東京都内で住宅の購入を検討している方の中には、金融機関の住宅ローン審査に通らず、次の一歩を踏み出せずにいる方も少なくありません。主な原因は次のとおりです。

• 年収に対する返済負担率の超過
• 信用情報に残る延滞歴
• 他社からの複数借入

東京は神奈川・埼玉・千葉より物件価格が高く、借入希望額が大きくなりやすい土地柄です。中古マンション70平方メートルの価格は東京都平均で1億円を超え、返済負担率の基準に触れやすくなっています(詳しいデータは後述)。

原因を把握し、頭金の増額・ペアローンの活用・金融機関の選び直しなどの対策を取れば、状況を変えられます。本記事では、原因と対策を公的機関のデータとともに整理します。

東京で住宅ローンが通らない主な原因と金融機関の審査基準

住宅ローンの審査では、金融機関ごとに基準の違いはあるものの、共通して重視される項目があります。国土交通省の令和5年度調査で、民間金融機関に重視する項目と割合を尋ねた結果は次のとおりです。

出典）令和5年度 民間住宅ローンの実態に関する調査結果報告書・国土交通省

東京都内では審査基準に物件価格の高さが重なり、希望する借入額が年収に対して大きくなりやすい状態です。東京カンテイの調査では、2025年12月時点の中古マンション70平方メートルの価格は首都圏平均6,554万円(前月比4.9%増)、東京都平均は1億円を超えています。

東日本不動産流通機構(レインズ)の2025年度首都圏不動産流通市場動向では、中古マンションの成約件数が49,314件(前年度比24.1%増)、中古戸建が22,042件(同38.9%増)と、いずれも伸びています。価格上昇と取引増加が重なり、借入希望額が大きくなって返済負担率の基準に触れやすくなっています。

出典）中古マンション70平方メートル価格推移・東京カンテイ

出典）首都圏不動産流通市場の動向(2025年度)・東日本不動産流通機構(レインズ)

年収に対する返済負担率が金融機関の基準を超えている

住宅ローンの審査で特に重視されるのが、年収に占める年間返済額の割合を示す返済負担率です。住宅金融支援機構のフラット35では、年収400万円未満で30%以下、400万円以上で35%以下という基準があります。年収500万円なら、他の借入を含めた年間返済額が175万円(月あたり約14万6,000円)を超えると、この基準に触れます。

東京は物件価格が高い分、借入希望額も大きくなりやすく、車のローンやカードの分割払いなど他の返済が重なると返済負担率の基準を超え、審査に通らない原因になります。フラット35の審査基準や通らない理由は、こちらの記事「フラット35の審査基準とは？落ちる理由と対処法も解説」で取り上げています。

出典）年収による借入額などの制限はありますか・フラット35

過去の滞納歴など個人の信用情報に不安要素が残っている

クレジットカードやローンの支払いを長期間滞らせると、その記録は信用情報機関に登録されます。指定信用情報機関のCICは、契約期間中および契約終了後5年以内、延滞や自己破産といった異動情報を保有すると案内しています。日本信用情報機構(JICC)や全国銀行協会も、それぞれの基準で記録を一定期間保有します。

金融機関は審査でこれらの信用情報を確認するため、滞納歴が残っている間は通りにくくなる一因になります。記録が消えるまで待つ以外にも、内容を正しく把握したうえで審査に臨む方法があります。

出典）CICが保有する信用情報・指定信用情報機関のCIC

消費者金融やマイカーローンなど他社からの複数借入がある

住宅ローン以外に次のような借入が複数あると、審査に影響します。

• 消費者金融のカードローン
• マイカーローン
• 奨学金の返済

他社からの借入は返済負担率の計算に含まれるため、件数や残高が増えるほど住宅ローンの上限額は下がります。借入先が複数に分かれると金融機関側の確認の手間も増え、審査に時間がかかる場合もあります。センチュリー21 住宅ファクトリーでは複数借入がある方の相談も受け付け、借入状況を整理して無理のない借入計画を検討しています。

審査に落ちた状態から住宅ローンを通すための具体的な対策

審査に通らなかった場合でも、原因に応じた対策を取れば状況を変えられます。ここでは取り組みやすい3つの対策を紹介します。

頭金を増やして借入総額を減らす

借入総額を小さくすることは、返済負担率を下げるもっとも直接的な方法です。国土交通省の令和5年度住宅市場動向調査で、住宅取得に占める自己資金の割合(自己資金比率)を種類別にまとめた結果は次のとおりです。

出典）令和5年度住宅市場動向調査・国土交通省

中古住宅では自己資金比率が5割近くに達し、貯蓄や親族からの資金援助を頭金にあてて借入額を抑え、審査を通しやすくしている方が多いとうかがえます。頭金を数百万円単位で増やすだけでも、返済負担率の基準に収まるケースは珍しくありません。頭金なしで組む場合の考え方は、こちらの記事「頭金なしで住宅ローン審査は通る？メリット・デメリットを解説」で整理しています。

ペアローンや収入合算で世帯全体の返済能力を高める

申込む方1人の年収では基準を超える場合でも、配偶者と収入を合算したり、それぞれの名義でペアローンを組んだりすれば、世帯全体の返済能力で審査を受けられる場合があります。ペアローンは夫婦別々に住宅ローン契約を結ぶ方法、収入合算は1つの契約に配偶者の収入をあわせる方法です。

どちらも世帯年収が増える分、単独では届かなかった借入額に対応できる可能性が広がりますが、離婚や転職による収入変化のリスクも世帯で共有するため、事前に返済計画をすり合わせておくことが大切です。世帯年収が高いケースの借入可能額の目安は、こちらの記事「世帯年収1000万円の住宅ローン借入可能額と無理のない返済額」で解説しています。

審査基準が異なる別の金融機関に事前審査を申し込む

住宅ローンの審査基準は法律で一律に定められているものではなく、金融機関ごとの経営方針で設定されています。金融庁の監督指針でも、金融機関が自らの規模や特性を踏まえた経営判断でサービス内容を定めると位置づけられており、重視するポイントや金利、審査の通りやすさは金融機関ごとに違いが生じます。1つの金融機関で通らなくても、別の金融機関では基準に収まり通ることもあります。

センチュリー21 住宅ファクトリーは複数の金融機関とつながりを持ち、相談者の年収や勤務形態、借入状況に応じて、通りやすさが見込める金融機関を組み合わせて事前審査の申込みを提案しています。1つの窓口で複数の金融機関に相談できる分、自分で探して申込むより時間や手間を抑えやすい点も特徴です。

出典）主要行等向けの総合的な監督指針・金融庁

複数の借入を住宅ローンと1本化して月々の負担を減らす選択肢

消費者金融からの借入や車のローンなど複数の返済を抱えている場合、住宅ローンとまとめて1本化すれば月々の支払いを圧縮できます。貸金業者からの借入には、年収の3分の1を超える貸付けを禁止する総量規制がありますが、一定の条件を満たす借換えは対象外の例外貸付けとして扱われます。

日本貸金業協会が示す例外貸付けの要件は、次の4つです。

出典）総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります・日本貸金業協会

住宅ローンへの1本化は、この条件を満たしたうえで複数の借入をひとつにまとめる方法です。件数が減るだけでなく、住宅ローンは他のローンより金利が低いことが多く、月々の返済総額を抑えられます。

車のローンやリボ払いを住宅ローンにプラスして組む仕組み

センチュリー21 住宅ファクトリーでは、住宅ローンにプラスして組む形で、次のような借入を最大500万円まで1本化する提案を行っています。

• 車のローン
• カードのリボ払い
• 消費者金融からの借入
• 奨学金

たとえば、マイカーローン残高150万円とカードローン残高100万円を抱える方が、住宅ローンにこの250万円をプラスして組めば、別々の月々の支払いが1つにまとまり、金利も住宅ローン側の水準に近づく分、総支払額を抑えられます。1本化の可否や条件は借入の種類や残高、年収で異なるため、借入状況を確認したうえで無理のない返済計画を提案しています。

月々の支払額を下げて家計の負担を軽減できるメリット

複数の借入先に分かれた返済を住宅ローンに1本化すると、返済日や返済先が1つにまとまり管理の手間が減ります。住宅ローンは他の借入より金利が低い場合が多く、返済期間も長めに設定できるため、月々の支払額を下げられる可能性があります。

月々の負担が軽くなれば、教育費や生活費など住宅以外の支出にも余裕を持たせやすくなります。ただし、返済期間を延ばすと利息の総額は増える傾向があるため、負担軽減と総支払額のバランスを確認することが大切です。

東京でローン審査に強い不動産会社を見極める3つの基準

神奈川だけでなく東京・埼玉・千葉の1都3県で相談実績を重ねているか

東京で住宅ローンの相談先を選ぶ際は、東京エリアだけでなく、神奈川・埼玉・千葉を含む1都3県で相談や仲介の実績を重ねているかどうかが判断材料の一つになります。エリアをまたいだ実績がある会社ほど、金融機関ごとの審査傾向やエリアごとの物件価格の水準を踏まえた提案がしやすくなります。

センチュリー21 住宅ファクトリーは横浜本社を拠点に、東京オフィス・千葉住宅ローン相談センター・大宮住宅ローン相談センターを構え、1都3県全域で住宅ローンの相談と不動産仲介に対応しています。神奈川エリアで審査に悩む方向けの対策は、こちらの記事「神奈川で住宅ローン審査に通らない人の最終手段」で取り上げています。

東京オフィスで来店・対面相談ができ、審査から物件紹介まで一つの窓口で完結するか

住宅ローンの審査対策から物件探し、引き渡しまでを別々の会社に相談すると、その都度状況を説明し直す手間がかかります。1つの窓口で審査対策から物件紹介、引き渡しまで対応できる体制が整っているかも見極めのポイントです。

センチュリー21 住宅ファクトリーは東京オフィスを構え、東京での住宅購入を検討している方も来店による対面相談ができます。電話・メール・LINEにも対応し、いずれも回数の制限なく無料で利用でき、しつこい営業は行わない方針を掲げています。

CENTURY21 MEMBERSなど会員制度を通じて物件情報や審査に関する情報を得られるか

相談先を選ぶ際は、物件情報の量や、審査に関する情報をどれだけ得られるかという点も基準になります。センチュリー21 住宅ファクトリーが加盟するセンチュリー21は、世界80ヶ国・11,000店舗規模の不動産ネットワークで、無料登録の「CENTURY21 MEMBERS」を通じて、会員限定物件や住宅ローンに関する会員限定コンテンツを確認できます。審査に不安がある方にとって、物件探しと合わせて住宅ローンの情報にも触れられる環境は、相談先選びの判断材料の一つです。

東京オフィスでの対面相談も受け付けています。審査に不安がある方は、センチュリー21 住宅ファクトリーの住宅ローン相談窓口へお気軽にご相談ください。

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東京で住宅ローンが通らないことに関するよくある質問

家族に内緒で借入をしている場合でも相談はできますか

配偶者や家族に伝えていない借入がある場合でも、センチュリー21 住宅ファクトリーへの相談はできます。相談内容を家族に伝えたくない場合は、その旨を伝えれば、電話やメール、LINEなど都合に合わせた方法で個別に相談を進められます。ご家族に知られずに今あるお借入を住宅ローンと1本化することができます。

派遣社員や自営業でも住宅ローンの審査に通りますか

派遣社員や自営業の方は、正社員と比べて勤続年数や収入の証明方法が異なるため、審査で確認される書類や基準が変わる場合があります。国土交通省の調査でも勤続年数や年収は重視される項目の上位に挙がっており(前述のとおり勤続年数90.7%、年収90.4%)、雇用形態だけで一律に判断が決まるわけではありません。

センチュリー21 住宅ファクトリーでは、派遣社員や自営業の方からの相談も受け付け、収入の状況に応じて審査に通りやすい金融機関の組み合わせを提案しています。法人経営者に特有の審査基準や対策は、こちらの記事「法人経営者は住宅ローンに通らない？審査基準や対策を解説」で取り上げています。

年収600万円の場合、住宅ローンはいくらまで借りられますか

借入可能額は審査金利や返済期間、他の借入状況によって変わるため一概には言えませんが、審査金利3.0%・返済期間35年の条件で試算すると、年収600万円の方が返済負担率の基準内で借りられる金額の目安は4,000万円台半ばから5,000万円程度です。金融機関の審査金利は各行が独自に設定しているため、この金額はあくまで目安であり、他の借入状況や自己資金の有無によって実際に借りられる金額は上下します。

一度審査に落ちると、他の金融機関でも通らなくなりますか

1つの金融機関で審査に通らなかったという結果自体が、他の金融機関の審査に直接影響することは基本的にありません。ただし、短期間に多くの金融機関へ立て続けに申込むと、確認の際に不自然な印象を与える場合があるため、通らなかった原因を整理してから次の申込み先を選ぶことが大切です。センチュリー21 住宅ファクトリーでは、相談者の状況に応じて申込み先の順番や組み合わせも含めて提案しています。

信用情報の異動情報が消えるまで待つ必要がありますか

延滞などの異動情報は、CICの場合、契約終了後5年以内に保有期間が終了します(前述のとおり)。ただし、5年を待たなくても、頭金を増やして借入総額を減らしたり、収入合算やペアローンで世帯の返済能力を高めたりすれば審査に通る可能性があります。記録が消えるのを待つかどうかは、購入を希望する時期や資金の状況とあわせて検討するとよいでしょう。

住宅ローンの審査に関する疑問や不安は、センチュリー21 住宅ファクトリーの相談窓口で何度でも無料でご相談いただけます。

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住宅ローンを検討する際、自動車ローンやカードローン、奨学金など他の借入を抱えている方は少なくありません。複数の借入がある状態で申し込むと、希望額まで審査が通りにくくなる場合があります。借入額が大きく返済期間も長い住宅ローンでは、金融機関が信用情報機関に登録された借入状況を確認し、他の借入もあわせて総合的に判断するのが一般的です。

金融機関は住宅ローンの審査で、年収に対する年間返済額の割合である返済負担率を確認し、住宅ローン以外の借入の返済額もあわせて計算します。対象になりやすい借入は次の通りです。

• 消費者金融
• カードローン
• マイカーローン
• リボ払い
• 奨学金

これらを返済しながら住宅ローンを組むと返済負担率が上がり、想定より低い金額でしか承認されないケースがあります。借入状況に加え、頭金の有無も審査のハードルになる要素です。この点はこちら(頭金なしで住宅ローンの審査は通る？メリットと注意点)でも解説しています。

既存の複数の借入を住宅ローンと1本化する方法もあります。東京都内で住宅を検討している方に向けて、この記事では1本化の仕組みと、検討時に確認したいポイントを解説します。

複数の借入があっても住宅ローンと1本化できる仕組み

貸金業法には、個人の借入れを年収の3分の1までに制限する総量規制があります。消費者金融やカードローンなど貸金業者からの借入は原則この対象で、年収に応じた上限が設けられています。

一方、不動産購入資金にあてる住宅ローンは総量規制の対象外です。借入額が大きい住宅ローンは、年収の3分の1という基準にはなじまないと考えられているためです。

総量規制は貸金業法にもとづく規制で、消費者金融やクレジットカード会社などの借入れが主な対象です。銀行融資は直接の対象ではありませんが、住宅ローンの審査でも他の借入状況を確認するため、返済負担率が重視される点は変わりません。

貸金業法では、一定の条件を満たす借換えを総量規制の対象外とする例外貸付けも定められています。複数の借入を住宅ローンと1本化する場合も、この考え方にもとづいて対応できます。「1本化」とは、消費者金融やカードローン、マイカーローンなど複数の借入を住宅ローンにプラスして、返済先を1つにまとめる方法です。フラット35での上乗せの考え方は、こちら(フラット35に他の借入れを上乗せする方法とは)でも解説しています。

総量規制の例外として認められる主な条件

借換えが総量規制の例外貸付けとして扱われるには、主に次の4つの条件を満たす必要があります。

出典）総量規制が適用されない場合について・日本貸金業協会

住宅ローンと1本化することで家計にもたらされるメリット

住宅ローンと1本化する利点のひとつが金利の違いです。消費者金融やカードローンの金利は利息制限法により、借入元本10万円以上100万円未満で年18%、100万円以上で年15%が上限です。

長期固定金利型の代表的な商品であるフラット35でも、2026年8月時点の最低金利は年3.290%で、消費者金融やカードローンの上限金利より低い水準です。変動金利型であれば、さらに低い商品もあります。

複数の借入を別々に返済していると返済日や返済額の管理が煩雑になりがちですが、1本化すれば返済先が1つにまとまり、毎月の返済計画を把握しやすくなります。金利差が返済額に与える影響は借入金額や返済期間で変わるため、金利ごとの目安はこちら(住宅ローン返済額の計算方法と金利別シミュレーション)で解説しています。

1本化すれば家計全体の借入れが1つの返済計画にまとまり、将来のライフイベントに向けた資金計画でも残高や返済期間の見通しを把握しやすくなります。返済先が複数に分かれたままでは残高や完済時期を都度確認する手間がかかりますが、1本化でこの負担も軽くなります。

出典）上限金利について・日本貸金業協会

出典）フラット35、8月最低金利3.290%に上昇 現行制度で最高・日本経済新聞

東京都内で1本化を検討する際に確認したいポイント

東京都内で1本化を検討する場合、まず確認したいのが対象となる借入の種類と上限額です。センチュリー21 住宅ファクトリーは、消費者金融・カードローン・マイカーローン・リボ払い・奨学金などの借入を対象に、最大500万円まで住宅ローンにプラスする相談を受け付けています。

500万円の上限内であれば、複数の借入を合算した金額でも対象になります。上限を超える場合は別の返済計画とあわせた検討が必要なため、早い段階で借入状況を整理しておくことが大切です。1本化で毎月の返済額が変わると、返済期間の見直しも必要です。返済期間の考え方はこちら(住宅ローンの返済期間はどう決める?考え方を解説)でも解説しています。

1本化を検討するタイミングは、新たに住宅ローンを組む場合と、すでに組んでいる方が借換えとあわせて他の借入を整理する場合の、大きく2つに分かれます。いずれも、借入れの明細や残高がわかる資料を事前に準備しておくと相談がスムーズです。

また、担当者と対面で相談できる窓口があるかも確認したいポイントです。センチュリー21 住宅ファクトリーの東京オフィスは来店相談に対応しており、借入状況の整理から住宅ローンの組み方まで直接相談できます。家計の状況や借入れの明細を確認しながら、1本化の可否や概算の返済額を話せます。

東京オフィスで1本化の相談から物件探しまで進められる理由

センチュリー21 住宅ファクトリーは不動産・住宅ローン相談会社であり、住宅ローンの相談窓口だけでなく物件探しの窓口も兼ねている点が特徴です。1本化の相談から物件探し、住宅ローンの手続きまで1つの窓口で進められ、複数の会社に相談する手間がかかりません。借入状況や希望条件をヒアリングし、1本化を含めた住宅ローンの組み方を整理したうえで、希望エリアや条件に応じた物件探しに進みます。窓口を分けない分、条件のすり合わせの手間も抑えられます。

物件探しでは、センチュリー21加盟店限定の会員向け物件情報「CENTURY21 MEMBERS」を活用でき、多数の物件を確認できます。センチュリー21は世界80ヶ国に11,000店舗を展開する不動産ネットワークであり、その情報網を生かした物件探しの相談も可能です。

拠点は次の4か所で、東京都内はもちろん神奈川・埼玉・千葉を含めた1都3県での相談に対応しています。

• 東京オフィス
• 横浜本社
• 千葉住宅ローン相談センター
• 大宮住宅ローン相談センター

相談は電話・メール・LINEから何度でも無料で利用でき、しつこい営業は行いません。借入状況の整理だけを相談したい段階でも利用しやすい窓口です。

東京都内で住宅ローンと複数の借入の1本化を検討している方は、センチュリー21 住宅ファクトリーの東京オフィスへの来店相談から始められます。

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東京で住宅ローンの1本化に関するよくある質問

家族に借入れがあることを内緒にしたまま相談できますか

センチュリー21 住宅ファクトリーへの相談は電話・メール・LINEで個別に対応しており、ご本人だけで始められます。ご家族に既存のお借入の状況をお伝えする必要はなく、ご家族に内緒のまま、住宅を購入し、住宅ローンと1本化することができます。

1本化をすると住宅ローン本体の審査に影響はありますか

1本化しても、最終的な借入額や返済期間は住宅ローンの審査で決まります。複数の借入をそのまま抱えるよりも返済負担率が整理される分、返済計画の見通しを示しやすくなる場合がありますが、審査結果は金融機関ごとの基準や状況によって異なり、一律に有利とは限りません。フラット35の審査基準や、審査に通らなかった場合の対処法はこちら(フラット35の審査基準と落ちる理由への対処法)でも解説しています。

自営業者や契約社員でも1本化を利用できますか

自営業者や契約社員の方も、収入状況や返済計画によっては1本化を検討できます。雇用形態にかかわらず、まずは現在の借入状況と収入状況を伝えたうえで相談できます。自営業者は確定申告書など収入がわかる資料、契約社員は雇用契約の内容がわかる資料を準備しておくと状況を伝えやすくなります。

相談だけでも利用できますか、費用はかかりますか

センチュリー21 住宅ファクトリーへの相談は電話・メール・LINEいずれも無料で、何度でも利用できます。1本化を申し込むかどうかを決める前の、情報収集段階での相談にも対応しています。

相談してから借入れが実行されるまで、どのくらいの期間がかかりますか

必要な期間は対象となる借入れの件数や金融機関の審査状況によって異なります。早い段階で借入状況をまとめた資料を準備しておくと、審査にかかる期間の見通しを立てやすくなります。具体的なスケジュールは個々の借入状況を確認したうえで案内しています。

借入状況の整理から住宅ローンの組み方まで、東京オフィスでの来店相談を含めてセンチュリー21 住宅ファクトリーへ相談できます。

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東京都内で住宅ローンの利用を検討し始めると、多くの方がまず「事前審査」という言葉に出会います。事前審査の後には「本審査」が控えており、何が違うのか、必要な書類はどう変わるのか、疑問に感じる方は少なくありません。

東京は物件価格の水準が高く借入希望額も大きくなりやすいため、審査項目や必要書類を事前に把握しておくと、スムーズな住み替え・購入につながります。事前審査に通っても本審査で状況が変わり、資金計画の見直しが必要になるケースもあります。金利ごとの毎月の返済額を確認したい場合は、住宅ローン返済額の計算方法！金利ごとのシミュレーションもご参照ください。

住宅ローンの事前審査は物件の申し込み前に済ませておくのが一般的です。東京都内の人気エリアでは、良い物件に出会ってから短期間で意思決定を迫られる場面も少なくないため、あらかじめ済ませておくと本審査へスムーズに進めます。

本記事では、住宅ローンの事前審査と本審査の違い、東京で事前審査前に準備しておきたい書類、事前審査から物件探しまで並行して進める際のポイントを解説します。

住宅ローンの事前審査と本審査は何が違うのか

住宅ローンの審査は「事前審査(仮審査)」と「本審査」の2段階で行われます。事前審査は物件購入や本申し込みに先立ち、自己申告の情報をもとに借り入れの見込みを短期間で確認する審査です。本審査は事前審査の通過後に行う正式な審査で、提出書類にもとづき年収・担保価値・団体信用生命保険加入を前提とした健康状態まで確認します。

国土交通省の調査でも、完済時年齢・健康状態・担保評価は多くの金融機関で審査基準になっています。東京都内は物件価格が高く借入希望額も大きくなりやすいため、本審査の確認項目も慎重に見られる傾向があります。

つまり、事前審査は「借り入れできる見込みがどの程度あるか」を短期間で確認する簡易的な審査、本審査は「実際にいくら融資するか」を書類にもとづいて確定させる審査です。

事前審査に通っても本審査で否決されることがある理由

事前審査を通過していても、本審査で結果が変わることがあります。主な理由は次のとおりです。

• 団体信用生命保険の告知内容が影響する場合：本審査では団体信用生命保険加入を前提に健康状態の告知が必要です。事前審査で確認されない持病や既往症によって、融資条件が変わることがあります。
• 事前審査の後に新たな借り入れをした場合：事前審査の通過後に自動車ローンやキャッシングなど新たな借り入れが増えると、返済負担率が変わり希望額に届かないことがあります。
• 転職・退職などで収入状況が変わった場合：転職や退職で勤続年数や年収の見込みが変わると、本審査の判断が変わることがあります。
• 物件の担保評価が想定より低かった場合：本審査では物件の担保評価が改めて行われ、事前審査時点の概算評価より低く見直されて希望額に届かないケースもあります。
• 申告内容と提出書類に相違があった場合：事前審査の申込書の年収や勤務先の情報と、本審査で提出する源泉徴収票などの内容に相違があると、審査に影響することがあります。
• 他の借り入れの申告に漏れがあった場合：奨学金の返済や家族名義のカードローンなど、事前審査で申告していなかった借り入れが信用情報照会で判明すると、返済負担率の計算が変わり、希望していた借入額を下回ることがあります。
• 事前審査と本審査で申込先の金融機関が異なる場合：事前審査と本審査で申込先の金融機関が異なると審査基準も異なるため、事前審査の結果がそのまま引き継がれるとは限りません。

フラット35を検討している場合は、民間の住宅ローンとは異なる基準で審査が行われます。フラット35の審査基準や落ちる理由は、フラット35の審査基準とは？落ちる理由と対処法も解説で取り上げています。

出典）住宅ローンの事前審査とは？本審査との違いや必要書類、通過するコツも解説！・auじぶん銀行

出典）令和5年度 民間住宅ローンの実態に関する調査結果報告書・国土交通省

東京で事前審査に申し込む前に準備しておきたい書類

住宅ローンの事前審査は書類提出が不要な金融機関もありますが、本人確認書類や収入がわかる書類をそろえておくと、本審査までの流れがスムーズになります。必要になりやすい書類の例は次のとおりです。

事前審査から本審査までの流れは、一般的に「事前審査の申し込み→結果通知→売買契約→本審査の申し込み→結果通知→金銭消費貸借契約→融資実行」の順で進みます。本審査の書類には売買契約書や重要事項説明書のように契約前は準備できないものも含まれるため、事前審査の段階で全てをそろえておく必要はありません。

事前審査の段階から必要な書類の目星をつけておくと、本審査で書類をそろえる負担を減らせます。必要な書類は金融機関や状況、頭金の準備状況によっても変わるため、迷ったら早めに確認すると安心です。頭金なしで住宅ローン審査に通るかどうかは、頭金なしで住宅ローン審査は通る？メリット・デメリットでも解説しています。

出典）住宅ローンの事前審査とは？本審査との違いや必要書類、通過するコツも解説！・auじぶん銀行

出典）住宅ローンの本審査に必要な書類まとめ！不備なく準備して本審査を受けよう・三井住友銀行

東京オフィスで事前審査から物件探しまで並行して進められる理由

住宅ローンの事前審査は物件探しと同時進行になることが少なくありません。センチュリー21 住宅ファクトリーは不動産仲介と住宅ローン相談を一体で扱い、東京オフィスで同じ担当者に相談しながら手続きを進められる点が特徴です。

東京オフィスに来店いただくと、次のような相談をまとめて行えます。

• 希望する借入額の目安の整理
• 事前審査に必要な書類の確認
• センチュリー21のネットワークを生かした物件情報の紹介

来店が難しい場合は、電話・メール・LINEでの相談も何度でも無料で受け付けており、しつこい営業は行いません。神奈川・東京・埼玉・千葉の1都3県であれば、横浜本社・東京オフィス・千葉住宅ローン相談センター・大宮住宅ローン相談センターのいずれからでも同じ体制で相談できます。

相談では、事前審査に進む前の資金計画づくりもあわせて行っています。

• 借入希望額に応じた毎月の返済額の試算
• 金融機関ごとの金利タイプ(変動金利・固定金利)の比較
• 事務手数料の違いを踏まえた比較

物件の内見に東京オフィスの担当者が同行するなど、物件探しと資金計画を切り離さずに進められる点も、来店・対面相談のメリットの一つです。

複数の金融機関に事前審査を申し込むことはできるか

住宅ローンの事前審査は、複数の金融機関へ同時に申し込めます。金融機関によって審査の傾向だけでなく、次のような条件も異なります。

• 金利タイプ(変動金利・固定金利)
• 事務手数料
• 繰り上げ返済の条件
• 団体信用生命保険の保障内容(がん保障特約の有無など)

複数の事前審査結果とあわせてこれらの条件を比較し、本審査に進む金融機関を絞り込む進め方は実務上よく行われています。

センチュリー21 住宅ファクトリーは複数の金融機関とつながりがあり、金利水準や審査の傾向を踏まえて状況に合わせた候補を一緒に整理できます。どの金融機関に申し込むか迷う場合や比較したい場合も、東京オフィスや電話・メール・LINEで相談いただけます。

東京で住宅ローンの事前審査を検討中の方は、センチュリー21 住宅ファクトリーの無料相談で書類の準備から金融機関の比較まで一緒に整理できます。

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東京の住宅ローン事前審査に関するよくある質問

事前審査に落ちた場合、東京ではどうすればいいですか

事前審査の結果は金融機関ごとの基準によって異なり、ある金融機関で否決されても別の金融機関では結果が変わることがあります。借入希望額や返済期間を見直して別の金融機関に申し込む方法もあり、東京オフィスでもその後の進め方を相談できます。神奈川エリアで審査に通らない場合の進め方は、神奈川で住宅ローン審査に通らない人の最終手段でも解説しています。

自営業者や派遣社員でも住宅ローンの事前審査は通りますか

自営業者や派遣社員でも事前審査の申し込み自体はできます。ただし給与所得者とは証明方法が異なり、自営業者は確定申告書を複数年分提出することが一般的です。審査は雇用形態にかかわらず年収・勤続年数・返済負担率などを踏まえて行われ、法人経営者は個人事業主とさらに異なる視点で見られることもあります。法人経営者は住宅ローンに通らない？審査基準や対策も参考にしてください。必要な書類や条件が気になる場合は、事前の相談で準備の見通しが立てやすくなります。

転職したばかりでも住宅ローンの事前審査は通りますか

転職した直後は、勤続年数が短いことを理由に審査で慎重に見られる場合があります。転職前の年収や実績を考慮する金融機関もあれば、転職後一定期間の収入実績を求める金融機関もあります。転職と住宅購入の時期が重なりそうな場合は、早めに相談すると今後の進め方を整理しやすくなります。

東京で事前審査について対面で相談できる窓口はありますか

センチュリー21 住宅ファクトリーの東京オフィスで、事前審査の対面相談を受け付けています。来店が難しい場合は電話・メール・LINEでも何度でも無料で相談いただけます。神奈川・埼玉・千葉方面なら、横浜本社・千葉住宅ローン相談センター・大宮住宅ローン相談センターも利用できます。

事前審査から本審査、融資実行までどのくらいの期間を見ておけばいいですか

目安として、事前審査に即日〜1週間程度、本審査に1〜2週間程度かかります。物件の売買契約や必要書類の準備状況によって前後するため、購入のスケジュールが決まっている場合は、早めに事前審査の申し込みを進めておくと安心です。

東京の住宅ローン事前審査について、書類の準備や金融機関の選び方に迷ったら、センチュリー21 住宅ファクトリーの無料相談をご利用ください。

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東京で住宅を購入する場合、住宅ローンでいくら借りられるかは年収だけでなく、他の借入れ状況や勤務形態でも変わります。金融機関は返済負担率や審査金利など複数の基準で借入可能額を算出します。年収600万円・審査金利3.0%・返済期間35年の試算では、借入可能額の目安は4,000万円台半ば〜5,000万円程度です。本記事では次を解説します。

• 年収別の借入額の目安
• 審査で確認される項目
• 他の借入れがある場合の対処法
• 東京の不動産相場に合わせた資金計画

東京の住宅ローンでいくら借りられるか決める年収別目安と借入額の計算基準

住宅ローンの借入可能額は、年収に対する返済負担率という指標で算出されます。フラット35の基準では、年収400万円未満は30%以下、400万円以上は35%以下です。返済負担率は年間返済額を年収で割った割合で、他の借入れの返済額も合算して計算されます。

金融機関は審査の際、契約時の金利(適用金利)より高めに設定した審査金利で返済額を試算します。将来の金利上昇に備えたもので金融機関ごとに異なりますが、3.0%前後が目安です。適用金利が低くても審査では高めの金利で計算するため、借入可能額は実際の返済能力から想定される金額より少なく見積もられる傾向があります。

住宅金融支援機構の2024年度フラット35利用者調査では、利用者の平均返済負担率は23.2%です。多くの方は、フラット35の上限(30%〜35%)より低い水準で返済計画を立てています。基準や審査金利は金融機関ごとに異なるため、同じ年収でも借入可能額の目安には幅が出ます。複数の金融機関で比較検討することも一つの手段です。

以下は、返済負担率の上限(年収400万円以上は35%)、審査金利3.0%、返済期間35年、元利均等返済を前提とした目安です。実際の借入可能額は金融機関ごとの基準や個人の状況によって変わります。この前提では、年収のおおむね7.6倍が借入可能額の目安です。年収600万円のケースは年収600万の住宅ローンはいくらまで？借入可能額の目安で詳しく解説しています。

出典）フラット35「年収による借入額などの制限はありますか」

出典）住宅金融支援機構「2024年度フラット35利用者調査」

東京の住宅ローン審査で借入可能額が減額される主な要因と注意点

住宅ローンの審査では、自動車ローンやカードローン、教育ローンなど他の借入れの年間返済額も合算して返済負担率が計算されます。返済中の借入れがあると住宅ローンに充てられる返済枠が圧縮され、希望額に届かないケースがあります。

返済負担率について詳しくは住宅ローンは年収の何倍が目安？返済負担率についてで解説しています。審査では年収や返済負担率のほかに、勤務状況に関わる項目も確認されます。国土交通省の令和5年度調査では、勤続年数や雇用形態を審査項目とする金融機関の割合がわかっています。

自営業の方は勤続年数の代わりに、事業を続けている年数や確定申告書に基づく所得金額が審査で確認される傾向があります。会社員に比べて所得の変動が審査に影響しやすい点も押さえておきたい要素です。

出典）国土交通省「令和5年度 民間住宅ローンの実態に関する調査結果報告書」

他の借入がある場合に住宅ローンと1本化して返済負担を抑える選択肢

消費者金融など貸金業者からの借入れには、年収の3分の1までを上限とする総量規制が適用されます。日本貸金業協会によると、一定の要件を満たす貸付けは対象外となる規定もあります。借入先が複数あると返済管理が煩雑になるだけでなく、返済負担率の計算にも影響します。

他の借入れを抱えている場合、センチュリー21 住宅ファクトリーでは以下の借入れを住宅ローンと1本化する、または住宅ローンにプラスして組む方法を案内しています。

• 消費者金融からの借入れ
• カードローン
• マイカーローン
• リボ払い
• 奨学金

たとえば他社の借入れで年間60万円を返済している場合、その金額は返済負担率の計算にそのまま上乗せされます。年収600万円・返済負担率上限35%では年間の返済枠は210万円ですが、他社返済60万円を差し引くと枠は150万円まで縮小します。審査金利3.0%・返済期間35年では、借入可能額の目安は3,200万円程度まで下がります。

世帯年収が高い場合の借入可能額は世帯年収1000万円の住宅ローン借入可能額と無理のない返済で解説していますが、世帯年収が高くても他の借入れがあれば同様に返済枠は圧縮されます。住宅ローンとの1本化は、返済負担率を抑える選択肢の一つです。

センチュリー21 住宅ファクトリーの1本化上限は500万円までです。返済窓口を1本にまとめれば、月々の返済管理をシンプルにできます。次のような方からの相談も受け付けています。

• 自営業の方
• 契約社員・派遣社員の方
• 年収が多くない方
• 自己資金が十分でない方
• 家族に内緒の借入れがある方

相談は電話・メール・LINEのいずれからも可能で、何度でも無料です。しつこい営業は行いません。

出典）日本貸金業協会「総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります」

東京の不動産相場に合わせた資金計画と、東京オフィスでの物件探しの手順

借入可能額の目安がわかったら、次は東京の不動産相場と照らし合わせて資金計画を立てます。東日本不動産流通機構の最新の首都圏不動産流通市場動向では、中古マンション・中古戸建の成約価格の平均が示されています。

年収600万円台の借入可能額の目安(4,000万円台半ば〜5,000万円程度)は中古戸建の成約価格帯に近く、中古マンションの場合は自己資金や世帯収入との組み合わせが必要になる場合があります。予算配分は立地やエリア、物件の状態でも変わります。年収700万円台の資金計画は年収700万の住宅ローン借入可能額と無理のない返済で解説しています。

東京都内で物件探しを進める場合、東京オフィスでの来店・対面相談が可能です。資金計画の相談と並行して、条件に合う物件を探せます。

センチュリー21 住宅ファクトリーが加盟するセンチュリー21では、無料登録できる「CENTURY21 MEMBERS」があり、多数の会員限定物件を確認できます。世界80ヶ国・11,000店舗の不動産ネットワークで、物件探しの選択肢を広げられます。

借入可能額が希望する物件価格に届かない場合は、自己資金を頭金に充てて差額を埋めたり、エリアや物件の種類を見直したりといった方法もあります。自己資金が十分でない場合の資金計画も、電話・メール・LINEで相談できます。

東京オフィスを利用して物件探しを進める場合、一般的には次のような手順で進みます。

1. 電話・メール・LINEのいずれかで相談を申し込みます。
2. 東京オフィスでの来店相談、または電話でのやり取りを通じて、資金計画のすり合わせを行います。
3. 事前審査を申し込み、借入可能額の目安を確認します。
4. CENTURY21 MEMBERSの会員限定物件を含めて、条件に合う物件を探します。
5. 物件が決まったら本審査を申し込み、契約に進みます。

出典）東日本不動産流通機構「首都圏不動産流通市場の動向(2025年度)」

借入可能額の試算、他の借入れとの1本化、東京オフィスでの物件探しまで、センチュリー21 住宅ファクトリーが電話・メール・LINEで相談に対応しています。

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東京の住宅ローン借入額に関するよくある質問

年収400万円でも東京で住宅を購入できますか

フラット35の基準では、年収400万円未満は返済負担率30%以下、400万円以上は35%以下が目安です。30%で試算すると年間返済上限は約120万円(月々約10万円)、審査金利3.0%・返済期間35年では借入可能額の目安は約2,600万円、35%では約3,000万円です。

年収500万円のケースは年収500万円の住宅ローン借入限度額と月々返済額で解説しています。東京都内でも、コンパクトな住戸や郊外エリアの中古物件など予算に応じた選択肢を探せます。

他社借入れがあっても住宅ローンの審査に通りますか

他社借入れがあっても審査に通る可能性はありますが、返済負担率の計算に他の借入れの年間返済額も合算されるため、借入可能額が少なく算出される場合があります。残高が減っている場合や、住宅ローンとの1本化で返済計画を整理できる場合があります。

他の金融機関で住宅ローンを断られた場合、センチュリー21 住宅ファクトリーに相談できますか

センチュリー21 住宅ファクトリーは、自営業の方や契約社員・派遣社員の方、年収が多くない方、自己資金が十分でない方など幅広い状況の相談に対応しています。他の金融機関で希望額に届かなかった場合も、他の借入れとの1本化を含めた資金計画を電話・メール・LINEで相談できます。

頭金がなくても住宅ローンを利用できますか

頭金の有無や金額は借入可能額や毎月の返済額に影響しますが、頭金がないと住宅ローンを利用できないわけではありません。センチュリー21 住宅ファクトリーは自己資金が十分でない方の相談にも対応し、他の借入れとの1本化を含めた資金計画を電話・メール・LINEで相談できます。

相談は何度も無料で利用できますか

センチュリー21 住宅ファクトリーへの相談は、電話・メール・LINEのいずれも何度でも無料です。しつこい営業は行わず、資金計画や物件探しについて必要な範囲で相談できます。

東京での住宅ローンや資金計画で気になる点があれば、センチュリー21 住宅ファクトリーの無料相談を利用できます。

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