住宅ローン返済額の計算方法！金利ごとのシミュレーションも紹介

元金均等返済は利息を114万円抑えられる一方、当初の月額支払額は2.8万円高くなります。支払い総額を重視するか、初期負担の軽さを優先するかで選択が分かれます。

住宅ローン金利・返済負担を減らす方法

住宅ローンの金利や返済負担は、工夫次第で軽くすることが可能です。ここでは、金利を抑えるコツや、無理のない返済計画の立て方について解説します。

• 頭金を増やす
• 返済負担率を抑える
• 優遇金利を受けられる金融機関を利用する
• 住宅ローンの借り換えをする

頭金を増やす

住宅ローンの負担を軽くする方法として、頭金を多めに入れる選択肢があります。

借入金額が減れば、その分だけ利息も少なくなり、最終的に支払う総額も抑えられます。毎月の返済額も下がるため、家計に余裕が生まれるでしょう。

さらに、物件価格の1〜2割ほどを自己資金で用意すると、金融機関や商品によってはより低い金利が適用されることもあります。金利がわずかに下がるだけでも、長い返済期間では大きな差につながるでしょう。

ただし、貯金をほとんど頭金に回してしまうのは望ましくありません。急な出費に備えるお金を手元に残しておかないと、万が一の事態が発生した際に対応できなくなるでしょう。

住宅ローン控除の戻り額も踏まえながら、無理のない範囲で頭金を入れることが重要です。

返済負担率を抑える

住宅ローンを最後まで無理なく返し続けるために意識しておきたいのが、返済負担率を低く抑えることです。

返済負担率とは、年収に占めるローンの年間返済額の割合を指します。一般的には25%以内が目安といわれますが、理想は手取り収入の20％程度に留めておくとよいでしょう。

支払額を低く抑えるほど日々の生活に余裕ができるだけでなく、子供の教育費や老後の備え、急な出費にも慌てずに対応できるようになります。

負担率を下げるには借入額を減らすだけでなく、返済期間を長めに取って月々の支払いを無理のない範囲にするのも1つの方法です。

金融機関が貸してくれる金額ではなく、自分たちがストレスなく返せる金額から逆算して借入・返済プランを立てることが、結果として安心につながります。

優遇金利を受けられる金融機関を利用する

住宅ローンの負担を減らすなら、各金融機関が提示する優遇金利をいかに引き出すかが重要です。

ネット銀行やメガバンクなど多くの金融機関では審査の結果次第で、基準となる金利からさらに差し引いてくれる優遇枠を設けています。この優遇幅が広いほど月々の支払いは安くなり、トータルでの返済額に大きな差が出ることも珍しくありません。

その他、優遇を受けるための条件には頭金の割合や、給与振込・公共料金の引き落とし口座に指定することなどが挙げられます。単に現在の金利を見るだけでなく、自分が条件をクリアして最大限の優遇を受けられる銀行はどこか、じっくり比較して選ぶようにしましょう。

住宅ローンの借り換えをする

住宅ローン返済負担を減らす効果が高いといえるのが、借り換えです。

現在借りているローンよりも低い金利のプランへ乗り換えることで、残りの返済にかかる利息をカットし、総支払額を大きく減らせる可能性があります。

一般的には「金利差が年1％以上」「住宅ローン残高が1,000万円以上」「完済までの残年数が10年以上」の場合、借り換えのメリットが出やすいとされています。

ただし、事務手数料や保証料、登記費用などの諸費用が発生するため、これらを差し引いてもトータルでプラスになるかを見極める必要があります。

近年、団信の保障内容が手厚いローンも増えているため、支払額だけでなく安心面をアップデートできるのも借り換えの大きな魅力です。

金利や借入額を設定して住宅ローンの返済額を計算しよう

住宅ローンの返済負担を抑えるには、金利や借入額、返済期間をじっくり考慮しながら設定し、支払いに無理がないかを事前にシミュレーションすることが大切です。

ただし、複数の借入を抱えている場合は、住宅ローン審査そのものに通過できるのかが不安となるでしょう。

住宅ファクトリー では、独自のノウハウで他社借入を住宅ローンと1本化することで、月々の支払いの負担を減らし、マイホーム実現を強力にサポートします。

他のローン残債がありマイホーム購入をためらっている方は、ぜひ一度ご相談ください。住宅ローンのプロが、お客様に寄り添いながら最適なプランをご提案いたします。