千葉県で住宅ローンの事前審査に申し込み、断られてしまった方の中には、もう家は買えないのではと感じている方もいるかもしれません。ただ、一度断られたことがそのまま次の審査の結果を決めるわけではありません。
すぐに別の金融機関へ申し込む前に、断られた原因の見当をつけ、直せるところから手を打つのも一つの進め方です。信用情報の確かめ方、返済負担率と借入の見直し方、申込み先の選び直し方を順番に押さえておくと、次の申込みに落ち着いて臨めます。
本記事では、次の内容を整理します。
- ・断られた直後に確かめたい信用情報と申込みの記録
- ・返済負担率と他の借入の見直し方
- ・再び申し込むときの申込み先の選び方
- ・過去に審査に落ちた方が購入に至った事例
- ・千葉で再び申し込む前に相談できる窓口
免責事項：本記事で紹介する審査基準や統計データ、事例は一般的な傾向や過去の一例です。実際の審査結果は、個人の状況や各金融機関の規定によって異なります。
千葉で住宅ローンを断られた直後に確かめたい、自分の信用情報と申込みの記録
審査に通らなかった原因の手がかりになるのが、自分の信用情報です。クレジットカードやローンの契約、返済の状況は信用情報機関に登録されており、金融機関は審査のときにこの情報を照会します。
照会日から6か月残る申込情報と、契約終了後5年以内まで残るクレジット情報
クレジット会社などが加盟する信用情報機関のCIC（シー・アイ・シー）は、保有する情報の種類ごとに登録期間を定めています。
住宅ローンに申し込んだ記録は、申込情報として一定期間残ります。断られた直後に何社も続けて申し込むと、その記録が重なっていくため、次の申込み先は原因を見直したうえで選ぶと、落ち着いて進められます。過去の返済の遅れなどはクレジット情報に残るため、どの契約にどんな記録があるかを確かめることが、原因の見当をつける第一歩です。
※参考：CICが保有する信用情報（株式会社シー・アイ・シー）
インターネットなら500円、郵送なら1,500円でできる信用情報の開示
自分の信用情報は、本人が開示を申し込めば確認できます。CICでは、インターネットでの開示は毎日8時から21時45分まで受け付けており、マイナンバーカードなどの条件を満たせば、スマートフォンからその場で確認できます。手数料は500円です。郵送での開示は手数料1,500円で、申し込んでから1週間から10日ほどで開示報告書が発送されます。
開示報告書で、身に覚えのない延滞の記録や、完済したはずの契約が残っていないかを確かめましょう。延滞の記録がある場合は、どの契約で、いつまで残るのかを把握しておくと、次の申込みの時期を考える材料にできます。任意整理などの記録がある場合の考え方は、任意整理をすると住宅ローンはいつから組める？審査のポイントも解説が参考になります。
断られた原因の見当をつけてから直す、返済負担率と他の借入
国土交通省が2026年3月に公表した民間住宅ローンの実態調査では、回答した994の金融機関の90.9％が返済負担率を、72.5％が「カードローン等の他の債務の状況や返済履歴」を審査項目にしています。信用情報に問題が見当たらない場合は、借入の状況と返済負担率を見直すところから始めると、原因に近づけます。
※参考：令和7年度 民間住宅ローンの実態に関する調査 結果報告書（国土交通省）
カードローンなどの返済も含めたフラット35の返済負担率30％・35％以下での再計算
フラット35の基準では、年収に占めるすべての借入の年間返済額の割合（総返済負担率）を、年収400万円未満なら30％以下、400万円以上なら35％以下に収める必要があります。計算には、住宅ローンのほか、自動車ローン、教育ローン、カードローンなどの返済も含まれます。民間の金融機関では上限の置き方が分かれており、国土交通省の調査では「40％以内」が74機関、「35％以内」が58機関、「30％以内」が39機関でした。
年収450万円で、カードローンなどの返済が月3万円ある場合
450万円 × 35％ ＝ 年間157万5,000円（月あたり約13万1,000円）
このうち月3万円がほかの返済に充てられるため、住宅ローンに使えるのは月あたり約10万1,000円です。
希望する借入額の毎月の返済が、ほかの返済を差し引いた残りに収まっていなければ、断られた原因が返済負担率にあった可能性が高くなります。借入額を見直すか、ほかの返済額を減らすかのどちらかで、次の審査の条件が変わります。年収と返済負担率の考え方は、住宅ローンは年収の何倍が目安？返済負担率についても解説で確認できます。
返済の数を減らして住宅ローンに回せる金額を広げる借入の整理
カードローンや消費者金融、リボ払いなどの返済が重なっていると、住宅ローンに回せる金額がそれだけ小さくなります。使っていないカードローンの枠を見直す、残高の少ない借入を先に返し終えるなど、返済の数を減らすことも見直しの一つです。
いくつもの返済を住宅ローンとまとめて一つにする方法もあります。借入がある場合の審査の考え方は、借金があっても住宅ローンは組める？他の借り入れとの関係と対策方法にまとめています。
審査の進め方が金融機関ごとに違うからこそ見直したい、次に申し込む金融機関
同じ国土交通省の調査では、審査の方法を尋ねた852機関のうち、データを点数化するスコアリング方式を中心に審査している金融機関は15.7％、一部で使っている金融機関は24.4％、スコアリング方式では審査していない金融機関は59.9％でした。
住宅ローンの審査方法（852機関）
審査の方法が違えば、同じ申込みでも見られ方が変わります。最初に断られた金融機関だけにこだわらず、審査の進め方が異なる金融機関も候補に入れておくと、選べる幅が広がります。
金融機関ごとに分かれる年収の基準と、最低年収の制限がないフラット35
年収の基準も金融機関によって違います。同じ調査で年収を審査項目にしている金融機関の具体的な基準は、「150万円以上」が390機関、「100万円以上」が288機関、「200万円以上」が67機関、「250万円以上」が24機関でした。
住宅金融支援機構のフラット35は、借入れにあたって最低年収などの制限を設けていません。そのかわり、年収に見合った返済になるよう、総返済負担率の基準の中で借入額を決める仕組みです。年収の低さが原因と考えられる場合は、借入額を抑えたうえで、こうした仕組みの住宅ローンを候補に加える方法もあります。千葉で審査に通らない主な原因は、千葉で住宅ローンが通らない理由は？原因と対策を解説で詳しく取り上げています。
※参考：令和7年度 民間住宅ローンの実態に関する調査 結果報告書（国土交通省）
※参考：年収による借入額などの制限はありますか（フラット35）
過去に住宅ローンの審査に落ちた方が購入に至った実例
センチュリー21 住宅ファクトリーの借入事例には、過去に住宅ローンの審査に落ちた経験のある方の購入例が載っています。
39歳・勤続3年・年収620万円・頭金0円
借入金3,750万円（住宅ローン3,500万円、1本化250万円）
月々の返済103,687円
35歳・年収388万円・頭金0円
借入金2,980万円
月々の返済82,397円
39歳の方は「借入250万円があり今まで審査に落ちた経験がありましたが、諦められなかったので相談しました」と振り返り、借入もまとめて住宅ローンを組みました。35歳の方は、転職して2か月で、過去に何度か審査に落ちていたことから「今回が最後だ！」という気持ちで相談し、マイホームを購入しています。国土交通省の調査では勤続年数の基準を「1年以上」とする金融機関が612機関と最も多く、転職して2か月は、その基準に届いていない時期でした。
お客様の声でも、川口市の方から「他社で住宅ローンを断られてしまい、マイホームはあきらめていましたが、住宅ファクトリーさんにダメもとで相談してみたのがきっかけです」という声をいただいています。一度断られたあとに相談し、購入にたどり着いた方がいます。
再び申し込む前に千葉住宅ローン相談センターで立て直す審査の進め方
一度断られたあとは、原因の見当づけ、借入の整理、申込み先の選び直しを順に進める必要があり、ひとりで判断するには迷う場面が多くなります。再び申し込む前に相談先を持っておけば、次の申込みの時期や金融機関を落ち着いて決められます。
センチュリー21 住宅ファクトリーの千葉住宅ローン相談センターは、千葉市中央区弁天、リードシー千葉駅前ビルの地下1階にあります。他社で断られた方のご相談もお受けしており、年齢、年収、職業、お借入の有無、過去のお支払い状況などをうかがったうえで、状況に合う金融機関と申込みの方法を一緒に考えます。審査を通すための進め方を決めてから事前審査に進み、そのあとに物件を見学する流れのため、物件を見る前に事前審査の結果が分かります。
初回のご相談は、メール、電話、ご来店のいずれでも承っており、相談の費用はかかりません。拠点は千葉のほか、横浜本社、東京オフィス、大宮住宅ローン相談センターがあります。
一度断られた住宅ローンを、もう一度考え直したい方は、千葉住宅ローン相談センターへお問い合わせください。
千葉で住宅ローンを断られた方からのよくある質問
断られたあと、どのくらい時間をあければ申し込めますか？
断られたあとに申し込むまでの期間について、一律の基準を示した公的な資料は見当たりません。先に紹介したように、CICの申込情報は照会日から6か月間残るため、その期間も目安にしながら、返済負担率や借入の状況を見直してから申し込む時期を決めると安心です。
信用情報はどこで確認できますか？
信用情報は、本人が信用情報機関に開示を申し込めば確認できます。クレジット会社などが加盟するCICのほか、銀行などが加盟する全国銀行個人信用情報センターでも、インターネットや郵送で本人開示を受け付けています。全国銀行個人信用情報センターのインターネット開示は、マイナンバーカードで本人確認をしたうえで手数料800円、最短3〜5営業日で報告書を受け取れます。金融機関によって加盟している信用情報機関が違うため、両方を確認しておくと安心です。
事前審査に通ったあと、本審査で断られることはありますか？
事前審査に通っても、本審査で結果が変わることはあります。国土交通省の調査では、91.0％の金融機関が担保評価を、96.1％の金融機関が健康状態を融資の審査項目にしており、団体信用生命保険への加入が必要とする金融機関は834機関にのぼります。事前審査のあとに新しいローンを組んだりクレジットカードを作ったりすると借入の状況が変わるため、審査が終わるまでは新しい借入を控えておくと安心です。
家族に内緒の借入が原因かもしれない場合も相談できますか？
家族に内緒の借入があっても、相談はできます。センチュリー21 住宅ファクトリーでは、秘密を守ることを前提にお話をうかがい、ご家族に知られずに住宅ローンを組む方法もご提案しています。家族に内緒の借入と審査の関係は、住宅ローン審査で家族に内緒の借金はバレる？家族に知られず審査を進める方法で詳しく解説しています。
このほか、千葉県市川市の方からは、問い合わせから面談までのスピード感と、難しいローンを通せたことに満足したというお客様の声をいただいています。審査に関する疑問は、よくあるご質問にもまとめています。
断られた理由の見当がつかない場合も、まずは状況をお聞かせください。
