住宅ローンを検討する際、自動車ローンやカードローン、奨学金など他の借入を抱えている方は少なくありません。複数の借入がある状態で申し込むと、希望額まで審査が通りにくくなる場合があります。借入額が大きく返済期間も長い住宅ローンでは、金融機関が信用情報機関に登録された借入状況を確認し、他の借入もあわせて総合的に判断するのが一般的です。
金融機関は住宅ローンの審査で、年収に対する年間返済額の割合である返済負担率を確認し、住宅ローン以外の借入の返済額もあわせて計算します。対象になりやすい借入は次の通りです。
- 消費者金融
- カードローン
- マイカーローン
- リボ払い
- 奨学金
これらを返済しながら住宅ローンを組むと返済負担率が上がり、想定より低い金額でしか承認されないケースがあります。借入状況に加え、頭金の有無も審査のハードルになる要素です。この点はこちら(頭金なしで住宅ローンの審査は通る？メリットと注意点)でも解説しています。
既存の複数の借入を住宅ローンと1本化する方法もあります。東京都内で住宅を検討している方に向けて、この記事では1本化の仕組みと、検討時に確認したいポイントを解説します。
【免責事項】
なお、本記事で紹介する審査基準や数値は、国土交通省や日本貸金業協会などが公表している調査結果に基づく一般的な傾向であり、個々の審査結果や借入可能額を確約するものではありません。実際の審査は申込者の状況や金融機関ごとの基準によって異なります。
複数の借入があっても住宅ローンと1本化できる仕組み
貸金業法には、個人の借入れを年収の3分の1までに制限する総量規制があります。消費者金融やカードローンなど貸金業者からの借入は原則この対象で、年収に応じた上限が設けられています。
一方、不動産購入資金にあてる住宅ローンは総量規制の対象外です。借入額が大きい住宅ローンは、年収の3分の1という基準にはなじまないと考えられているためです。
総量規制は貸金業法にもとづく規制で、消費者金融やクレジットカード会社などの借入れが主な対象です。銀行融資は直接の対象ではありませんが、住宅ローンの審査でも他の借入状況を確認するため、返済負担率が重視される点は変わりません。
貸金業法では、一定の条件を満たす借換えを総量規制の対象外とする例外貸付けも定められています。複数の借入を住宅ローンと1本化する場合も、この考え方にもとづいて対応できます。「1本化」とは、消費者金融やカードローン、マイカーローンなど複数の借入を住宅ローンにプラスして、返済先を1つにまとめる方法です。フラット35での上乗せの考え方は、こちら(フラット35に他の借入れを上乗せする方法とは)でも解説しています。
総量規制の例外として認められる主な条件
借換えが総量規制の例外貸付けとして扱われるには、主に次の4つの条件を満たす必要があります。
住宅ローンと1本化することで家計にもたらされるメリット
住宅ローンと1本化する利点のひとつが金利の違いです。消費者金融やカードローンの金利は利息制限法により、借入元本10万円以上100万円未満で年18%、100万円以上で年15%が上限です。
長期固定金利型の代表的な商品であるフラット35でも、2026年8月時点の最低金利は年3.290%で、消費者金融やカードローンの上限金利より低い水準です。変動金利型であれば、さらに低い商品もあります。
複数の借入を別々に返済していると返済日や返済額の管理が煩雑になりがちですが、1本化すれば返済先が1つにまとまり、毎月の返済計画を把握しやすくなります。金利差が返済額に与える影響は借入金額や返済期間で変わるため、金利ごとの目安はこちら(住宅ローン返済額の計算方法と金利別シミュレーション)で解説しています。
1本化すれば家計全体の借入れが1つの返済計画にまとまり、将来のライフイベントに向けた資金計画でも残高や返済期間の見通しを把握しやすくなります。返済先が複数に分かれたままでは残高や完済時期を都度確認する手間がかかりますが、1本化でこの負担も軽くなります。
出典）フラット35、8月最低金利3.290%に上昇 現行制度で最高・日本経済新聞
東京都内で1本化を検討する際に確認したいポイント
東京都内で1本化を検討する場合、まず確認したいのが対象となる借入の種類と上限額です。センチュリー21 住宅ファクトリーは、消費者金融・カードローン・マイカーローン・リボ払い・奨学金などの借入を対象に、最大500万円まで住宅ローンにプラスする相談を受け付けています。
500万円の上限内であれば、複数の借入を合算した金額でも対象になります。上限を超える場合は別の返済計画とあわせた検討が必要なため、早い段階で借入状況を整理しておくことが大切です。1本化で毎月の返済額が変わると、返済期間の見直しも必要です。返済期間の考え方はこちら(住宅ローンの返済期間はどう決める?考え方を解説)でも解説しています。
1本化を検討するタイミングは、新たに住宅ローンを組む場合と、すでに組んでいる方が借換えとあわせて他の借入を整理する場合の、大きく2つに分かれます。いずれも、借入れの明細や残高がわかる資料を事前に準備しておくと相談がスムーズです。
また、担当者と対面で相談できる窓口があるかも確認したいポイントです。センチュリー21 住宅ファクトリーの東京オフィスは来店相談に対応しており、借入状況の整理から住宅ローンの組み方まで直接相談できます。家計の状況や借入れの明細を確認しながら、1本化の可否や概算の返済額を話せます。
東京オフィスで1本化の相談から物件探しまで進められる理由
センチュリー21 住宅ファクトリーは不動産・住宅ローン相談会社であり、住宅ローンの相談窓口だけでなく物件探しの窓口も兼ねている点が特徴です。1本化の相談から物件探し、住宅ローンの手続きまで1つの窓口で進められ、複数の会社に相談する手間がかかりません。借入状況や希望条件をヒアリングし、1本化を含めた住宅ローンの組み方を整理したうえで、希望エリアや条件に応じた物件探しに進みます。窓口を分けない分、条件のすり合わせの手間も抑えられます。
物件探しでは、センチュリー21加盟店限定の会員向け物件情報「CENTURY21 MEMBERS」を活用でき、多数の物件を確認できます。センチュリー21は世界80ヶ国に11,000店舗を展開する不動産ネットワークであり、その情報網を生かした物件探しの相談も可能です。
拠点は次の4か所で、東京都内はもちろん神奈川・埼玉・千葉を含めた1都3県での相談に対応しています。
- 東京オフィス
- 横浜本社
- 千葉住宅ローン相談センター
- 大宮住宅ローン相談センター
相談は電話・メール・LINEから何度でも無料で利用でき、しつこい営業は行いません。借入状況の整理だけを相談したい段階でも利用しやすい窓口です。
東京都内で住宅ローンと複数の借入の1本化を検討している方は、センチュリー21 住宅ファクトリーの東京オフィスへの来店相談から始められます。
東京で住宅ローンの1本化に関するよくある質問
家族に借入れがあることを内緒にしたまま相談できますか
センチュリー21 住宅ファクトリーへの相談は電話・メール・LINEで個別に対応しており、ご本人だけで始められます。ご家族に既存のお借入の状況をお伝えする必要はなく、ご家族に内緒のまま、住宅を購入し、住宅ローンと1本化することができます。
1本化をすると住宅ローン本体の審査に影響はありますか
1本化しても、最終的な借入額や返済期間は住宅ローンの審査で決まります。複数の借入をそのまま抱えるよりも返済負担率が整理される分、返済計画の見通しを示しやすくなる場合がありますが、審査結果は金融機関ごとの基準や状況によって異なり、一律に有利とは限りません。フラット35の審査基準や、審査に通らなかった場合の対処法はこちら(フラット35の審査基準と落ちる理由への対処法)でも解説しています。
自営業者や契約社員でも1本化を利用できますか
自営業者や契約社員の方も、収入状況や返済計画によっては1本化を検討できます。雇用形態にかかわらず、まずは現在の借入状況と収入状況を伝えたうえで相談できます。自営業者は確定申告書など収入がわかる資料、契約社員は雇用契約の内容がわかる資料を準備しておくと状況を伝えやすくなります。
相談だけでも利用できますか、費用はかかりますか
センチュリー21 住宅ファクトリーへの相談は電話・メール・LINEいずれも無料で、何度でも利用できます。1本化を申し込むかどうかを決める前の、情報収集段階での相談にも対応しています。
相談してから借入れが実行されるまで、どのくらいの期間がかかりますか
必要な期間は対象となる借入れの件数や金融機関の審査状況によって異なります。早い段階で借入状況をまとめた資料を準備しておくと、審査にかかる期間の見通しを立てやすくなります。具体的なスケジュールは個々の借入状況を確認したうえで案内しています。
借入状況の整理から住宅ローンの組み方まで、東京オフィスでの来店相談を含めてセンチュリー21 住宅ファクトリーへ相談できます。
