フラット35は、全期間固定金利で得られる安心感が特長の住宅ローンです。繰り上げ返済を上手く活用すれば、返済総額を抑えたり期間を短縮したりできるでしょう。
この記事では、フラット35の繰り上げ返済の仕組みや、繰上げ返済手続きの方法、メリット・注意点などについて解説します。
フラット35の繰り上げ返済について知りたい人は、ぜひ参考にしてください。
【この記事でわかること】
- ●フラット35は繰り上げ返済できる？
- ●フラット35を繰り上げ返済するメリット
- ●フラット35は繰り上げ返済しない方がいい？主な注意点
- ●フラット35の繰り上げ返済が適したタイミング
- ●フラット35の繰り上げ返済以外に検討したい選択肢
フラット35は繰り上げ返済できる？
結論として、フラット35では繰り上げ返済が可能です。はじめに、フラット35の繰り上げ返済について、以下の仕組みを解説します。
- 期間短縮型
- 返済額軽減型
毎月の返済額は変えず、返済期間を短くする方法です。利息の軽減効果がより高いのが特長です。
返済期間は変えず、毎月の返済額を減らす方法です。直近の家計負担を軽くしたい場合に適しています。
期間短縮型
フラット35で選べる「期間短縮型」は毎月の返済額をそのままに、返済期間を短くする繰り上げ返済の方法です。支払ったお金がすべて元金に充てられるのがメリットといえます。
短縮された期間分の利息の支払いをカットできるため、借入額が大きい人や金利が高い人ほど、総返済額を減らす効果を実感できます。
ただし、期間が短くなっても毎月の支払額は変わらないため、家計の負担がすぐに軽くなるわけではありません。
繰り上げ返済をする際は手元の資金を使いすぎず、家族のライフイベントなども考えながら無理のない範囲で進めるのが成功のコツです。
返済額軽減型
フラット35では、毎月の支払いを安く抑える「返済額軽減型」も選べます。
期間はそのままで月々の負担だけを減らせるので、教育費がかさむ時期や家計をラクにしたいときにぴったりの方法です。
利息を減らす効果そのものは期間短縮型のほうが効果が高いですが、無理に期間を縮めて家計が苦しくなっては本末転倒といえます。目前の生活にゆとりを作れるのが、この方法の大きなメリットです。
変動金利では、繰り上げ返済をしても金利上昇で支払額が下がらないケースがありますが、フラット35は固定金利のため、返済した分だけ支出が減ります。
今の暮らしを優先するか、将来の完済を早めるか、目的に合わせて賢く使い分けるとよいでしょう。
フラット35を繰り上げ返済する方法
フラット35の繰り上げ返済は、返済総額の軽減や期間短縮に有効な手段です。ここでは、具体的な手続き方法についてわかりやすく解説します。
- 金融機関の窓口で手続きする
- 公式サイトで手続きする
金融機関の窓口で手続きする
フラット35の繰り上げ返済は、金融機関の窓口で手続き可能です。対面で相談しながら進めたい人や、不明点をその場で確認したい人に適しています。
具体的には、以下の手順で進めましょう。
フラット35の繰り上げ返済を金融機関の窓口で行う場合、利用している金融機関の窓口で手続きをします。金融機関によっては事前予約が必要な場合があり、最低返済額・手数料などが異なるため、事前に確認してください。
公式サイトで手続きする
フラット35の繰り上げ返済は、公式サイトの「住・My Note」を利用すれば、金融機関へ行かずにインターネット上で手続きが可能です。
10万円以上の金額から繰り上げ返済の申込みができ、返済可能な日は毎月の返済日と同じ日になります。
具体的には、以下の手順で進めましょう。
「住・My Note」で繰り上げ返済を始めるには、まず専用のID登録が必要です。この手続きができるようになるのは、住宅ローンの融資が実行されてから3営業日以降となります。
また、個人情報やお金に関わるサービスのため、手続きができるのは契約者本人のみです。家族など代理人による申請はできないので、必ず自身で入力を進めてください。
ボーナス返済を利用中の方が期間短縮型を選ぶ場合、返済月がズレないよう「毎月払い6回分＋ボーナス払い1回分」を1セットとした、6ヶ月単位で入金することが必要です。
フラット35を繰り上げ返済するメリット
フラット35の繰り上げ返済には、完済時期の前倒しや総返済額の軽減といったメリットがあります。ここでは、フラット35を繰り上げ返済するメリットとして以下を解説します。
- 将来的な負担を未然に減らせる
- 総返済額を抑えられる
- 他の借入がしやすくなる可能性がある
将来的な負担を未然に減らせる
フラット35を繰り上げ返済する大きなメリットは、将来的な負担を未然に減らせることです。
返済を早めて完済日を近づけることで、定年後の生活設計や子どもの教育資金など、将来のライフイベントにも余裕を持って備えられるでしょう。
早い段階でアクションを起こすほど効果は高まり、家計にゆとりが生まれ、家族との暮らしに安心感が生まれます。
総返済額を抑えられる
フラット35を繰り上げ返済すると、総返済額を抑えられます。
元金を前倒しで返すことで本来支払うはずだった利息をカットできるため、その分を浮かせることができるからです。特にローン初期に行うほど利息を減らす効果は大きくなります。
ただし、月々の支払額を下げる返済額軽減型を選ぶと、期間短縮型に比べて節約効果は控えめになります。
将来の支払いを減らすか今の生活をラクにするか、家計の状況に合わせて選んでください。
他の借入がしやすくなる可能性がある
フラット35の繰り上げ返済は、将来別のローンを組む際にもプラスに働くことがあります。
返済を進めて借入残高が減れば、年収に対する返済負担の割合（返済比率）が下がるため、銀行などの金融機関から支払い能力に余裕があると判断されやすくなるでしょう。
その結果、マイカーローンや教育ローンの審査がスムーズに通るケースも少なくありません。
将来的に他の大きな買い物や出費を予定しているなら、今のうちに借入を減らしておくのも賢い選択といえます。
フラット35は繰り上げ返済しない方がいい？主な注意点
フラット35の繰り上げ返済には多くのメリットがありますが、条件やタイミングによっては注意が必要な場合もあります。ここでは、主な注意点として以下を解説します。
- 手続きの最低金額として10万円が設定されている
- 返済日の1ヶ月前までに申込みする必要がある
- 住宅ローン控除（減税）を受けられなくなる場合がある
- 「住･My Note」を利用する場合はさらに条件がある
手続きの最低金額として10万円が設定されている
フラット35の繰り上げ返済には、金額のルールがあります。
インターネット上での手続きなら10万円、窓口なら100万円からとなっており、少額でこまめに返したい人には、少しハードルが高く感じるかもしれません。無理に返済して手元の資金がなくなると、急な出費に対応できなくなるおそれもあります。
予備費を確保した上で、暮らしに無理のない範囲で計画的に進めていくのがおすすめです。
返済日の1ヶ月前までに申込みする必要がある
フラット35の繰り上げ返済は、返済日の1ヶ月前までに申込みしておかなければなりません。
返済のタイミングは月1回の引き落とし日に限られており、手続き自体も約1ヶ月前までに済ませておく必要があります。
急に資金が手に入ったとしても、実際の返済は翌月以降になることが多いため、スケジュールには余裕を持っておくことをおすすめします。
早めに「住・My Note」などで手続きの締め切り日を確認し、計画的に進めるのがスムーズに繰り上げ返済を進めるコツです。
住宅ローン控除（減税）を受けられなくなる場合がある
住宅ローン控除を受けるには「返済期間が10年以上」という条件があります。
当初の契約が30年であっても、繰り上げ返済で残りの期間が短くなり、通算の返済期間（初回返済から完済まで）が10年を切ってしまうと、その年以降は控除が受けられません。
利息を減らすつもりが、かえって節税のメリットを逃して損をする可能性もあるため、返済期間が10年に迫っている場合は、完済までのスケジュールを慎重に確認しましょう。
「住･My Note」を利用する場合はさらに条件がある
「住・My Note」で繰り上げ返済を始めるなら、まずは独自のルールを押さえておきましょう。
専用IDが必要ですが、取得できるのは融資実行から3営業日ほど経ってからです。
また、いつでも返せるわけではなく、月1回の引き落とし日に合わせて1ヶ月前までに申込む必要があります。Web上の手続きは1回10万円からと、ある程度まとまった金額も必要です。
いざ返済しようという時に慌てないよう、早めにIDを準備して、余裕を持ったスケジュールで進めていくのがおすすめです。
フラット35の繰り上げ返済が適したタイミング
フラット35の繰り上げ返済は資金状況や金利、他の借入との兼ね合いによってベストなタイミングが異なります。ここでは、効果的な返済タイミングとして以下を紹介します。
- 手元資金に余裕があるとき
- 住宅ローン金利が高いとき
- 他の借入とのバランスが取れているとき
手元資金に余裕があるとき
フラット35の繰り上げ返済は、手元資金に余裕があるタイミングで行うのがベストです。
まとまった資金が必要になるので、まずは生活費や急な出費に備えるための予備費を確保したうえで検討することをおすすめします。
無理をして返済した結果、日々の家計が苦しくなっては元も子もありません。将来の貯蓄やライフプランを落ち着いて見直し、余剰資金が準備できたタイミングで進めてください。
住宅ローン金利が高いとき
フラット35の繰り上げ返済は、借入金利が高い人ほど大きなメリットがあります。金利が高いとその分利息も膨らみ、元金を早めに減らすことで支払総額を抑えられるからです。
特に、返済の初期段階は毎月の支払いに占める利息の割合が多く、この時期に行うのが最も効果的です。もし手元の資金に余裕があり、借入時の金利が高いと感じているなら、早めに動くことで将来の負担を減らせるでしょう。
他の借入とのバランスが取れているとき
フラット35の繰り上げ返済は、他の借入とのバランスを見ながら進めるのが理想的です。
自動車ローンや教育ローンなど、住宅ローンより高い金利の借入があるなら、まずは既存の返済を優先する方が家計全体の利息をより効率的に減らせるでしょう。
住宅ローンの返済を急ぐあまり、高金利のローンが残ってしまっては本末転倒です。家計全体の支出や今の借入状況をじっくり見渡して、どこに資金を充てるのが一番お得か、優先順位を整理することから始めましょう。
フラット35の繰り上げ返済以外に検討したい選択肢
フラット35の繰り上げ返済以外にも、住宅ローンを見直すための選択肢は複数存在します。ここでは、繰り上げ返済以外に検討したい選択肢として以下を解説します。
- 借り換えを検討する
借り換えを検討する
今のローンより、低金利なものへ借り換えをするのも選択肢の1つです。金利が下がれば、毎月の支払いや総返済額を抑えられる可能性があります。
返済額を減らしたいけれど、手元の現金は残しておきたい人にとって、有効な選択肢の1つです。現在設定されている金利と比べながら、最適な判断を見極めることが重要です。
借り換えには事務手数料などの諸費用がかかるため、事前の試算が必要になります。
フラット35の繰り上げ返済は必要性を判断しよう
フラット35の繰り上げ返済は利息を減らす効果がある一方、タイミングや資金状況によってはデメリットが発生する可能性があります。
たとえば、住宅ローン控除が打ち切られるといったリスクも潜んでいるため、実行する際は慎重な判断が必要です。
現在のライフプランや他の借入とのバランスを考え、本当に利用すべきかをしっかりと判断することが大切です。
