民間住宅ローンの実態に関する調査結果報告書（国土交通省）

返済期間の見直しで圧縮できる1本化後の返済額

複数の借入れが残っている状態は、審査だけでなく家計にも影響します。1本化には貸金業法上の総量規制に関わる条件があります。

貸金業法では、個人の借入総額が年収の3分の1を超える場合、新たな借入れを原則禁止する総量規制があります。ただし借り手の利益を損なわない一定の借換えは、総量規制の対象外となる例外貸付けとして認められています。日本貸金業協会の基準では、対象は貸金業者からの借入債務（銀行からの借入れは対象外）で、次の4つの条件を満たす必要があります。

※参考：総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります（日本貸金業協会）

センチュリー21 住宅ファクトリーでは、次のような複数の借入れを住宅ローンと1本化する仕組みを取り扱い、対象となる借入れの上限は最大500万円です。

• ・消費者金融
• ・カードローン
• ・マイカーローン
• ・リボ払い
• ・奨学金

複数社への返済が重なっている場合、1本化して返済期間を見直すことで返済額を圧縮でき、返済負担率を基準内に収めやすくなります。返済期間を延ばすと総支払利息が増えるため、試算内容を確認して判断することをお勧めします。

4拠点体制と千葉住宅ローン相談センターの来店対応

神奈川・東京・千葉・埼玉の1都3県に対応する不動産会社は、地域ごとの審査傾向や相場感を横断的に把握できる点が強みです。複数エリアでの取引実績を踏まえ、金融機関ごとの基準や物件エリアに応じた提案を受けられます。神奈川で審査に通らなかった場合の選択肢は神奈川で住宅ローン審査に通らない人の最終手段で紹介しており、1都3県で共通する審査対策の考え方を確認できます。

センチュリー21 住宅ファクトリーは次の4拠点を構え、千葉住宅ローン相談センターでは来店による対面相談が可能です。

• ・横浜本社
• ・東京住宅ローン相談センター
• ・千葉住宅ローン相談センター
• ・大宮住宅ローン相談センター

相談から審査対策、物件紹介、引き渡しまで同じ窓口で進められる点も、会社選びの基準になります。相談は電話・メール・LINEのいずれからでも何度でも無料で受け付けており、しつこい営業を行わない方針です。

センチュリー21 住宅ファクトリーは世界80ヶ国・11,000店舗の不動産ネットワークに加盟しています。無料会員登録「CENTURY21 MEMBERS」で会員限定物件を確認できるほか、「住宅ローン内緒話」など審査・資金計画に関する会員限定コンテンツも活用できます。

千葉で住宅ローンの審査に不安がある場合は、千葉住宅ローン相談センターでの対面相談を含め、センチュリー21 住宅ファクトリーへご相談ください。

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千葉で住宅ローンが通らないことに関するよくある質問

家族に内緒の借入がある場合、住宅ローンの審査にどう影響しますか

配偶者や家族に伝えていない借入れも、個人信用情報機関への照会で金融機関に把握されます。申込内容と信用情報に食い違いがあると審査に不利に働くため、事前に借入状況を整理し、1本化の選択肢を含めて相談窓口で確認しておくと安心です。詳細を家族に知らせずに整理する相談も可能なため、内緒にしたい事情がある場合こそ早めの相談が有効です。

派遣社員や自営業者でも千葉で住宅ローンの審査に通りますか

国土交通省の調査では雇用形態を審査項目とする金融機関のうち、派遣社員対象外が425社、自営業者対象外は10社にとどまります。雇用形態だけで一律に通らないわけではなく、勤続年数や年収、確定申告内容などを踏まえ個別に判断されます。法人経営者に固有の審査基準や必要書類は、法人経営者は住宅ローンに通らない？審査基準で取り上げています。

年収600万円で借入できる住宅ローンの目安はいくらですか

年収600万円、返済期間35年で試算すると、借入可能額の目安は4,000万円台半ばから5,000万円程度です。実際の額は他社の借入状況や返済負担率の基準、金融機関ごとの審査方針で変動するため、あくまで参考値です。

住宅ローンの審査に通らなかった理由は教えてもらえますか

金融機関は、審査に通らなかった具体的な理由を伝えないのが一般的です。個人の信用情報に問題があったのか、返済負担率が基準を超えたのか、金融機関側から詳しい説明がないまま結果だけが通知されるケースがほとんどです。理由に心当たりがない場合は、信用情報機関の窓口で自分の信用情報を確認し、記録に誤りがないかを確かめる方法もあります。

千葉住宅ローン相談センターでの相談は何度でも無料ですか

センチュリー21 住宅ファクトリーへの相談は、電話・メール・LINE、対面のいずれも何度でも無料です。しつこい営業を行わない方針のため、審査に不安がある段階からでも気軽に相談できます。

千葉で住宅ローンの審査に関する悩みは、センチュリー21 住宅ファクトリーの千葉住宅ローン相談センターでも受け付けています。

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