千葉県で住宅の購入を考えている自営業・個人事業主の方や、派遣社員・契約社員の方の中には、働き方を理由に住宅ローンをあきらめかけている方もいるのではないでしょうか。実際には、雇用形態だけで一律に審査の対象外とする金融機関ばかりではありません。

ただ、申し込む金融機関によって雇用形態の扱いが違うため、どこに申し込むか、どんな書類で収入を示すかで結果が変わります。千葉県の物件価格と、審査で見られる項目を知っておくと、無理のない借入額を考えやすくなります。

本記事では、次の内容を整理します。

• ・雇用形態ごとの金融機関の扱い
• ・千葉県の物件価格と年収別の返済額の上限
• ・自営業・派遣社員・契約社員が審査の前に準備すること
• ・派遣社員や転職直後から購入に至った事例
• ・千葉住宅ローン相談センターでの相談

千葉の自営業・非正規の住宅ローンは申込み先で変わる雇用形態の扱い

国土交通省が2026年3月に公表した民間住宅ローンの実態調査では、回答した994の金融機関のうち702機関（70.6％）が、雇用形態を融資の審査項目にしています。ただし、その扱い方は金融機関ごとに分かれています。

派遣社員を対象外とする368機関と自営業者を対象外とする10機関の差

雇用形態を審査項目にしている702機関に具体的な扱いを尋ねた回答（複数回答）は、次のとおりです。

自営業者を対象外とする金融機関は少ない一方、派遣社員や契約社員を対象外とする金融機関は300を超えています。派遣社員や契約社員の方は、1つの金融機関で断られても、別の金融機関では申し込める場合があります。

※参考：令和7年度 民間住宅ローンの実態に関する調査 結果報告書（国土交通省）

勤続年数1年以上を基準とする612機関と転職直後の申込み

同じ調査では、93.9％の金融機関が勤続年数を審査項目にしています。具体的な基準は「1年以上」が612機関で最も多く、「2年以上」が53機関、「3年以上」が128機関です。

転職して間もない場合は、勤続年数の基準が1年未満でも申し込める金融機関があるかを含めて、申込み先を選ぶ必要があります。派遣社員の審査の考え方は、派遣社員でも住宅ローンは組める？審査の項目や通るコツも解説でも取り上げています。

千葉の中古戸建住宅は平均2,517万円、年収400万円未満は返済負担率30％以下

東日本不動産流通機構（レインズ）の2025年の集計では、千葉県の成約価格の平均は中古マンションが2,865万円、中古戸建住宅が2,517万円、新築戸建住宅が3,808万円です。首都圏平均（中古戸建住宅3,917万円、新築戸建住宅4,532万円）と比べると、戸建住宅で700万円から1,400万円ほど低い水準です。

一方で、千葉県の中古戸建住宅は平均の土地面積が200.36平方メートルと、首都圏平均の147.64平方メートルより広くなっています。物件を選ぶときは、価格や広さだけでなく、毎月の返済額から逆算して予算の上限を決めておくと安心です。

借入額の上限を考えるときは、返済負担率がもとになります。フラット35の基準では、年収400万円未満は30％以下、400万円以上は35％以下です。年収400万円を境に上限が変わるため、自分の年収がどちらに当たるかが出発点です。自営業の方は、確定申告の所得を年収に当てはめて考えます。

この上限には、住宅ローンのほか、自動車ローン、教育ローン、カードローンなどの返済も含まれます。カードローンなどの返済がある方は、その分だけ住宅ローンに使える金額が小さくなります。

※参考：首都圏不動産流通市場の動向（2025年）（公益財団法人東日本不動産流通機構）

※参考：【フラット35】ご利用条件（住宅金融支援機構）

働き方ごとに違う、審査の前にそろえる収入の証明書類

収入を示す書類は、給与で収入を得ているか、事業で収入を得ているかによって変わります。申込み先が決まったら、必要な書類と年数を確かめてそろえると、審査が滞りません。

派遣社員・契約社員は源泉徴収票と住民税の課税証明書

派遣社員や契約社員の方は、給与所得者として書類をそろえます。たとえばドコモSMTBネット銀行のフラット35では、給与所得のみで確定申告をしていない方に、次の書類を求めています。

• ・源泉徴収票：直近1年分（コピー）
• ・住民税課税決定通知書、または収入金額が記載された住民税課税証明書：直近2年分（原本）

同じページでは、転職・就職した方に勤務先の社印が押された給与証明書の提出も求めています。対象は、借入申込書が4月〜12月に届く場合は前年1月以降、1月〜3月の場合は前々年1月以降に転職・就職した方です。医療費控除など各種控除のために確定申告をしている場合は、確定申告なしとして扱うとしています。転職したばかりの方は、申込み先にも必要書類を早めに確認しておきましょう。

自営業・個人事業主は確定申告書と納税証明書で示す所得が審査上の年収

自営業・個人事業主の方は、確定申告書と所得税の納税証明書で所得を示します。同じドコモSMTBネット銀行のフラット35では、事業所得がある方に確定申告書一式と納税証明書（その1、その2）を、いずれも直近2年分求めています。審査で使われる年収は売上ではなく所得のため、経費を多く計上している方は、借入可能額が想定より小さくなる点に注意が必要です。確定申告の内容と審査の関係は、自営業・個人事業主が住宅ローン審査に通るためのポイントにまとめています。

※参考：【フラット35】お申込み時の必要書類（ドコモSMTBネット銀行）

家族ひとりの年収を全額まで足せるフラット35の収入合算

ひとりの年収では借入額が足りない場合は、家族の収入を合算する方法もあります。フラット35の収入合算では、申込み本人の親・子などの直系親族または配偶者で、申込時に70歳未満、本人と同居し、連帯債務者になる方ひとりの収入を合算できます。配偶者がいない場合は同居する兄弟姉妹、親子リレー返済の後継者は同居しなくてもよいなど、例外もあります。親子リレー返済の場合は、親の年齢制限はありません。

合算できる金額は、合算する方の年収の全額までです。ただし、合算する額がその方の年収の50％を超える場合、借入期間は「80歳－申込み本人と合算する方のうち年齢が高い方の申込時の年齢」で計算されるため、短くなることがあります。夫婦や親子で働き方が違う場合でも、収入を合わせて借入額を考えられます。

※参考：収入合算について（住宅金融支援機構）

派遣社員や転職直後から住宅の購入に至った実例

センチュリー21 住宅ファクトリーの借入事例には、派遣社員の方や転職して間もない方の購入例が載っています。

勤続6か月の派遣社員の方は、キャッシングやカードローンなど4か所ほどから合わせて250万円の借入があり、「派遣社員で、借り入れもあったので諦めていました」と振り返っています。借入を住宅ローンと1本化し、月々の返済は71,954円です。勤続3か月の方は、短い勤続年数のため半ば諦めた状態で来店し、希望していた中古戸建住宅を購入しました。

勤続6か月の派遣社員の方の借入額が物件価格を上回っているのは、物件の代金に加えて、1本化したお借入などを住宅ローンに含めているためです。転職後6か月の40代の方は、審査を通すための進め方を練ったうえで新築戸建住宅を購入しています。

勤続6か月の派遣社員の方のように、カードローンやリボ払いの返済が残っていると、その返済額も返済負担率に含まれるため、住宅ローンに回せる金額が小さくなります。リボ払いの残高がある場合の審査への影響はリボ払いの残債があると住宅ローンは組めないかで、車のローンとの併用は住宅ローンと車のローン（マイカーローン）の併用は可能？審査に通るコツもで取り上げています。

千葉駅前の千葉住宅ローン相談センターで、働き方に合わせた資金計画の相談

雇用形態や勤続年数の扱いは金融機関ごとに違うため、自分に合った申込み先を一人で探すのは手間がかかります。審査の進め方と物件探しをまとめて相談できる窓口があれば、遠回りを減らせます。

センチュリー21 住宅ファクトリーは、千葉市中央区弁天のリードシー千葉駅前ビルに千葉住宅ローン相談センターを設けています。拠点は千葉のほかに横浜本社、東京オフィス、大宮住宅ローン相談センターがあり、神奈川・東京・千葉・埼玉のどのエリアの物件でも相談できます。

ご年齢、ご年収、ご職業、お借入の有無などをうかがったうえで、状況に合う金融機関の選び方と無理のない資金計画を一緒に考えます。派遣社員・契約社員の方の勤続年数や、自営業の方の所得の示し方も含めてご相談いただけます。物件探しからお引渡しまで担当が変わらないため、審査の状況を見ながら物件を選べます。ご相談の費用はかからず、何度でもご利用いただけます。千葉で審査に通らなかった場合の原因と対策は、千葉で住宅ローンが通らない理由は？原因と対策を解説が参考になります。

働き方が理由で住宅ローンに迷っている方は、千葉駅前の千葉住宅ローン相談センターでもお話をうかがいます。

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千葉で自営業・非正規の方が住宅ローンを組む際のよくある質問

派遣社員や契約社員でも千葉で住宅ローンは組めますか？

派遣社員や契約社員でも、住宅ローンを組める場合があります。国土交通省の調査では、雇用形態を審査項目にしている702機関のうち、派遣社員を対象外とするのは368機関、契約社員を対象外とするのは312機関で、すべての金融機関が対象外としているわけではありません。上で紹介した借入事例のように、勤続年数が短い派遣社員の方が購入に至った例もあります。

転職して1年たっていなくても申し込めますか？

転職して1年たっていなくても、申し込める金融機関はあります。勤続年数の基準は「1年以上」とする金融機関が最も多いものの、基準は金融機関ごとに違います。転職・就職した方には給与証明書などの追加書類を求める金融機関もあるため、勤続期間とあわせて必要書類も早めに確かめておくと安心です。

カードローンの返済が残っていても申し込めますか？

カードローンの返済が残っていても、住宅ローンに申し込むことはできます。ただし、住宅ローン審査の返済負担率にはカードローンの返済も含まれるため、年収400万円未満なら30％、400万円以上なら35％の上限の中で、住宅ローンに使える金額が決まります。カードローンの返済を住宅ローンとまとめ、毎月の返済を一本にする方法もあります。借入がある場合の全体的な考え方は、借金があっても住宅ローンは組める？他の借り入れとの関係と対策方法で整理しています。

夫が自営業、妻がパートでも収入を合算できますか？

フラット35では、配偶者、または親・子などの直系親族のうち、申込時に70歳未満で、本人と同居し、連帯債務者になる方ひとりの収入を合算できます。親子リレー返済の場合は、親の年齢制限はありません。住宅金融支援機構の収入合算の案内には、合算する方の雇用形態についての制限は書かれていません。合算する額によって借入期間が短くなる場合があるため、申込み先で条件を確認したうえで進めると安心です。

千葉市の方からは、自身の事情に寄り添って話を聞いてもらえたことを選んだ理由に挙げるお客様の声をいただいています。働き方に関する疑問はよくあるご質問にもまとめています。

働き方に合った申込み先と借入額を、千葉住宅ローン相談センターで一緒に確かめませんか。

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